在中國，對于付款這件事，越來越多的人們已經(jīng)習(xí)慣拿起手機(jī)掃一掃，或者打開手機(jī)讓商家掃一掃。甚至有些商家開始實(shí)現(xiàn)“刷臉支付”，對著攝像頭眨眨眼睛，錢就到賬了;也有商家實(shí)現(xiàn)了聲音支付，用戶以自己的嗓音確定支付，錢就到賬了……

許多城市居民能在手機(jī)支付寶中為水、電、燃?xì)狻⒕W(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)生活保障付費(fèi)，能在其中預(yù)約辦稅、保險(xiǎn)、門票等一系列服務(wù)，能足不出戶轉(zhuǎn)賬，能在一個(gè)小小的APP中獲得公積金、養(yǎng)老金等上千項(xiàng)政務(wù)服務(wù)。人們對無現(xiàn)金社會的功能需求一直與日俱增，那些尚未實(shí)現(xiàn)的功能正被一點(diǎn)點(diǎn)填補(bǔ)。

從當(dāng)初的構(gòu)想出發(fā)，如何一步步走到了現(xiàn)在?本報(bào)記者走訪了螞蟻集團(tuán)支付寶團(tuán)隊(duì)，聽他們講述背后的故事。

“苦活累活是支付寶的命，別問值不值，就問要不要”

支付寶前民生服務(wù)小組員工高成杰還記得，2008年杭州華星時(shí)代廣場(當(dāng)年支付寶辦公地點(diǎn))樓下的銀行永遠(yuǎn)人滿為患。一到中午，上班族們就開始排著長隊(duì)在這里等著繳納水費(fèi)、電費(fèi)。

支付寶團(tuán)隊(duì)里發(fā)生過這么一件事：一位同事收到一張交警罰單后，開車去銀行繳費(fèi)。排隊(duì)一個(gè)多小時(shí)終于交上了，出來一看，因?yàn)橥＼囄恢貌缓?，又收到一張罰單——還得再去排一個(gè)多小時(shí)。

從2008年開始，支付寶投入了數(shù)十人，計(jì)劃將生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)，也就是水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等，搬到網(wǎng)絡(luò)上來處理。最早打開局面很難，只能挨個(gè)機(jī)構(gòu)去拜訪，最終通過艱難的談判，上海市電力局給出了積極響應(yīng)。對接的負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)交電費(fèi)麻煩、效率低，許多人都喜歡攢幾個(gè)月一起交，大大增加了電力局的資金回收成本。事實(shí)上，每一次催繳、停電、復(fù)電，無論對用戶還是電力公司都是不小的麻煩，作為當(dāng)時(shí)全國互聯(lián)網(wǎng)普及程度最高的城市，上海決定試一試。經(jīng)過幾個(gè)月的對接，上海市民終于可以在網(wǎng)上交電費(fèi)了。

沒多久，杭州人就響應(yīng)了。一家杭州媒體做的讀者調(diào)查顯示，61.7%的網(wǎng)友表示，如果支付寶推出相關(guān)業(yè)務(wù)，他們會嘗試。于是，2009年杭州成了第二個(gè)可以在支付寶上繳水電煤費(fèi)用的城市。

但挨個(gè)城市、挨個(gè)機(jī)構(gòu)推廣，速度是非常緩慢的。整整五六年的時(shí)間里，團(tuán)隊(duì)幾十位員工奔波在全國各地，與省、市、縣等不同級別的水電煤機(jī)構(gòu)打交道，一家一家對接，也只開通到了幾百家機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開展得慢不說，支付寶內(nèi)部質(zhì)疑聲越來越大。有人說，這樣的業(yè)務(wù)太雞肋、太低頻、性價(jià)比太低。

時(shí)任螞蟻金服(現(xiàn)螞蟻集團(tuán))董事長彭蕾力排眾議，認(rèn)為這樣的服務(wù)必須堅(jiān)持做下去。“這些苦活累活別人看不上、不愿意做，但這恰恰就是支付寶的命。別問值不值，就問要不要。”

沒過多久，團(tuán)隊(duì)來了新的負(fù)責(zé)人夏金波。他做的第一件事，就是在辦公室墻上掛一張中國地圖，去開公司管理層會議，也帶著中國地圖，他說：我們要占滿整個(gè)中國大陸。

團(tuán)隊(duì)思路也打開了，他們發(fā)現(xiàn)，水電煤繳費(fèi)都是通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來代收的，那么銀行的各條通道能不能搬進(jìn)支付寶?

就這樣，通過跟銀行合作，支付寶水電煤繳費(fèi)業(yè)務(wù)一下子在很多城市打開了局面。在這樣的合作中，杭州銀行的員工程龍幫助支付寶從銀行接入到相關(guān)服務(wù)中。2014年，他干脆加入了螞蟻集團(tuán)，成為螞蟻繳費(fèi)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

“我親眼見過支付寶開拓這個(gè)業(yè)務(wù)有多難，所以加入進(jìn)來以后，我們?nèi)フ业椒?wù)于公共事業(yè)繳費(fèi)的系統(tǒng)服務(wù)商，加快了整個(gè)接入的速度。”程龍回憶，2014年，接入的機(jī)構(gòu)量達(dá)到了過去6年的總和，之后發(fā)展速度更是越來越快。

最近一兩年，中國大陸幾乎所有地區(qū)，都已經(jīng)可以通過支付寶繳納電費(fèi)。

“外面冰天雪地，他們在暖暖的炕頭上就把電費(fèi)交了”

程龍依然記得，2015年12月24日晚，黑龍江下起了大雪。那天白天，支付寶上線了黑龍江全省的電費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。在此之前，老百姓必須排隊(duì)去繳費(fèi)。而當(dāng)天晚上，“外面冰天雪地，他們可以在暖暖的炕頭上就把電費(fèi)交了”。

“這個(gè)無現(xiàn)金社會，每一步都是我們自己摸索出來的。”程龍感慨。

事實(shí)上，2016年之后，這一進(jìn)程得到了來自有關(guān)部門的大力支持。2016年，政府工作報(bào)告中明確要求，大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)部門間數(shù)據(jù)共享，讓居民和企業(yè)少跑腿、好辦事、不添堵。各地政府也很快出臺了相關(guān)舉措，如浙江的“最多跑一次”改革等，無不將“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”作為重要抓手。

近幾年，很多時(shí)候是政府部門主動找到支付寶團(tuán)隊(duì)，要求將某項(xiàng)業(yè)務(wù)上線。

一個(gè)例子是，浙江省直住房公積金在全國率先上線支付寶辦理提取等業(yè)務(wù)，就是省直住房公積金管理中心找上門來的，整件事也都是該中心催著他們在做。2018年3月26日，公積金提取等業(yè)務(wù)在支付寶正式上線。從這一天到5月4日，40天時(shí)間，僅杭州鳳起路辦事大廳就節(jié)省了10萬張A4紙。

在為居民省時(shí)省力的同時(shí)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)卻被支付寶內(nèi)部笑稱“我有一群同事10年沒給公司賺過1分錢”，這倒不假，但基本民生服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”變革，緊隨水電煤繳費(fèi)之后，迅速步入快車道。如今，在支付寶中有上千項(xiàng)政務(wù)服務(wù)，覆蓋面非常廣。

更重要的是，在這個(gè)過程中，許多機(jī)構(gòu)都認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)服務(wù)并不只是個(gè)繳費(fèi)通道，而是轉(zhuǎn)變了服務(wù)模式。

當(dāng)然，相關(guān)服務(wù)還需要繼續(xù)推廣，比如水、燃?xì)夥?wù)，在支付寶上只覆蓋了全國的六七成，接下來都是最難啃的“硬骨頭”。

如今，“中國政務(wù)服務(wù)平臺”也已在支付寶上線，由國務(wù)院辦公廳主辦，面向個(gè)人和企業(yè)提供各類政務(wù)服務(wù)，是一個(gè)全國性、跨區(qū)域、跨部門的網(wǎng)上辦事平臺。作為該平臺移動端的重要入口，支付寶“中國政務(wù)服務(wù)平臺小程序”目前已接入46個(gè)國務(wù)院部門、32個(gè)地方政府的142萬項(xiàng)政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦事指南以及近200項(xiàng)便民服務(wù)應(yīng)用。

從移動支付到無現(xiàn)金出行，一個(gè)二維碼引發(fā)無限可能

伴隨著智能手機(jī)不斷普及和手機(jī)網(wǎng)速的提升，中國移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開啟。對于早已實(shí)現(xiàn)線上支付的支付寶來說，下一步該如何實(shí)現(xiàn)移動支付?

支付寶內(nèi)部意見并不統(tǒng)一。2010年，時(shí)任支付寶無線事業(yè)部總經(jīng)理的徐達(dá)，率領(lǐng)著幾十人的團(tuán)隊(duì)，開始研究最早發(fā)端自日本的二維碼技術(shù)。2011年4月，二維碼支付首個(gè)小樣完成。3個(gè)月后，支付寶在廣州召開發(fā)布會，在國內(nèi)首推二維碼支付。

但過程并非一帆風(fēng)順，在經(jīng)歷了重重困難后，隨著智能手機(jī)進(jìn)一步普及、4G時(shí)代來臨等，“掃碼支付”實(shí)現(xiàn)的條件進(jìn)一步成熟。2013年“雙12”電商購物節(jié)，支付寶高調(diào)在全國近100個(gè)品牌、2萬家門店推廣掃碼優(yōu)惠。隨后，微信等第三方平臺也推出相應(yīng)功能。移動支付，就這樣有了明確的標(biāo)準(zhǔn)和入口。

而這，也是今天許多中國人習(xí)慣出門不帶現(xiàn)金后，最主要的線下支付方式。

但是二維碼帶來的變革不止于此。螞蟻出行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人萬鵬回憶，正是因?yàn)橛辛硕S碼這樣的基礎(chǔ)，他們想到，也許可以把這項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用在公共交通上。于是2016年下半年，他們走訪了很多公交、地鐵公司，發(fā)現(xiàn)行業(yè)普遍對急速的支付體驗(yàn)有很高要求，只要突破這個(gè)難點(diǎn)，就有譜。技術(shù)上的突破很快完成，可以實(shí)現(xiàn)快速過閘或者上車。

時(shí)值二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會前夕，在杭州市政府支持下，他們在杭州公交502路上做了試點(diǎn)。到2017年初，不足10人的小團(tuán)隊(duì)正式成立。當(dāng)年秋天，杭州市就實(shí)現(xiàn)了全城所有線路和車輛掃碼運(yùn)行。

這項(xiàng)創(chuàng)新，不經(jīng)意間還解決了公共交通領(lǐng)域的一個(gè)長期痛點(diǎn)。近些年，隨著網(wǎng)約車、地鐵等覆蓋面越來越廣，許多城市的公交公司逐年虧損，人力運(yùn)營成本卻居高不下。在引入移動支付后，大大降低了成本。

杭州之外，武漢的試點(diǎn)也給了他們不少信心。當(dāng)時(shí)，位于湖北武漢郊區(qū)的公交票務(wù)公司青山分公司點(diǎn)鈔點(diǎn)，是武漢全市5個(gè)公交點(diǎn)鈔點(diǎn)中最小的一個(gè)，每天清點(diǎn)處理1300余輛公交車上的零錢，每天晚上需要300人專門數(shù)零錢。移動支付大大降低了這一工作量。很快，除8000輛公交車外，武漢地鐵、輪渡等也開始支持移動支付。

如今螞蟻出行已經(jīng)在超過1000個(gè)大中小城市落地，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，成為人們非常熟悉的出行支付方式。無現(xiàn)金支付帶來的不只是便利，還可以為公交、地鐵等公司“技術(shù)賦能”，比如實(shí)現(xiàn)客流分析、線路規(guī)劃，改善現(xiàn)有路網(wǎng)設(shè)置等。

不只交通，如今許多線下商戶都會有一個(gè)二維碼。這些商戶用二維碼收錢，用電子記錄賬單來進(jìn)行對賬，通過電子錢包在網(wǎng)上進(jìn)貨訂貨，通過電子記錄申請貸款……他們成為數(shù)字智能化市場工具的直接受益者。

一個(gè)二維碼，引發(fā)無限可能。

向“刷臉”邁進(jìn)，向未來邁進(jìn)，塑造全新生活方式

2015年3月，在德國漢諾威CeBit(國際消費(fèi)電子信息及通訊博覽會)，包括德國總理默克爾在內(nèi)的觀眾看著馬云僅通過刷臉，就從淘寶購買了一枚1948年的漢諾威紀(jì)念郵票。

從二維碼支付，到人臉、聲音等支付方式，正進(jìn)一步將無現(xiàn)金社會的發(fā)展推向深入。越來越多刷臉支付的超市、餐廳出現(xiàn)，讓人們減少著對手機(jī)的依賴。

在這背后，是大量技術(shù)創(chuàng)新。從幾年前起，螞蟻金服旗下全球可信身份平臺ZOLOZ就承擔(dān)了其中一部分重任，這個(gè)分布在北京、杭州和美國堪薩斯三地工作的團(tuán)隊(duì)，由來自十幾個(gè)國家的程序員組成，其中不乏前沿生物識別領(lǐng)域最權(quán)威的專家。剛開始，團(tuán)隊(duì)嘗試過各種生物識別的可能方案，比如人臉、指紋、聲紋、掌紋、筆跡等，最終還是確定，人臉識別是最合適的。

2016年11月，全球領(lǐng)先的專利多級活體防攻擊算法上線，實(shí)現(xiàn)了人臉識別金融級的安全性。2017年，《MIT科技評論》發(fā)布了年度全球十大突破性技術(shù)榜單，支付寶的刷臉支付上榜。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平研究發(fā)現(xiàn)，正是在移動支付狂飆突進(jìn)的幾年間，從2011年到2018年，移動支付打破了傳統(tǒng)的東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和社會發(fā)展的鴻溝。具體到省市間的變化，比如2011年，移動支付覆蓋最高地區(qū)(上海)和最低地區(qū)(青海)之間的差距達(dá)50.4倍;而到2018年，移動支付覆蓋最高的北京和最低的西藏之間，差距已降至1.42倍。這意味著，從2011年到2018年，移動支付覆蓋率地區(qū)間差異極值縮小了近50倍。

事實(shí)上，無現(xiàn)金社會的優(yōu)勢遠(yuǎn)不止于此。正是由于無現(xiàn)金支付的推廣，催生了共享單車等新興產(chǎn)業(yè)，推動了新型智慧城市。這是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界自主研發(fā)、自主改革的成果，也給世界提供了創(chuàng)新范本。

如今，“無現(xiàn)金”正成為中國人的生活方式，未來令人期待。

鏈接

支付寶大事記

■2008年10月25日，支付寶公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)正式上線。首先全面支持上海地區(qū)的水、電、煤、通訊等繳費(fèi)。

■2009年11月11日，支付寶宣布正式推出手機(jī)支付服務(wù)。

■2010年12月23日，支付寶創(chuàng)新的“快捷支付”正式亮相，大幅度提升支付成功率的同時(shí)，也為移動支付時(shí)代奠定了基礎(chǔ)。

■2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》。

■2019年11月5日，支付寶向外國游客開放使用權(quán)限。

■2020年3月10日，支付寶宣布從金融支付平臺升級為數(shù)字生活開放平臺。

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