老齡化進(jìn)程加快,養(yǎng)老服務(wù)供需缺口巨大,頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)恰逢其時(shí)。2月21日,國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于印發(fā)“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》)。除了大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)外,其中還多次@保險(xiǎn)業(yè),提出穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)的同時(shí),嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資。下一步,有了“導(dǎo)航儀”的保險(xiǎn)業(yè)將怎樣發(fā)展?保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以如何謀局“享老”新未來(lái)?
再提長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,三維度提高商保參與度
第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)已逼近深度老齡化水平。隨著我國(guó)的預(yù)期人口壽命不斷增加,老齡人口呈高齡化趨勢(shì),建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。
《規(guī)劃》提出,穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),建立并完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求認(rèn)定、等級(jí)評(píng)定等標(biāo)準(zhǔn)體系和管理辦法,明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基本保障項(xiàng)目。健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力,年老患病或身故時(shí),側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,目前我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)有社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度、商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類(lèi)。
國(guó)家多次出臺(tái)政策大力支持商業(yè)保險(xiǎn)公司參與,目前絕大部分試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。數(shù)據(jù)顯示,截至2021年上半年,49個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中,城市參保人數(shù)達(dá)1.34億,累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬(wàn)。不過(guò),長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍面臨商保占比較低的問(wèn)題,作用發(fā)揮亟待提高。
從穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度來(lái)看,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然還需要從多方面作出努力。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專(zhuān)員王言表示,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在籌資、服務(wù)和管理三個(gè)維度參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)。王言認(rèn)為,首先是創(chuàng)新管理,提升信息化水平。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在各個(gè)環(huán)節(jié)都有信息化的應(yīng)用,當(dāng)前存在信息系統(tǒng)不完備、應(yīng)用不充分的問(wèn)題,之后要提升信息化水平和加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè),并拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用,整合信息資源,為下一步制定政策、服務(wù)管理等提供支撐數(shù)據(jù)和參考信息。其次是提高專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平,培養(yǎng)一批具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人才,在失能評(píng)估、護(hù)理巡查、護(hù)理機(jī)構(gòu)審核、上門(mén)回訪(fǎng)、項(xiàng)目稽核等方面發(fā)力,促進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。另外,還可以通過(guò)自建養(yǎng)老設(shè)施或股權(quán)投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在籌資端推動(dòng)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
2021年6月,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文稱(chēng),正推進(jìn)壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制研究工作。此次《規(guī)劃》指出,研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制,支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付,用于護(hù)理費(fèi)用支出。
對(duì)于老年人而言,或?qū)⒖梢越鉀Q護(hù)理費(fèi)用短缺的剛性需求。對(duì)于行業(yè)而言,“這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換方案,不僅可操作性強(qiáng),還可有效滿(mǎn)足市場(chǎng)需求,費(fèi)率水平相對(duì)可控,保障杠桿相對(duì)較高,有利于保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益,鼓勵(lì)年輕客群提早參與,調(diào)動(dòng)購(gòu)買(mǎi)意愿,具備可推廣性,有利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。”王言表示道。
鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)“適老化”產(chǎn)品,解決老年人需求痛點(diǎn)
根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃(2016-2030年)》預(yù)測(cè),2030年我國(guó)60歲及以上人口將達(dá)到3.6億人,占比高達(dá)25%。我國(guó)老齡人口絕對(duì)數(shù)量逐年攀升,意味著正在加速進(jìn)入老齡化社會(huì),同時(shí),養(yǎng)老需求迫切。
人口老齡化持續(xù)加深的背景下,老年人的養(yǎng)老居住問(wèn)題備受關(guān)注。貝殼研究院發(fā)布的《2021社區(qū)居家養(yǎng)老現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)報(bào)告》調(diào)查發(fā)現(xiàn),超六成老年人處于“獨(dú)立居住”狀態(tài)。隨著家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化和核心化,老年人與子女同住的比例逐漸下降。也有調(diào)查顯示,社區(qū)居家養(yǎng)老是大部分家庭首選的養(yǎng)老形式,也是目前我國(guó)養(yǎng)老比例最大的一種養(yǎng)老形式。
不論是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還是居家養(yǎng)老,除了硬性配套建設(shè),還要有軟性配套服務(wù)的完善,即保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及服務(wù)。
《規(guī)劃》支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和適合老年人的健康保險(xiǎn)?!兑?guī)劃》還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合老年人特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
下一步,保險(xiǎn)公司如何在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)端助力老年人“安享晚年”?王言表示,在保險(xiǎn)產(chǎn)品端,可提供兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障產(chǎn)品、保險(xiǎn)資管產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開(kāi)發(fā)年金險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)等滿(mǎn)足老年人生活費(fèi)用的給付需求,通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品滿(mǎn)足老年人的醫(yī)療照護(hù)需求,在“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”“健康險(xiǎn)+健康管理服務(wù)、居家護(hù)理服務(wù)”兩大方向加大產(chǎn)品研發(fā)力度。
保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合老年人特點(diǎn)、滿(mǎn)足多樣化需求,一方面體現(xiàn)了老年人的需求旺盛;另一方面,養(yǎng)老服務(wù)供需不平衡的問(wèn)題也暴露出來(lái)。在滿(mǎn)足養(yǎng)老服務(wù)供給、多維度養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)方面,王言建議,一是可以通過(guò)自建養(yǎng)老社區(qū)等模式參與養(yǎng)老服務(wù);二是以保險(xiǎn)產(chǎn)品為核心,多點(diǎn)參與康養(yǎng)行業(yè),以保險(xiǎn)產(chǎn)品銜接上下游養(yǎng)老與健康服務(wù),搭建連接保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)與醫(yī)療康復(fù)的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。
老年人養(yǎng)老規(guī)劃需提前,投資要謹(jǐn)慎
為了減輕兒女負(fù)擔(dān),為了自己更好地安享晚年,越來(lái)越多的老年朋友希望通過(guò)投資理財(cái)讓自己的養(yǎng)老錢(qián)保值增值。然而,老年人普遍缺乏金融相關(guān)知識(shí),有的貪圖小便宜,過(guò)度追求高收益,讓不法分子有了可乘之機(jī)。
除了劃定發(fā)展線(xiàn),也設(shè)置了“禁飛區(qū)”。在有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)方面。《規(guī)劃》指出,加強(qiáng)涉老金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資。
為了避免老年人出現(xiàn)被“坑騙”的情況,銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)布的提醒稱(chēng),老年人投資理財(cái)要警惕高收益理財(cái)產(chǎn)品、不要貪圖小便宜、投資前要和家人溝通。
近年來(lái),頂層設(shè)計(jì)頻頻規(guī)劃養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),積極出臺(tái)政策,助力養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展發(fā)布多項(xiàng)支持發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的文件。頂層設(shè)計(jì)揚(yáng)帆起,作為其中的受益者和參與者,老年人顯然也需要在養(yǎng)老方面做“功課”,做出合理安排。
王言建議,老年人可以提前匹配一些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)年老的需求?,F(xiàn)在多家險(xiǎn)企推出了與養(yǎng)老社區(qū)入住資格掛鉤的年金險(xiǎn)保單,中老年人群可以配置一些年金險(xiǎn)等提前做好儲(chǔ)蓄安排,應(yīng)對(duì)年老時(shí)的理財(cái)和消費(fèi)需要,并且為未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)做準(zhǔn)備。另一方面,也可以配置一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)年老時(shí)的健康管理需要。需要注意的是,無(wú)論是年金險(xiǎn)還是健康險(xiǎn),都需提前配置,提前規(guī)劃。
(北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新)
關(guān)鍵詞: 安享晚年 養(yǎng)老服務(wù) 保險(xiǎn)業(yè)老年人 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
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