中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月24日訊 (記者 曾薔 王金瑞)做好普惠金融一直是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要使命，尤其是2020年新冠肺炎疫情突發(fā)以來，中央作出“六穩(wěn)”“六保”重要部署，對(duì)普惠金融增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本提出了更高要求。據(jù)央行披露，2020年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%;全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。

近年來，作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行，憑借地緣優(yōu)勢(shì)以及自身特色，在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵作用，也實(shí)現(xiàn)了自身快步發(fā)展，浙江蕭山農(nóng)商銀行便是其中之一。立足于浙江省民營經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)，蕭山農(nóng)商銀行在過去66年的發(fā)展中緊緊圍繞“支農(nóng)支小支實(shí)”的核心定位，深耕當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谑袌?，助力蕭山區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)活躍發(fā)展。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2020年發(fā)布的中國銀行業(yè)100強(qiáng)榜單顯示，蕭山農(nóng)商銀行以130.82億元的核心一級(jí)資本凈額位列第88位。2020年末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2033.45億元，成為全國第18家資產(chǎn)規(guī)模超2000億元的農(nóng)商銀行。

蕭山農(nóng)商銀行在普惠金融的道路上如何持續(xù)打造自身差異化優(yōu)勢(shì)?后疫情時(shí)代，在全球經(jīng)濟(jì)充滿不確定性的復(fù)雜環(huán)境下，如何利用好自身特色不斷下沉服務(wù)重心，繼續(xù)做好普惠金融工作?蕭山農(nóng)商銀行黨委書記、董事長王云龍于近日在接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，農(nóng)商銀行點(diǎn)多面廣，是“做業(yè)務(wù)最實(shí)、與民企最親、離百姓最近”的本土銀行，地方法人銀行決策鏈短、審批速度快正是中小銀行發(fā)展普惠金融的差異化優(yōu)勢(shì)。

“借力以上優(yōu)勢(shì)，在后疫情時(shí)代，中小銀行要強(qiáng)化數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎，從產(chǎn)品和服務(wù)兩個(gè)方面發(fā)力，打造線上融資產(chǎn)品體系以及提升普惠金融服務(wù)效率，助力民營小微企業(yè)紓困解難。”王云龍表示。

深耕當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谑袌?打造差異化優(yōu)勢(shì)

“以‘支農(nóng)支小支實(shí)’的初心，篤行普惠深耕本土。”王云龍?jiān)谑捝睫r(nóng)商銀行2021年新年賀詞上如是寫道。

蕭山地處中國縣域經(jīng)濟(jì)最為活躍的長三角南翼，創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民營企業(yè)集聚發(fā)展的程度在全國排在前列。扎根于此的蕭山農(nóng)商銀行擁有優(yōu)越地緣優(yōu)勢(shì)，在過去66年里，立足本土，踐行普惠，伴隨著蕭山社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一路成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行小微企業(yè)戶數(shù)和貸款金額分別為8336戶、432.42億元，全年增加1247戶、60.78億元，戶額增長分別為17.6%及16.35%。授信1000萬元及以下小微企業(yè)貸款金額237.18億元，占公司貸款的比例38.57%，全年提高4.48百分點(diǎn)。

王云龍表示，從該行多年對(duì)普惠金融的實(shí)踐來看，“普”與“惠”是相輔相承的，“普”是“惠”的基礎(chǔ)，“惠”是“普”的動(dòng)力。只有將“普”與“惠”完美結(jié)合起來，從真正意義上保證小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，才能切實(shí)推動(dòng)普惠金融為小微企業(yè)融資紓困，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

基于以上判斷，該行一方面通過名單制精準(zhǔn)走訪，擴(kuò)大小微企業(yè)客戶覆蓋面，另一方面是降低小微企業(yè)融資成本，有效地實(shí)現(xiàn)了“普”與“惠”的結(jié)合。

在“普”的方面，蕭山農(nóng)商銀行開展總行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)的深化“三服務(wù)”蹲點(diǎn)調(diào)研活動(dòng)，選擇幾個(gè)村(社區(qū))駐點(diǎn)、幾家企事業(yè)上門、解決幾個(gè)難點(diǎn)問題、形成一套走訪機(jī)制。同時(shí)，該行落實(shí)監(jiān)管部門“融資暢通工程”“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接工作，發(fā)動(dòng)員工主動(dòng)下沉一線，為基層、企業(yè)提供集成高效、便捷開放、協(xié)同聯(lián)動(dòng)、智慧精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品服務(wù)。

除此之外，王云龍告訴中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，蕭山農(nóng)商銀行通過搭建合理的經(jīng)營定位、審批授信、業(yè)績考核等制度體系，讓支行和客戶經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)敢貸、愿貸、想貸，讓小微企業(yè)客戶成為業(yè)務(wù)一線的首選客戶目標(biāo)。

在“惠”的方面，王云龍表示，一是完善小微企業(yè)貸款差異化利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合優(yōu)化調(diào)整FTP內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、下調(diào)小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款最低執(zhí)行利率等措施，綜合考慮資金成本、服務(wù)模式和擔(dān)保方式等因素，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施差別化利率定價(jià)。年末，普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.52%，下降94個(gè)BP。二是優(yōu)化信貸產(chǎn)品體系，降低小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。推廣應(yīng)用小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品，合理設(shè)置流動(dòng)資金貸款期限，因企施策，有效降低小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金成本，如通過推廣線上自助放還款的“循環(huán)貸”，滿足小微企業(yè)融資短、頻、快的需求，通過推廣最長授用信五年的“房閃貸”，解決小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款與生產(chǎn)經(jīng)營周期錯(cuò)配的難題，通過無還本續(xù)貸的“寬融貸”“續(xù)貸通”以及運(yùn)用政府轉(zhuǎn)貸基金等服務(wù)舉措解決小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)難的問題。三是深化與外部機(jī)構(gòu)合作，緩解融資擔(dān)保難題。加強(qiáng)與市場監(jiān)管、稅務(wù)和法院等部門的合作，創(chuàng)新和應(yīng)用“稅銀貸”“科技貸”等信貸產(chǎn)品，有效發(fā)揮財(cái)政貼息和企業(yè)增信方面的作用。積極與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和深化合作關(guān)系，引導(dǎo)缺乏合格擔(dān)保的小微企業(yè)與該行準(zhǔn)入的政策性擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，切實(shí)解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題。

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎 助力小微企業(yè)走得更遠(yuǎn)

2020年以來，突如其來的新冠肺炎疫情對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，尤其是作為經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的小微企業(yè)，更是遭遇發(fā)展“寒冬”。對(duì)此，中央作出“六穩(wěn)”“六保”重要部署，對(duì)普惠金融增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本提出了更高要求。

“疫情對(duì)小微企業(yè)的流動(dòng)性造成了嚴(yán)重沖擊，放大了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱的特征。”王云龍表示，受疫情影響，小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，企業(yè)償債能力下降、現(xiàn)金流吃緊。同時(shí)，小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，生產(chǎn)銷售及資金周轉(zhuǎn)面臨的不確定性增大，融資需求進(jìn)一步增加。

據(jù)王云龍介紹，為幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，蕭山農(nóng)商銀行采取了一系列的措施。一是精簡流程，提高企業(yè)融資效率。具體包括下放授信和貸款審批權(quán)限;授信“減環(huán)節(jié)、減時(shí)間 、減材料”;全行實(shí)行大信貸合同文本及憑證打印，提升客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)辦結(jié)效率。二是減費(fèi)讓利，降低企業(yè)融資成本。在疫情期間對(duì)受疫情影響較重行業(yè)的企業(yè)，最長減收2個(gè)月貸款利息，另外還推出小微企業(yè)利率優(yōu)惠產(chǎn)品。三是落實(shí)政策，專項(xiàng)支持小微企業(yè)。包括安排專項(xiàng)資金，滿足企業(yè)融資需求;落實(shí)支小再貸款政策;傳導(dǎo)央行普惠小微延期還本及信用貸款發(fā)放兩項(xiàng)政策工具。加大普惠小微信用貸款投放力度。截至2020年12月末，該行累計(jì)發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款63.48億元，占普惠小微累放比例25.26%;延期還本44.54億元，累計(jì)延期率81.8%;對(duì)3461戶客戶減息3122萬元，占全區(qū)的33%。

疫情發(fā)生之后全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈正在出現(xiàn)劇烈變化，影響到中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外循環(huán)，進(jìn)而影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。同時(shí)，疫情目前仍在全球蔓延，全球經(jīng)濟(jì)充滿諸多不確定性。以上情況都對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展普惠金融提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

“在后疫情時(shí)代，數(shù)字化發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。”在王云龍看來，在后疫情時(shí)代，中小銀行要強(qiáng)化數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎，從產(chǎn)品和服務(wù)兩個(gè)方面發(fā)力，打造線上融資產(chǎn)品體系以及提升普惠金融服務(wù)效率，助力小微企業(yè)紓困解難。

為打造線上融資產(chǎn)品體系，針對(duì)小微企業(yè)“短、急、頻”的融資需求，該行著力開發(fā)出極致審批速度的“小微易貸”“小微稅易貸”全線上自動(dòng)化辦理的拳頭產(chǎn)品。對(duì)于部分成立時(shí)間不長、輕資產(chǎn)運(yùn)營的小微企業(yè)，可使用純信用線上貸款產(chǎn)品“納稅網(wǎng)樂貸”，該產(chǎn)品將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，根據(jù)納稅數(shù)據(jù)自動(dòng)核算信貸額度，在線秒貸、按日計(jì)息、隨借隨還。

與此同時(shí)，據(jù)王云龍介紹，蕭山農(nóng)商銀行主要通過用好“三朵云”，提升普惠金融服務(wù)效率。具體來看，一是“云授信”，該行下放貸款審批權(quán)限，根據(jù)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和經(jīng)營區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理設(shè)置授信審批權(quán)限，保持審批權(quán)的穩(wěn)定性，建立符合實(shí)際、科學(xué)的授信審批體系。二是“云融資”，依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)金融供需智能匹配。三是“云轉(zhuǎn)貸”，積極構(gòu)建續(xù)貸溝通工作機(jī)制，通過大數(shù)據(jù)篩選，下發(fā)清單，對(duì)小微企業(yè)存量客戶、存量貸款中的到期部分，豐富完善專項(xiàng)工作機(jī)制，至少提前一個(gè)月與客戶充分溝通后續(xù)放款的規(guī)模、進(jìn)度等情況，給客戶穩(wěn)定的預(yù)期。

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