原標(biāo)題：尷尬!融資難還是還款難?這家大行基層客戶經(jīng)理大倒苦水，小微信貸的痛點(diǎn)究竟在哪里

“借還是不借，這是擺在每一個(gè)小微貸經(jīng)理面前的難題。”

近幾年來(lái)，我國(guó)普惠金融展業(yè)呈現(xiàn)勃勃態(tài)勢(shì)。對(duì)于眾多缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的小微信貸投放有助于幫助其緩解“融資難、融資貴”，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)與支持。

不過(guò)，某大行二級(jí)支行客戶經(jīng)理王磊向券商中國(guó)記者坦言了其在普惠金融展業(yè)中的尷尬難題，即貸款逾期形成不良的壓力。“現(xiàn)在出現(xiàn)逾期的有好多戶了。”王磊無(wú)奈向記者表示，疫情期間經(jīng)自己手放給小微企業(yè)的貸款到還款階段的表現(xiàn)令他壓力倍增。

小微企業(yè)的“融資難”既有信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也與其自身經(jīng)營(yíng)管理有一定關(guān)系。在實(shí)踐中，客戶經(jīng)理不敢貸款也是情有可原：就怕不良“積少成多”。

小微貸客戶經(jīng)理遇尷尬難題

“有的小微企業(yè)主接到電話都速度比較快的還款了，但最近遇到了位逾期的客戶，怎么都不還錢，給我們可造成了不小困擾。”客戶經(jīng)理王磊向券商中國(guó)記者說(shuō)到。

王磊所在的支行是位于華東地區(qū)某三線城市一家大行的分支機(jī)構(gòu)。畢業(yè)就來(lái)這家支行工作的王磊工齡已有四年，現(xiàn)在的他負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

去年年初，為響應(yīng)扶持中小微企業(yè)的號(hào)召，針對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，銀行們?cè)谝咔槠陂g紛紛加大扶持力度，推出一系列有關(guān)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)惠方針。王磊所在的機(jī)構(gòu)也不例外，自己也經(jīng)辦了許多小微企業(yè)的貸款項(xiàng)目。

時(shí)間轉(zhuǎn)眼到了2021年，眼看著申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)借款將滿一年，王磊便開(kāi)始聯(lián)系那些還沒(méi)有還貸款的小微企業(yè)主，想催他們到期盡快還錢，以免影響征信以及方便這些企業(yè)主再繼續(xù)貸款支持經(jīng)營(yíng)。

王磊表示，自己遇到的有些小企業(yè)主客戶需要資金周轉(zhuǎn)，通過(guò)銀行的貸款使得其自身經(jīng)營(yíng)形成良性循環(huán)，資金回來(lái)后還款能再貸款，對(duì)銀行也很感激?？墒?，最近有一位開(kāi)木器加工廠的小企業(yè)主，其賬上現(xiàn)金過(guò)百萬(wàn)，但就不還十幾萬(wàn)的小微貸，任由逾期的形成。

曾經(jīng)借款16萬(wàn)的木器加工廠廠主在電話里告訴王磊，疫情期間自己的生意不好，沒(méi)錢可還。還款日期到來(lái)后，沒(méi)還款的木器加工廠長(zhǎng)主就出現(xiàn)了第一次逾期。之后，王磊再打電話過(guò)去催款時(shí)，廠主竟回答：“反正已經(jīng)逾期了，我不管了，疫情期間我的生意不好沒(méi)賺到錢，你們看著辦。”

事實(shí)上，上述提到的木器加工廠逾期的貸款金額并不多，約16萬(wàn)左右，而廠主賬面上還有100多萬(wàn)的現(xiàn)金流，“同事們也都給他打電話，他就是不還，覺(jué)得自己在疫情期間不僅沒(méi)賺到錢，反而還背上了貸款，可能也有情緒。”王磊表示。

就怕不良“積少成多”

“現(xiàn)在出現(xiàn)逾期的有好多戶了，這個(gè)情況就很難辦，本身就是信用貸款沒(méi)有抵押，起訴走流程也很麻煩。” 王磊無(wú)奈向記者表示，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，預(yù)計(jì)自己手上接下來(lái)還會(huì)出現(xiàn)幾家受疫情影響、經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法還款的小微企業(yè)。

券商中國(guó)記者了解到，類似的普惠金融貸款產(chǎn)品，基本上是信用貸款，沒(méi)有抵押，銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流、繳稅情況、項(xiàng)目本身以及行業(yè)前景進(jìn)行評(píng)估，情況比較好的才敢放款。這類貸款利率低、放款快，讓小微企業(yè)主能夠及時(shí)得到資金周轉(zhuǎn)。

扶持小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)本是件好事，但是經(jīng)營(yíng)不善的小微企業(yè)出現(xiàn)了逾期場(chǎng)面可讓經(jīng)辦業(yè)務(wù)的王磊犯了難。“不像有房子抵押的，逾期不還錢可以把房子抵押過(guò)來(lái)，賣掉房子還錢。”王磊表示，一旦小微企業(yè)主出現(xiàn)了“破罐子破摔”的心態(tài)，就只能上法院起訴了。

如果沒(méi)有抵押物，走上司法程序的之后，可能就會(huì)拍賣小企業(yè)主的廠房、車間等能換成現(xiàn)金的東西，“但如果企業(yè)主名下沒(méi)有什么值錢的東西，那么就形成了真正意義上的不良貸款，銀行內(nèi)部就要層層進(jìn)行上報(bào)，性質(zhì)就很嚴(yán)肅了。”王磊擔(dān)憂到。

小微企業(yè)本身實(shí)力小、資金少，企業(yè)的前景相對(duì)不太明朗，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，一旦有點(diǎn)兒風(fēng)吹草動(dòng)，很容易就禁不起打擊，出現(xiàn)了意外情況，也難保證還款。因而，小微企業(yè)的這一性質(zhì)也使得其“融資難”成為長(zhǎng)久來(lái)難以完善解決的問(wèn)題。

盡管小微企業(yè)貸普遍數(shù)額較小，但積少成多后其影響不能讓人忽視。況且，一旦形成不良，負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理以及分管領(lǐng)導(dǎo)都要擔(dān)責(zé)。在實(shí)踐中，客戶經(jīng)理不敢貸款也是“情有可原”。

“不是銀行不愿意貸款，但確實(shí)也不敢貿(mào)然放款。”王磊還透露，之前自己出去走訪客戶，有些效益好的小企業(yè)表示拒絕銀行的貸款，對(duì)自身現(xiàn)金流都比較自信，而反觀有些十分需要錢的小企業(yè)，不管是現(xiàn)金流、企業(yè)規(guī)模、效益、產(chǎn)品前景都很不穩(wěn)定，不免讓人擔(dān)心出現(xiàn)不良的情況。

當(dāng)前，身為客戶經(jīng)理的王磊只能加緊催款，寫材料上報(bào)，準(zhǔn)備起訴手續(xù)，由單位安排，落實(shí)向法院維權(quán)的一系列流程。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，增速高于各項(xiàng)貸款增速18.1個(gè)百分點(diǎn)。但目前市場(chǎng)上仍然存在民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

“民營(yíng)企業(yè)是一個(gè)龐大的企業(yè)群體，涵蓋著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，既有大中型企業(yè)，也有小微企業(yè)。”銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在1月22日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，從客觀上分析，民營(yíng)企業(yè)融資難既有信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也與其自身經(jīng)營(yíng)管理有一定關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)較高的民營(yíng)小微企業(yè)的融資問(wèn)題，是一個(gè)世界性難題，需要?jiǎng)訂T全社會(huì)的力量共同來(lái)研究解決。

(經(jīng)受訪者要求本文王磊為化名)

關(guān)鍵詞： 尷尬!融資難