原本是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的沃土，但隨著網(wǎng)絡(luò)互助“野蠻人”的入場(chǎng)，掀起了波瀾，也留給市場(chǎng)更多想象的空間。

網(wǎng)絡(luò)互助是否給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)沖擊，是跨界展業(yè)的“彎道超車(chē)”?在經(jīng)營(yíng)壓力與變現(xiàn)能力之間，網(wǎng)絡(luò)互助如何走得更遠(yuǎn)?被消費(fèi)者期待的“第二社保”，如何被有效監(jiān)管不成為“法外之地”?有業(yè)界人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，持續(xù)運(yùn)營(yíng)的難度高。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，平臺(tái)間比拼的是團(tuán)隊(duì)人才、網(wǎng)絡(luò)流量和資本持續(xù)追投。

“巨頭”跑步進(jìn)場(chǎng) 資本持續(xù)追捧

網(wǎng)絡(luò)互助，即用戶(hù)預(yù)存十元到幾十元不等的小額資金加入平臺(tái)，當(dāng)發(fā)生大病時(shí)，即可申請(qǐng)互助，費(fèi)用從每位用戶(hù)均攤捐助。

日前，網(wǎng)絡(luò)安全公司360公司發(fā)布了“360互助”產(chǎn)品，成為繼螞蟻金服、滴滴之后，又一家布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。新入局者有之，已深耕著亦有之，且行業(yè)發(fā)展之快、規(guī)模之大，超出了大多數(shù)人的預(yù)期。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，國(guó)內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1.5億人，累計(jì)互助金額接近11億元。有數(shù)家平臺(tái)的用戶(hù)數(shù)量，超過(guò)千萬(wàn)級(jí)別。

在悟空保創(chuàng)始人陳志華看來(lái)，行業(yè)的快速發(fā)展是市場(chǎng)剛需、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變?cè)诘贡漆t(yī)療健康保障市場(chǎng)的供給側(cè)升級(jí)。“在社會(huì)效益上，扶危濟(jì)困、雪中送炭是傳統(tǒng)美德;在經(jīng)濟(jì)效益上，滿(mǎn)足了中低收入人群對(duì)重疾保障的需要。這些都是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)及產(chǎn)品迅速發(fā)展的基礎(chǔ)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及更為產(chǎn)業(yè)打通了快車(chē)道。”

陳志華認(rèn)為，盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展多年，但市場(chǎng)份額大多集中在標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)險(xiǎn)范疇，對(duì)醫(yī)療健康產(chǎn)品與服務(wù)的供給，與消費(fèi)者需求還有不小差距。旺盛的市場(chǎng)需求與服務(wù)供給的不足，兩者間的空間給了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迅猛生長(zhǎng)的土壤。

資本追捧也是網(wǎng)絡(luò)互助炙手可熱的重要原因，資本方篩選平臺(tái)時(shí)更關(guān)注什么?

記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些互助平臺(tái)已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)次融資，動(dòng)輒上億元，悟空保在天使輪就達(dá)到了6000萬(wàn)元。

有從業(yè)人士表示，資本方首先是看產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模是否足夠大、賽道足夠?qū)?其次是平臺(tái)設(shè)置的門(mén)檻有多高，“護(hù)城河”越深被抄襲的概率越低;三是資本退出的時(shí)間和方式。“但最終還是看人，一流團(tuán)隊(duì)即便在二流賽道也能跑出好成績(jī)。”

強(qiáng)監(jiān)管下 網(wǎng)絡(luò)互助如何“站穩(wěn)”風(fēng)口？

洞見(jiàn)健康險(xiǎn)的背后，是每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的商業(yè)保險(xiǎn)之心。有媒體報(bào)道稱(chēng)，在2016年初市場(chǎng)上有數(shù)百家平臺(tái)，資本推動(dòng)、各方?jīng)坝?、賽道?jì)濟(jì)。

但隨著市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)，在2016年底監(jiān)管部門(mén)一紙《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，戳破了網(wǎng)絡(luò)互助迅速吹起的泡沫。

把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)拉回到現(xiàn)實(shí)，重新審視自身的商業(yè)路徑的還有一紙罰單。2018年10月，信美人壽在支付寶平臺(tái)推出了重大疾病保險(xiǎn)“相互保”，承諾“零元加入、分?jǐn)偛坏揭幻X(qián)就能獲得10萬(wàn)元到30萬(wàn)元保障”?；鸨?0余天后，信美人壽被監(jiān)管部門(mén)約談，“相互保”被停售。2019年4月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)信美人壽開(kāi)出罰單，列明違規(guī)事實(shí)，回應(yīng)了此前的市場(chǎng)關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)互助是保險(xiǎn)嗎?在陳志華看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險(xiǎn)，更不會(huì)替代商業(yè)保險(xiǎn)，而是醫(yī)療健康保障的有益補(bǔ)充。他說(shuō)，目前大家對(duì)于眾籌籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知并不清晰。眾籌籌款是在發(fā)病后的籌集資金，可以線(xiàn)下發(fā)起，也能線(xiàn)上籌集，救急不救窮;相比傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、保費(fèi)較高、發(fā)病后補(bǔ)償，網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，保費(fèi)低、繳費(fèi)便捷，賬戶(hù)體系能查詢(xún)、資金用途可追溯，屬于發(fā)病前的預(yù)防。

“我們推出了悟空保、悟空互助社、悟空籌產(chǎn)品，保險(xiǎn)是通過(guò)商業(yè)體系給用戶(hù)保障，互助是通過(guò)契約精神互幫互助，眾籌是通過(guò)社會(huì)公益和社交關(guān)系連接保障，這三者是互補(bǔ)的關(guān)系。”陳志華說(shuō)，通過(guò)悟空籌擴(kuò)大受眾覆蓋面，通過(guò)悟空相互保實(shí)現(xiàn)支付性和經(jīng)濟(jì)性，通過(guò)向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化實(shí)現(xiàn)平臺(tái)盈利。

有業(yè)界人士表示，在2016年有不少平臺(tái)鎩羽而歸，更有甚者從行業(yè)退出消聲滅跡。行業(yè)存在的共性問(wèn)題是，前端獲客效率低、成本高，后端產(chǎn)品研發(fā)慢、用戶(hù)轉(zhuǎn)化率差。

陳志華認(rèn)為，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠生存發(fā)展的平臺(tái)，要解決大規(guī)模獲客、消費(fèi)者保險(xiǎn)認(rèn)知教育、高性?xún)r(jià)比場(chǎng)景銷(xiāo)售三方面問(wèn)題。目前網(wǎng)絡(luò)互助的展業(yè)方式集中在兩方面，一類(lèi)是以互聯(lián)網(wǎng)大鱷為代表的“流量型打法”，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)將更廣泛的消費(fèi)群體“引流”過(guò)來(lái)，目前看轉(zhuǎn)化率還不低;另一類(lèi)是做垂直細(xì)分市場(chǎng)，專(zhuān)注特定受眾的產(chǎn)品需求，通過(guò)增加用戶(hù)粘性，提供更多基于消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)服務(wù)。

“受益于股東58到家的資源，悟空保關(guān)注家政、月嫂、保姆等群體，他們有著不低的收入，但被醫(yī)療健康保障的覆蓋率差，當(dāng)出現(xiàn)大病現(xiàn)象時(shí)很難得到有效的保障。”陳志華說(shuō)。

在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，哪些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能夠生存并獲得發(fā)展?有業(yè)界人士認(rèn)為，首先，團(tuán)隊(duì)人才積累是第一要素，要諳熟人才背后的資源優(yōu)勢(shì)，將策劃與想法轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)實(shí)踐;其次是網(wǎng)絡(luò)流量的支撐，要占據(jù)網(wǎng)絡(luò)流量敞口，在更短時(shí)間做到更大用戶(hù)規(guī)模;三是資本的支持，資金持續(xù)的投入是現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)生存的保障。

此外，陳志華還認(rèn)為，盡管網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險(xiǎn)，但在風(fēng)險(xiǎn)防控上面對(duì)著相似的問(wèn)題，前端審理嚴(yán)進(jìn)、后端理賠嚴(yán)出的底層邏輯沒(méi)變，網(wǎng)絡(luò)互助最終拼的也是“誰(shuí)的賠率率低”。

有專(zhuān)家認(rèn)為，隨著“大塊頭”平臺(tái)的出現(xiàn)、“碰錢(qián)的都要管起來(lái)”的監(jiān)管思路、市場(chǎng)對(duì)醫(yī)療健康保障需求的迫切，這都有利于行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。那些定位精準(zhǔn)、資源優(yōu)勢(shì)突出、風(fēng)控得力、用戶(hù)粘性高的平臺(tái)，將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助路