剛剛過(guò)去的牛年春節(jié)掀起了一股消費(fèi)高潮。無(wú)論是屢創(chuàng)新高的電影票房，還是餐廳、景區(qū)限流下的人頭攢動(dòng)，以及眾多電商平臺(tái)的優(yōu)異“戰(zhàn)績(jī)”，都充分展現(xiàn)了人們的消費(fèi)熱情和購(gòu)買力。業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在新冠肺炎疫情得到有效控制的情況下，內(nèi)需消費(fèi)逐漸恢復(fù)，消費(fèi)金融在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用將更加明顯。而金融科技與消費(fèi)金融的融合，則極大地提高了金融服務(wù)的可得性和普惠性。

服務(wù)效率不斷提升

“每到春節(jié)，紅包都要發(fā)出去好幾千元，還有各種應(yīng)酬，手頭有點(diǎn)緊，本來(lái)想買臺(tái)新電腦，感覺(jué)只能推后了。”在成都某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)工作的陳翔，說(shuō)出了不少人的感受。每到春節(jié)好事不少，但開銷加大、手頭拮據(jù)，很多想辦的事情只能“將就”。

為了讓“就地過(guò)年”更暖心，在牛年春節(jié)到來(lái)前，成都銀行就適時(shí)推出多種普惠金融貸款，其中也包括針對(duì)工薪階層推出的審批迅速、期限靈活的“隨意分”信用卡消費(fèi)分期。消費(fèi)者無(wú)需抵押擔(dān)保，就可以獲得可用于裝修、婚慶、旅游、醫(yī)療等日常消費(fèi)的專項(xiàng)資金，最高可申請(qǐng)金額30萬(wàn)元，用款期限十分靈活，短至1天、長(zhǎng)可到5年。

借助科技手段提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效的金融機(jī)構(gòu)顯然不只成都銀行一家，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，金融機(jī)構(gòu)能更加清晰地了解持卡人消費(fèi)習(xí)慣、資金流水等，從而更精準(zhǔn)地為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。在春節(jié)期間，包括中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、上海農(nóng)商行等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)都推出更便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，陪伴人們度過(guò)一個(gè)美滿幸福的春節(jié)。

牛年春節(jié)的熱鬧景象正是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為9.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，較2015年末的4.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)超1.4倍。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。盡管受疫情沖擊，2020年消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)暫時(shí)性下降，但業(yè)內(nèi)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展韌性一直有良好預(yù)期。中國(guó)銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長(zhǎng)約15%。

“歷史和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，一國(guó)經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過(guò)程中，居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要推動(dòng)力。在構(gòu)建‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局過(guò)程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。”在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，金融科技是消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。他說(shuō)：“2021年，消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升運(yùn)營(yíng)效率，適度降低信貸利率、降低客戶成本，并加強(qiáng)貸款流向監(jiān)控。”

“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)

作為消費(fèi)金融的重要組成部分，消費(fèi)金融公司在2020年取得了令人矚目的發(fā)展。突如其來(lái)的疫情既是消費(fèi)金融公司共同面對(duì)的壓力，也成為發(fā)展的試金石。在這場(chǎng)壓力測(cè)試中，及早探索線上化發(fā)展，投入數(shù)字化能力構(gòu)建的公司更經(jīng)受住了考驗(yàn)。比如在疫情期間，馬上消費(fèi)金融以數(shù)字化全閉環(huán)能力和遠(yuǎn)程云辦公技術(shù)，保障了線上服務(wù)零間斷，實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)下的高質(zhì)量發(fā)展。僅用不到48小時(shí)，該公司就完成了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公全部部署，以“AI+人+機(jī)器人”的人機(jī)協(xié)作立體化服務(wù)創(chuàng)新模式，保障金融服務(wù)全時(shí)段覆蓋，通過(guò)人工智能、云平臺(tái)和信息安全三大技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化，并免費(fèi)開放技術(shù)資源，助力更多企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情沖擊、順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

同樣在疫情期間，中郵消費(fèi)金融為受疫情影響的各類客戶開通綠色通道，并上線“U郵云客服”，通過(guò)在線視頻受理客戶訴求、資金用途回訪、線上調(diào)解處理等，拓寬“非接觸式服務(wù)”渠道，在緩解客服壓力的同時(shí)給予客戶暖心服務(wù)。

多位業(yè)內(nèi)人士向經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務(wù)發(fā)展還將加快，并成為消費(fèi)金融的突出特點(diǎn)之一。中行研究院認(rèn)為，接下來(lái)消費(fèi)金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、智能家居等嵌入式營(yíng)銷;產(chǎn)品和服務(wù)向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，加快遠(yuǎn)程面談、“無(wú)人銀行”等新型服務(wù)模式發(fā)展;強(qiáng)化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機(jī)器人”、區(qū)塊鏈技術(shù)加快應(yīng)用。

值得注意的是，消費(fèi)金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來(lái)場(chǎng)景金融將進(jìn)入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融增長(zhǎng)模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，消費(fèi)金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費(fèi)者的潛在需求。

科技助力防控風(fēng)險(xiǎn)

“風(fēng)險(xiǎn)防控能力是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基石，也是衡量其合規(guī)水平的指標(biāo)之一。”捷信消費(fèi)金融公司有關(guān)人士表示。2020年末，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求消費(fèi)金融公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。近期發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法(試行)》中，風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)重占比最高，也側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

近年來(lái)，各消費(fèi)金融公司積極推動(dòng)渠道下沉，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，極大拓寬了金融服務(wù)的覆蓋面。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，一般而言，下沉客戶群體征信數(shù)據(jù)缺乏，還款能力存在較大不確定性，且社會(huì)對(duì)小額失信的懲戒力度不夠，相關(guān)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。這更需要對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)把控和智能管理，通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行千人千面的畫像，提高風(fēng)控水平，嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量。

在實(shí)踐中，多家消費(fèi)金融公司都開始布局基于人工智能技術(shù)的反欺詐體系，用于保證賬戶安全、攔截個(gè)人欺詐和團(tuán)伙欺詐，保障資產(chǎn)質(zhì)量。以中郵消費(fèi)金融為例，該公司已建立了涵蓋全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)模型架構(gòu)，全面覆蓋主要渠道和產(chǎn)品，完成定制化的申請(qǐng)?jiān)u分、行為評(píng)分和催收評(píng)分，還建立起收入預(yù)測(cè)模型、資金饑渴模型等用于風(fēng)險(xiǎn)管理。招聯(lián)消費(fèi)金融通過(guò)風(fēng)控模型創(chuàng)新應(yīng)用，建設(shè)多維立體的防共債體系，能夠?qū)Ω唢L(fēng)險(xiǎn)客戶提前識(shí)別、預(yù)警并管控，并在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了“AI智慧大腦”，與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合。

此外，利用金融科技完善風(fēng)控體系需堅(jiān)守合規(guī)意識(shí)。“鑒于金融科技的本質(zhì)是金融，消費(fèi)金融公司應(yīng)該嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，在促進(jìn)金融科技發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)積聚之間求得平衡。”蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理劉鋒表示，“科技有利于提升消費(fèi)金融公司的服務(wù)效率和質(zhì)量，但是也需要警惕金融科技過(guò)度使用造成部分大型科技公司的市場(chǎng)壟斷和不公平競(jìng)爭(zhēng)，以及過(guò)度采集客戶數(shù)據(jù)，侵犯客戶隱私。”

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融發(fā)展