“最近家里的長(zhǎng)輩也開(kāi)始在網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用信用支付了，說(shuō)實(shí)話(huà)還是挺擔(dān)心的。”在廣州某外貿(mào)公司工作的吳圓，說(shuō)起遠(yuǎn)在四川的老媽最近總是打電話(huà)詢(xún)問(wèn)如何開(kāi)通花唄、白條時(shí)，眼神中充滿(mǎn)了憂(yōu)慮。

半年前她才教會(huì)老媽用手機(jī)網(wǎng)購(gòu)，如今卻擔(dān)心在開(kāi)通這些信用支付功能之后，老媽管不住自己的手，“畢竟連我都戒不掉網(wǎng)購(gòu)的癮，雙十一還用了三千元的花唄。老人對(duì)這個(gè)更沒(méi)有意識(shí)了。”

年輕人在網(wǎng)購(gòu)中使用平臺(tái)提供的花唄、白條等信用消費(fèi)支付方式，已經(jīng)是司空見(jiàn)慣了。那么，當(dāng)各種各樣的信用消費(fèi)走進(jìn)中老年群體，尤其是下沉市場(chǎng)的他們，會(huì)不會(huì)讓子女們都像吳圓這樣“心驚肉跳”?

1

購(gòu)物滿(mǎn)減優(yōu)惠誘惑力大

中老年群體鉆研信用支付

如今，信用消費(fèi)已經(jīng)成為網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)首選的支付方式，而市場(chǎng)紅利也在逐漸消退。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)近1.7億90后中，超過(guò)4500萬(wàn)人開(kāi)通了花唄，平均每四個(gè)90后，就有1人用花唄進(jìn)行信用支付?；▎h的貸款余額在2017年上半年就已經(jīng)達(dá)到992億元。

而根據(jù)“京東世紀(jì)貿(mào)易”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，京東白條91.94%的債務(wù)人年齡在40歲以?xún)?nèi)，從筆數(shù)和本金余額來(lái)看，30歲以下的債務(wù)人占比超過(guò)半數(shù)。截至2019年6月末，京東白條應(yīng)收賬款余額達(dá)到了411.32億元。

從這些數(shù)據(jù)中，可以看到年輕消費(fèi)群體一直是主流，中老年群體仍是一座待開(kāi)發(fā)的金礦。

“之前我辦信用卡，用信用支付網(wǎng)購(gòu)，我媽都是很反對(duì)的。”

吳圓告訴懂懂筆記，老媽一直認(rèn)為消費(fèi)應(yīng)該量力而行，任何鼓勵(lì)消費(fèi)的信用支付方式，都不應(yīng)該被提倡。因此，但是最近媽媽卻經(jīng)常在電話(huà)中詢(xún)問(wèn)，如何開(kāi)通電商平臺(tái)上的信用支付功能。她再三詢(xún)問(wèn)原因，才得知媽媽是為了購(gòu)物時(shí)能享受信用支付的滿(mǎn)減優(yōu)惠，“而且說(shuō)是身邊的朋友告訴她的，大家都在用。”

當(dāng)吳圓引用媽媽當(dāng)初說(shuō)過(guò)的“網(wǎng)購(gòu)要量力而行”時(shí)，老媽卻有些生氣了。執(zhí)拗地表示身邊同齡的朋友、工友，都在使用這種信用支付，自己不能落伍太多，“還告訴我首次使用某個(gè)信用支付的話(huà)，買(mǎi)食用油能便宜一百。”

“和年輕人抵擋不住心儀的化妝品、潮品打折優(yōu)惠一樣，退休的中老年人也抵擋不住糧油、雞蛋、日用品的小恩小惠，能省的盡量省，所以對(duì)這些分期支付就著了魔了。”由于無(wú)法說(shuō)服媽媽?zhuān)瑓菆A只好教會(huì)她開(kāi)通了一款應(yīng)用。

本以為事情告一段落，但讓吳圓意想不到的是，老媽介紹了不少平日在一起跳廣場(chǎng)舞的“舞友”，也經(jīng)常向其請(qǐng)教如何開(kāi)通信用支付，“估計(jì)很多子女都不支持(爸媽)開(kāi)通信用支付，怕被騙和亂花錢(qián)吧。”

在家庭主婦的圈子里，任何優(yōu)惠的信息都會(huì)一傳十、十傳百。為了網(wǎng)購(gòu)滿(mǎn)減優(yōu)惠或者信用支付的一點(diǎn)兒折扣，中老年人可以扎堆研究如何薅取平臺(tái)的“羊毛”。包括熱衷于傳播助力鏈，甚至借用他人賬號(hào)注冊(cè)開(kāi)通信用支付，賺取更多的優(yōu)惠。

“這可比雙十一網(wǎng)購(gòu)的年輕人還瘋狂，我都沒(méi)有耐心去計(jì)算優(yōu)惠的力度了。”吳圓擔(dān)心媽媽開(kāi)通了信用支付之后超額消費(fèi)，或是被直銷(xiāo)機(jī)構(gòu)哄騙，通過(guò)信用支付方式購(gòu)買(mǎi)那些夸張的保健品。“真的操碎了心，我要經(jīng)常告訴她哪些東西不值得用信用消費(fèi)去買(mǎi)，和她當(dāng)初念叨我刷信用卡購(gòu)物時(shí)的狀況簡(jiǎn)直一模一樣。”

信用支付，讓不少的年輕消費(fèi)者超額超前消費(fèi)，花明天的錢(qián)享受當(dāng)下的生活。然而，如今信用消費(fèi)的舌頭，已經(jīng)開(kāi)始從化妝品、潮品往日用品、糧油商品傾斜，目標(biāo)就是吸引更多的中老年消費(fèi)群體。

這些玩法的背后，究竟是什么目的?

2

信用支付增量見(jiàn)頂，中老年群體成金礦

今年雙十一前夕，花唄宣布取消賬號(hào)限制，新增支持多賬戶(hù)開(kāi)通花唄的功能。這意味著在完成實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)上，一張身份證信息最多可以開(kāi)通三個(gè)花唄，此舉被部分媒體稱(chēng)為“變相刺激”雙十一的消費(fèi)。

此外，根據(jù)京東金融數(shù)據(jù)顯示，雙十一當(dāng)天京東白條交易額僅用十秒便成功破億(元)。電商巨頭們漂亮的成績(jī)單，也可以說(shuō)是通過(guò)信用支付方式支撐起來(lái)的。

“從未使用過(guò)花唄、白條等信用支付的80后、90后，絕對(duì)屬于少數(shù)派。”在深圳某數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)行為研究的蔣毅磊告訴懂懂筆記，根據(jù)研究顯示，在日常消費(fèi)過(guò)程中(含網(wǎng)購(gòu)、線(xiàn)下移動(dòng)支付)使用過(guò)信用支付的80后、90后用戶(hù)占比將近80%。其中，每月使用信用支付頻次超過(guò)五次的用戶(hù)占比42%。

更有一部分年輕用戶(hù)強(qiáng)調(diào)，除非商家不支持信用支付，不然都會(huì)優(yōu)先用信用支付，每月賬期之后再進(jìn)行還款。

“對(duì)于部分年輕用戶(hù)而言，信用支付并非是應(yīng)急，而是一種支付的習(xí)慣了。”蔣毅磊分析，部分用戶(hù)即便卡里有錢(qián)也習(xí)慣使用信用支付，“只要及時(shí)還款，又不收利息費(fèi)用，還讓人有一種占便宜的優(yōu)越感。”

然而，那些堅(jiān)決不使用信用支付的年輕用戶(hù)態(tài)度也很篤定。有超過(guò)20%的年輕消費(fèi)者表示習(xí)慣于購(gòu)物使用信用卡消費(fèi)，且無(wú)論電商平臺(tái)推出何種優(yōu)惠政策，都不會(huì)去開(kāi)通線(xiàn)上信用消費(fèi)應(yīng)用。

“有的是害怕自己管不住消費(fèi)購(gòu)物的欲望，有的是真的不喜歡超前消費(fèi)。”因此，無(wú)論電商平臺(tái)如何刺激用戶(hù)用信用支付，都難以“征服”這部分消費(fèi)者，“2018年調(diào)研(不使用信用支付的)用戶(hù)有23%，今年年中的數(shù)字還有21%左右。”

蔣毅磊猜測(cè)，正因?yàn)楦鞣N優(yōu)惠、滿(mǎn)減的手段作用有限，因此，部分支付平臺(tái)才發(fā)力向中老年消費(fèi)群體滲透。“與其投入、獎(jiǎng)勵(lì)年輕消費(fèi)者，拉動(dòng)他們開(kāi)通信用支付，不如讓利給退休的中老年人，傳播聲量還更大一些。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

相比年輕用戶(hù)，中老年消費(fèi)群體更加重視“省錢(qián)”，只要有切實(shí)的優(yōu)惠，這部分消費(fèi)者可以是積極鉆研、不辭辛勞“這和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接拿獎(jiǎng)品，排隊(duì)搶購(gòu)打折幾分錢(qián)雞蛋的道理一樣，大多數(shù)中老年人時(shí)間充裕。”

或許，中老年消費(fèi)群體早已成為支付應(yīng)用撬動(dòng)業(yè)務(wù)增量的主要目標(biāo)。那么對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，培養(yǎng)中老年消費(fèi)群體的消費(fèi)習(xí)慣能帶來(lái)那些收益?就不怕他們薅完羊毛就Byebye?

3

信用消費(fèi)易沖動(dòng)，長(zhǎng)輩剁手止不住

“這才是無(wú)金融、不網(wǎng)購(gòu)。”

在廣州一家生鮮電商機(jī)構(gòu)任運(yùn)營(yíng)經(jīng)理的敏?？磥?lái)，公司目前與多家支付機(jī)構(gòu)合作推出的信用支付滿(mǎn)減、優(yōu)惠活動(dòng)，相比以往生鮮創(chuàng)企一味用補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)注冊(cè)用戶(hù)，信用支付滿(mǎn)減的活動(dòng)效果是能降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

中老年人更關(guān)心柴米油鹽的價(jià)格，因此生鮮電商用補(bǔ)貼形式吸引用戶(hù)，其中部分優(yōu)惠來(lái)自企業(yè)讓利，部分折扣是由支付平臺(tái)補(bǔ)貼。這樣一來(lái)。生鮮電商平臺(tái)能以具有競(jìng)爭(zhēng)力的低價(jià)獲取用戶(hù)，支付平臺(tái)則可以刺激用戶(hù)開(kāi)通信用支付，“同樣的模式，在超市、便利店、日用品電商領(lǐng)域也很常見(jiàn)。”

“雖然長(zhǎng)輩們平時(shí)都反對(duì)子女透支消費(fèi)的方式，但在日用品、生鮮方面，他們也會(huì)上癮。”敏希告訴懂懂筆記，目前在她們的平臺(tái)上使用信用支付，即可享受滿(mǎn)100元減30元的優(yōu)惠，這使得不少中老年人都開(kāi)始研究開(kāi)通的方式。

盡管一些用戶(hù)“薅羊毛”之后就會(huì)刪除App，但只要平臺(tái)一直推出優(yōu)惠，就能夠確保中老年人持續(xù)不斷地在平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)生鮮產(chǎn)品，“在生鮮以及生活用品上，中老年人的剁手能力其實(shí)并不亞于愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的年輕消費(fèi)者低。”

以她所在平臺(tái)推出的青瓜特惠活動(dòng)為例：五公斤青瓜售價(jià)為70元，若使用信用支付參加滿(mǎn)減活動(dòng)，算上配送費(fèi)用則為62元。她們剛推出活動(dòng)時(shí)原以為優(yōu)惠有限，不會(huì)有太多用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。

“誰(shuí)知道下單的量超級(jí)大，三天就售出了超過(guò)1000袋青瓜。”看似遠(yuǎn)超家庭“消耗量”的黃瓜，竟然因?yàn)樾庞弥Ц稘M(mǎn)減的優(yōu)惠被一掃而空，“后臺(tái)數(shù)據(jù)能看到拉新的數(shù)字不低，注冊(cè)用戶(hù)有不少中老年人。”

在信用支付、滿(mǎn)減優(yōu)惠的培養(yǎng)下，這一消費(fèi)群體也養(yǎng)成了大量剁手的習(xí)慣，無(wú)論家里缺不缺，只要足夠低價(jià)優(yōu)惠就會(huì)下單購(gòu)買(mǎi)回家囤著。敏希表示，并不是老爸老媽們不愛(ài)超前消費(fèi)，而是買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的理由和目標(biāo)與年輕人不同。

“和年輕人使用信用消費(fèi)一樣，上年紀(jì)的用戶(hù)只要有優(yōu)惠，就會(huì)開(kāi)始習(xí)慣接受一些原本不懂或不習(xí)慣的消費(fèi)行為。”相關(guān)電商業(yè)內(nèi)人士指出，使用信用支付最大的價(jià)值，就是容易讓消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)，這種習(xí)慣的養(yǎng)成基本上不分年齡和消費(fèi)能力。

無(wú)論是電商機(jī)構(gòu)還是支付應(yīng)用平臺(tái)，背后都藏著服務(wù)金融化的野心，“連快遞公司都提供短期借貸了，還有什么消費(fèi)行為不能用信用借貸完成?”

結(jié)束語(yǔ)

與很多年輕人在心儀商品面前把持不住一樣，年長(zhǎng)的用戶(hù)往往會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)購(gòu)的各種優(yōu)惠而動(dòng)心，能夠刺激他們消費(fèi)沖動(dòng)的，線(xiàn)上信用支付應(yīng)用是一大誘因。為了些許優(yōu)惠，不少中老年人忘記了過(guò)去訓(xùn)誡晚輩量力而行、務(wù)實(shí)消費(fèi)的忠告。不知道未來(lái)在信用消費(fèi)應(yīng)用的滲透和下沉大勢(shì)下，老爸老媽的退休金還夠不夠花?

關(guān)鍵詞： 信用消費(fèi)