7月1日，騰訊理財(cái)通宣布調(diào)整信用卡還款收費(fèi)政策。調(diào)整后的政策顯示，8月1日起，將對每筆還款按0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，一定級別以上會員或參與定投計(jì)劃且每月達(dá)一定額度者，才能繼續(xù)享受此前的免費(fèi)還款優(yōu)惠。

6天前，微信服務(wù)號“信用卡還款”即公告宣布8月1日起對每筆信用卡還款按0.1%的比例收費(fèi)。這則公告中給出了調(diào)整理由：支付通道手續(xù)費(fèi)成本迅速增長。

簡單來說，這次的調(diào)整意味著之前對于普通用戶的所有基礎(chǔ)優(yōu)惠，一筆勾銷。

目前微信信用卡還款的政策始于2017年11月，每人每月有5000免費(fèi)額度，超出者按0.1%收費(fèi)。理財(cái)通則不定期有優(yōu)惠活動，目前使用貨幣基金還信用卡免手續(xù)費(fèi)。微信支付最大競爭對手支付寶方面，目前的信用卡還款政策是，移動端還款免費(fèi)，PC端為他人還款時(shí)收取0.2%的手續(xù)費(fèi)。微信還款不支持PC端。

時(shí)間財(cái)經(jīng)根據(jù)公開數(shù)據(jù)估算，騰訊提到的這筆通道手續(xù)費(fèi)最高不超過二十多億元，對家大業(yè)大的騰訊來說不過九牛一毛。就調(diào)整原因，時(shí)間財(cái)經(jīng)問詢騰訊方面，截至發(fā)稿未獲回應(yīng)。而支付寶母公司螞蟻金服方面對時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，信用卡還款手續(xù)費(fèi)問題，以支付寶App內(nèi)現(xiàn)行政策為準(zhǔn)。

為什么要收費(fèi)？

騰訊官方公告中明確給出的調(diào)整理由如下：

每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，為了使廣大用戶享受部分免費(fèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。近年來，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費(fèi)成本也在迅猛增長。

看著眼熟吧，沒錯(cuò)。2016年3月微信宣布取現(xiàn)收費(fèi)、2017年11月開始實(shí)行信用卡還款每月5千額度，均使用了這個(gè)相當(dāng)一致的理由。

業(yè)內(nèi)人士介紹，支付通道手續(xù)費(fèi)是指，用戶資金從銀行體系進(jìn)入微信體系內(nèi)，騰訊公司所需要支付給銀行的通道費(fèi)用。以使用微信進(jìn)行信用卡還款為例，需要首先將資金從銀行轉(zhuǎn)移到財(cái)付通(微信支付、信用卡還款、理財(cái)通的實(shí)際運(yùn)營方)，財(cái)付通再將相應(yīng)金額還款到銀行卡。其中第一步騰訊需要支付給銀行一定費(fèi)用。

2016年馬化騰在微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)被質(zhì)疑時(shí)，曾專門解釋此事。馬化騰表示“銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本”，而微信當(dāng)時(shí)這部分的成本每個(gè)月超過3億元，還在不斷上漲中。

但外界分析并不完全認(rèn)同這個(gè)解釋。在微信支付綁卡用戶已達(dá)8億的情況下，線下支付份額微信已超支付寶的情況下，對騰訊來說，移動支付市場的跑馬圈地已經(jīng)基本完成。不需要再通過補(bǔ)貼這筆通道費(fèi)用搶占市場，對這一服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)也順理成章。

騰訊難道不怕用戶競爭的對手保持免費(fèi)，造成微信支付用戶流失?據(jù)企鵝智酷發(fā)布的報(bào)告，微信用戶中對支付功能的使用上，更多用戶用戶紅包和轉(zhuǎn)賬收款，僅有13.6%的用戶使用信用卡還款。

換句話說，信用卡還款并非微信支付用戶的常用功能，開啟收費(fèi)對總體影響不大。此前的騰訊的嘗試也說明了同樣的結(jié)果。2017年11月騰訊已經(jīng)開始5000元免費(fèi)還款額的限制，從數(shù)據(jù)看并未對用戶造成影響。

騰訊也留下了一個(gè)口子。黃金會員以上級別的理財(cái)通用戶、每月定投理財(cái)基金超過500元的用戶，仍然可以享受使用理財(cái)通自己的免費(fèi)信用卡還款待遇。根據(jù)規(guī)則，黃金會員大只需要每月保持10萬以上的資金在理財(cái)通內(nèi)。

每年能省下多少錢

還款新政策實(shí)行之后，騰訊每年要付出多少通道費(fèi)用，時(shí)間財(cái)經(jīng)根據(jù)公開數(shù)據(jù)，做了一個(gè)簡單估算，得出的數(shù)據(jù)是：不超過22.63億元。計(jì)算說明如下：

據(jù)央行2017年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告，截至2017年年末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56萬億元，即中國每年信用卡還款的總額是5.56萬億元。艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度中國第三方移動支付交易規(guī)模中，支付寶占比49.9%、財(cái)付通(包含微信支付、QQ錢包)占比40.7%。假設(shè)使用信用卡還款各家同等比例。通道手續(xù)費(fèi)按照馬化騰給出的千分之一計(jì)算。計(jì)算：5.56萬億元×0.001×40.7%=22.63億元。

需要說明的是，這還未考慮實(shí)際情況下，很多信用卡用戶并不使用支付寶或微信還款。即是說，微信每年需要為信用卡還款付出的通道費(fèi)用，不會超過22.63億元。

這對龐然大物騰訊來說，只能算聊勝于無。騰訊2017年全年?duì)I收2378億元，同比增56%。凈利潤724億元，同比增75%。22.63億元的費(fèi)用節(jié)省下來，無非提升不到1%的營收。

可以肯定，不愿意承擔(dān)這部分費(fèi)用的用戶就要轉(zhuǎn)投其他方式，已經(jīng)習(xí)慣線上還款的用戶中，可能會使用各家銀APP，更大比例會轉(zhuǎn)向另一位移動支付巨頭支付寶。支付寶會承擔(dān)這筆通道費(fèi)到什么時(shí)候?

根據(jù)支付寶目前的政策，支付寶用戶為自己名下信用卡還款仍然是無條件免費(fèi)，沒有限額，也不需要理財(cái)?shù)怯浕蛘叻e分兌換。

但是最大競爭對手馬化騰都不愿意再出這筆錢了，馬云還會給大家白送福利多久?可以參照的先例是，2016年3月，微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)。7個(gè)月后，支付寶開始跟進(jìn)。

關(guān)鍵詞： 騰訊 支付寶 信用卡