進(jìn)入2020年，突如其來的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟(jì)造成重大不利影響，特別是疊加中美經(jīng)貿(mào)問題以及經(jīng)濟(jì)逆全球化，國外形勢存在極大不確定性，國內(nèi)就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)均面臨極大挑戰(zhàn),大量小微企業(yè)正在經(jīng)受生存考驗(yàn)，黨中央更是在“六穩(wěn)”基礎(chǔ)上提出“六保”任務(wù)，其中保就業(yè)、保市場主體、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定作為重要內(nèi)容被提出。

為應(yīng)對當(dāng)前形勢，黨中央首次提出要“加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”，其中國內(nèi)大循環(huán)為主體是要擺脫過去“兩頭在外”的發(fā)展模式，盡快突破“卡脖子”的關(guān)鍵核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動的內(nèi)涵型發(fā)展模式;而國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)是要充分發(fā)揮國內(nèi)超大規(guī)模消費(fèi)市場優(yōu)勢，使國內(nèi)和國際市場更好聯(lián)通，更好利用兩個市場、兩種資源，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在此背景下，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和升級成為關(guān)鍵，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上的各類市場主體正是戰(zhàn)勝當(dāng)前的困難、構(gòu)建新發(fā)展格局、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動高質(zhì)量發(fā)展的主力軍。

眾所周知，我國小微企業(yè)廣泛分布在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上，它們合計(jì)占全部市場主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)崗位、70%的發(fā)明專利、60%以上的GDP和50%以上的稅收，是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)和國內(nèi)國際雙循環(huán)中最具活力的一環(huán)，數(shù)以千萬計(jì)的小微企業(yè)是推動供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)高效運(yùn)轉(zhuǎn)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈迭代創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。金融支持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)和激發(fā)市場主體活力，形成新發(fā)展格局的重要著力點(diǎn)，有利于提升國內(nèi)供給的專業(yè)化、精細(xì)化水平，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平。而小微企業(yè)融資難、融資貴一直是世界性難題，各類銀行機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢、互補(bǔ)短板、形成合力，協(xié)同提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性是急需破解的命題。

優(yōu)化金融供給 互為市場補(bǔ)位

我國目前的融資體系是由銀行主導(dǎo)建立，整個國民經(jīng)濟(jì)的市場主體通過銀行體系融資占比達(dá)到70%，截止到2020年8月份全國小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例超過2/3，居世界前列。小微企業(yè)金融服務(wù)得到改善主要得益于黨中央提出的深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，逐步建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系。2020年1月4日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出要優(yōu)化開發(fā)性、政策性銀行，大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行等大中型銀行功能定位，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行、民營銀行的金融服務(wù)能力，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，讓薄弱環(huán)節(jié)、融資難的部分主體能夠得到更充分的支持。

隨著第四次工業(yè)革命浪潮的到來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在各行各業(yè)得到蓬勃發(fā)展，市場主體需要更加便捷、智能、普惠的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)之間展開“數(shù)智化”合作、互補(bǔ)短板、優(yōu)勢共享將是未來一段時(shí)間銀銀合作的重要方向。例如新冠肺炎疫情發(fā)生后，市場對互聯(lián)網(wǎng)銀行“無接觸”金融服務(wù)需求強(qiáng)烈，2020年3月13日銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平表示，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的民營銀行合作，提高復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。

互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營的民營銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段提高了金融服務(wù)可得性，但在資金來源和成本上遠(yuǎn)不如大行，通過政策性銀行、商業(yè)銀行給民營銀行提供資金，利用其互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能服務(wù)來精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)是一條可行路徑。4月30日，國家開發(fā)銀行湖北分行與眾邦銀行簽訂合作協(xié)議，雙方就以轉(zhuǎn)貸款方式支持小微企業(yè)項(xiàng)目正式達(dá)成合作，合作金額20億元，覆蓋湖北省內(nèi)1800余家小微企業(yè)。5月25日，三大政策性銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行，在全國81個城市發(fā)放無接觸貸款“免息券”，擁有營業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)和個體工商戶可以在支付寶上領(lǐng)取。以上都是大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)模式的民營銀行合作優(yōu)化金融供給、互相補(bǔ)位、合力服務(wù)小微企業(yè)的典型案例。

共建開放生態(tài) “數(shù)智”普惠小微

工商銀行充分發(fā)揮了大行的“頭雁”作用，在履行大行擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r(shí)保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢,陳四清董事長在談到服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)時(shí)曾表示要發(fā)揮好“生態(tài)圈”作用，匯聚各方資源形成發(fā)展合力。工商銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的“八融”措施提出要充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，把信貸“獨(dú)木橋”改造為綜合服務(wù)的“立交橋”。“工銀e生活” 作為工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的戰(zhàn)略定位，與第三方機(jī)構(gòu)開展用戶共享、場景共拓、信息互通，搭建起以支付為入口、以融資服務(wù)為紐帶、以App為平臺的消費(fèi)金融生態(tài)圈，形成銀行、B端商戶、C端客戶多方受益、互促共進(jìn)的新格局，

工商銀行與眾邦銀行聯(lián)袂推出的“e商助夢貸”，是一款以工銀e支付收單服務(wù)為基礎(chǔ)，面向中小微商戶群體打造的普惠金融服務(wù)。該產(chǎn)品借款流程全線上化操作申請、借款、還款等操作，以解決它們“短小頻急”的融資痛點(diǎn)。該產(chǎn)品基于工銀e支付真實(shí)交易流水，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上辦理、實(shí)時(shí)授信、一鍵即貸、隨借隨還，最高額度30萬元，能及時(shí)解決小微商戶融資需要，助力中小微商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營。

工商銀行選擇在該產(chǎn)品上與眾邦銀行展開合作，是要充分發(fā)揮雙方科技金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢，進(jìn)一步服務(wù)更多的長尾商戶客群，實(shí)現(xiàn)銀+銀+企三方共贏。

眾邦銀行作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行也是國內(nèi)五家獲國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行之一，秉承“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段，著力打造三個銀行，即“打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行，數(shù)字化驅(qū)動科技賦能的開放型數(shù)字銀行”，經(jīng)過3年的發(fā)展和積累，眾邦銀行構(gòu)建起全流程的“數(shù)智化”能力，即 “司南”精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)、“倚天”大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺、“洞見”客戶行為預(yù)知系統(tǒng)和“眾目”智能催收管理平臺，“e商助夢貸”就是眾邦銀行聯(lián)合工商銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，對中小微商戶進(jìn)行獨(dú)立自主風(fēng)控、共同出資的聯(lián)合貸款產(chǎn)品，通過簡單快捷的貸款流程、循環(huán)使用的貸款額度、連接金融活水流向中小微商戶的“最后一分鐘”，助力中小微商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，促進(jìn)普惠金融的落地。

多維合作探索 創(chuàng)新賦能路徑

聯(lián)合貸款服務(wù)收單小微商戶只是大行與民營銀行合作模式的一個樣板，除了聯(lián)合貸、轉(zhuǎn)貸款這類資產(chǎn)業(yè)務(wù)外，未來雙方基于廣泛的客群、豐富的產(chǎn)品、多元的場景，還存在許多創(chuàng)新合作路徑。

首先是用戶共享。大行在線下和線上都掌握著海量用戶，其中多年市場沉淀的網(wǎng)點(diǎn)布局廣、市場滲透深，能精準(zhǔn)觸達(dá)到大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個人客群;同時(shí)大行手機(jī)APP也覆蓋了主流金融客群，據(jù)統(tǒng)計(jì)六大行APP用戶總計(jì)超過14億，而同期手機(jī)上網(wǎng)用戶為12.9億戶。一行一店的民營銀行則通過融入各類互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈獲取海量用戶，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例，它們分別背靠股東騰訊和阿里巴巴，通過社交生態(tài)圈和電商生態(tài)圈為個人用戶和電商企業(yè)提供金融服務(wù)，而眾邦銀行則通過建立“眾贏通”平臺，依托中農(nóng)網(wǎng)、化塑匯、卓鋼鏈等垂直產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)打造基于真實(shí)交易的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，并從關(guān)注用戶旅程、貫通賬戶體系、構(gòu)建活戶生態(tài)三個維度為生態(tài)圈小微客群提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，目前已連接各類平臺超過100家，服務(wù)客戶數(shù)超過1700萬戶。國有大行和民營銀行在客群觸達(dá)和服務(wù)模式上各具特色，未來雙方可建立基于共贏目的的用戶共享機(jī)制，將自身特色服務(wù)輸出到彼此生態(tài)圈，提升所有客群的整體滿意度。

其次是產(chǎn)品創(chuàng)新。有龐大用戶和豐富場景作為基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新就是搭建合作路徑的有效橋梁，與工商銀行“e商助夢貸”類似，眾邦銀行“眾鏈貸”也是一款基于真實(shí)交易的創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。眾邦銀行通過構(gòu)建交易信息可得、交易行為可信、交易風(fēng)險(xiǎn)可控的“交易信用”智能模型，對供應(yīng)鏈生態(tài)圈小微企業(yè)融資進(jìn)行全流程“數(shù)智化”的風(fēng)險(xiǎn)管控，在批量化、規(guī)?；@客的基礎(chǔ)上，提高對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)能力，降低服務(wù)成本。小微企業(yè)可以在線申請“眾鏈貸”，實(shí)時(shí)自動獲取基礎(chǔ)授信額度，如果額度不滿足企業(yè)需求，可以通過訂單、發(fā)票、貨物等提額，滿足不同業(yè)務(wù)類型小微企業(yè)貸款需求。眾邦銀行基于開放銀行的模式，未來可將“眾鏈貸”輸出到類似于“工銀e生活”的銀行系生態(tài)圈服務(wù)其小微客群。除此之外，雙方還可以在支付、存款、消費(fèi)金融、智能客服等領(lǐng)域共同開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品為彼此生態(tài)圈賦能。

第三是金融科技層面。隨著消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的遷移、數(shù)字化經(jīng)營在BC端平臺深度滲透、信息技術(shù)在金融服務(wù)中廣泛應(yīng)用，要為BC端用戶提供“千企千面”“千人千面”的數(shù)智化金融服務(wù)，就離不開金融科技的支撐，銀行要在產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈實(shí)現(xiàn)獲客、活客、留客的全流程數(shù)智化，必須對科技體系進(jìn)行從頂層設(shè)計(jì)到底層邏輯的系統(tǒng)性構(gòu)建。按照這一原則，眾邦銀行構(gòu)建起POWER 能力體系，其中生態(tài)合作層Partner匯聚場景獲客，深入交易場景，服務(wù)生態(tài)伙伴;開放互聯(lián)層Open堅(jiān)持開放賦能，金融能力全面開放，賦能生態(tài)業(yè)務(wù)場景 ;數(shù)字化中臺middleWare追求極智交付，聚合銀行微組件能力，敏捷響應(yīng)市場需求;基礎(chǔ)服務(wù)層Essentials秉持穩(wěn)固支撐，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，保障業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)如磐石;技術(shù)革新層Revolution強(qiáng)化技術(shù)引領(lǐng)，通過區(qū)塊鏈，云計(jì)算技術(shù)，支撐生態(tài)場景可信互聯(lián)，計(jì)算能力彈性實(shí)時(shí)擴(kuò)容。除自身生態(tài)圈外，眾邦銀行還可將POWER能力體系輸出到合作行生態(tài)圈，進(jìn)行科技賦能，為各類客群、場景提供定制化的解決方案，提高金融可得性。

“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”，在以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，金融是實(shí)現(xiàn)“獨(dú)立自主、高水平開放”的重要驅(qū)動力，國有大行和民營銀行作為我國金融供給的兩類獨(dú)特主體，要充分借助國有大行覆蓋廣、成本低、觸達(dá)深的優(yōu)勢以及民營銀行機(jī)制活、模式新、效率高的特點(diǎn)，相互補(bǔ)位發(fā)揮“幾家抬”的作用助力產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展，要在信貸供給總量上做“加法”，在企業(yè)融資成本上做“減法”，在科技服務(wù)提質(zhì)上做“乘法”，共同起到“穩(wěn)鏈、補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈”作用，進(jìn)一步提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈競爭力和現(xiàn)代化水平，推動科技創(chuàng)新，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能。

關(guān)鍵詞： 優(yōu)化金融