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編者按：現(xiàn)代的年輕人，常常月底月光到要透支信用卡、花唄過日子，一邊想著如果有錢就好了。沖動消費會拖后財富自由，對于喜歡沖動消費的人，就算給他們再多的錢，他們還是可以把錢給花光，因為他們從來沒想過做預(yù)算。如何更好的做預(yù)算，作者給出了一些實用的建議。本文來自編譯。

你可能一直在考慮制定一個全新的預(yù)算，來控制你的支出。

但有一個問題，你懷著最好的期望開始了新的預(yù)算，但卻忘記了貫徹執(zhí)行，或者覺得太麻煩而放棄，也許下個月會再試試，對嗎？但一次一次的循環(huán)往復(fù)，你逐漸對自己感到失望。

這對許多人來說是常見的，為什么呢？做預(yù)算失敗是因為選擇了不可持續(xù)的方法。為什么是不可持續(xù)的？因為完全專注于預(yù)算需求而忽略了自身的欲望，一個有意識的消費計劃可以幫助你。

傳統(tǒng)的預(yù)算編制都是關(guān)于削減開支的，通常，首先要做的是有趣的事情，你不需要訂閱Netflix，所以它被砍掉了。你不需要去好的餐廳，所以那也被取消了。但這給你留下了什么？一個沒有人愿意堅持的預(yù)算計劃，這導(dǎo)致了又一次失敗的嘗試，我們都有過這樣的經(jīng)歷。

最后我們發(fā)現(xiàn)，做預(yù)算就是在浪費時間。沒想到我們會得出這樣的結(jié)論，是嗎？

“預(yù)算讓我們自己感到難過，預(yù)算不提供任何前瞻性的信息，毫無意義。”

別擔(dān)心，預(yù)算不需要這么復(fù)雜。

拋棄預(yù)算，改用有意識的支出計劃開始吧

預(yù)算的問題在于，它讓你回顧自己的支出，以做出改變。實際發(fā)生的情況是，你回顧過去，感覺很糟糕。而在下個月你也是如此，再之后的下個月也是如此。你應(yīng)該做的是向前看而不是向后看。

這是一個我們稱之為 “有意識消費”的策略，注意它是有意識的消費，而不是儲蓄。這背后的思想都是關(guān)于積極的消費習(xí)慣，而不是完全禁止自己消費。所以，放下你每隔幾個月就換的預(yù)算電子表格或App，忘掉它們吧。

以下是有意識消費計劃背后的步驟。

第一步：對你目前的支出進行分類

讓我們先了解一下你的資金和支出情況。你應(yīng)該能夠?qū)⒛愕闹С龇譃樗膫€不同的類型。

固定成本（租金和賬單)

重要投資（退休金、應(yīng)急基金）

儲蓄目標(biāo)（房屋首付，度假基金）

無需內(nèi)疚的支出（外出就餐、看電影、歡樂的喝酒時光）

讓我們把這些進一步細分。

固定成本：你需要的生活費用

從固定成本開始，列出你在這個月需要花費的一切，包括房租/抵押貸款支付、汽車支付、貸款償還、保險和水電費。把它全部寫下來，并在每一項旁邊寫上具體費用。

一旦你完成了，就在每一項上多加15%。你問為什么？這是為了彌補你沒有考慮到的事情。這樣一來，如果有什么事情突然出現(xiàn)，就不會讓你的手足無措了。

做完這些后，從你每月的實得工資中減去這個總成本。理想情況下，這個數(shù)字應(yīng)該是你凈收入的50-60%左右。你剩下的錢是用來儲蓄和玩樂的。

重要的投資：未來生活的需要

你在這里的首要任務(wù)是覆蓋你的401k和Roth IRA（美國退休金計劃）。爭取為這些賬戶至少保存你稅后收入的5-10%。

儲蓄目標(biāo)：你未來想要的

接下來要看的是未來的財務(wù)目標(biāo)。你可以分成短期、中期和長期儲蓄。

短期儲蓄是指買禮物或買一副全新的AirPods，你一直特別想買的東西。中期儲蓄包括像汽車首付之類，而長期儲蓄則是用于大額支出，如房子的首付或大學(xué)學(xué)費。

如果我們遵循50/30/20（50%必需品/30%想要的東西/20%儲蓄）規(guī)則，儲蓄目標(biāo)和退休儲蓄屬于20%的范圍。這意味著，你實得工資的20%應(yīng)該最終用于儲蓄。

無需內(nèi)疚的自覺消費計劃：你想要的

無需內(nèi)疚的消費部分是最難的部分。所有這些小費用都會不知不覺增加。外出打車，看電影時吃爆米花，在歡樂時光多喝幾杯雞尾酒。除非你的社交生活有嚴(yán)格的計劃，否則這些事情是比較難準(zhǔn)備的。理想情況下，你希望留出實得工資的20-30%用于這類支出。

“但是，我以為在做預(yù)算時，我們不應(yīng)該為了享樂和有趣花錢？”

這正是讓預(yù)算變得不可持續(xù)的地方。

記住，傳統(tǒng)的做預(yù)算是在浪費時間。我們中的大多數(shù)人都會花這筆錢，不管我們是否告訴自己不要這樣做。你還不如決定你要花多少錢在有趣的東西上，而不是完全禁止自己消費。

通過這種方式分配你的錢，保證了所有重要的支出，而不會丟失消費的樂趣。

第二步：建立你的自動化系統(tǒng)

現(xiàn)在你對錢應(yīng)該去哪里有了一個很好的想法，是時候讓你的預(yù)算自動化了。

首先，確定把收入的多大比例投入到每個類別當(dāng)中。正如我們前面提到的，一個好的經(jīng)驗法則是50%用于需求（如租金，日常開支），20%用于儲蓄（如401k，儲蓄目標(biāo)），30%用于需求（你對花錢感到內(nèi)疚的東西）。記住，預(yù)算編制是一個有機的過程。如果你不得不稍微調(diào)整一下百分比，并不是什么世界末日。不要為此感到內(nèi)疚，這都是這個過程的一部分。最重要的是，選擇對你有用的。

下一步是當(dāng)你的工資到賬時，把你的錢分到每個類別。一個簡單的方法是定期從你的賬戶向你的儲蓄賬戶轉(zhuǎn)賬。這樣一來，你甚至不需要考慮這個問題。

例如，你可以自動將你的固定費用轉(zhuǎn)入與你配偶的聯(lián)合賬戶中。你也可以把你無需愧疚的錢轉(zhuǎn)移到你只用于娛樂消費的卡中。讓這些資金自動轉(zhuǎn)移會很方便，因為你沒有強迫每個月做出這些困難的決定。

第三步：注意動向

如果你以前下載過預(yù)算App，這部分聽起來可能會很熟悉。但是，與其一開始就對削減開支和省錢有一個模糊的想法，自覺消費計劃將提供一個更加集中的方法。

因此，重新下載預(yù)算App或預(yù)算工作表。我們推薦的App包括Tiller Money, You Need a Budget, 或Mint。這些都以稍微不同的方式運作。例如，如果你是那種喜歡電子表格的人，（我就是！），Tiller Money是一個不錯的選擇。在選擇適合你的一款A(yù)pp之前，一定要查看一些評論。

使用一個App或一個可靠的電子表格來跟蹤你的支出是一個簡單的方法，以確保你保持在你先前設(shè)定的參數(shù)范圍內(nèi)。

記住：是有意識的消費而不是儲蓄

編制預(yù)算不應(yīng)該剝奪自己。應(yīng)該是把錢花在真正重要的地方；花在你喜歡的東西上，減少不重要的東西。

這就是為什么有意識的消費策略首先是關(guān)于消費的。大多數(shù)預(yù)算技巧都集中在你不能做什么，你不能把錢花在什么地方。

我們是第一個承認(rèn)做預(yù)算并不怎么有趣。但是，如果預(yù)算方法讓你充滿了內(nèi)疚、恐懼，以及每次買東西時的負罪感，這就是一個明顯的跡象，預(yù)算對你不起作用。

節(jié)儉和明智的消費肯定有其存在的意義。我們不建議在退休賬戶空空如也的情況下，在名牌服裝上大肆揮霍。但揮霍和極度節(jié)儉之間，一定有一個中間地帶。單純的節(jié)儉并不足以讓你達到你想要的目標(biāo)，不計后果的支出也是如此。

能起作用的是有意識地控制支出，并決定什么是真正重要的。這就是為什么50/30/20的比例是如此美麗而簡單。它首先照顧到了重要的東西，但并沒有忽視在自己身上花錢的重要性。

總而言之，有意識的消費不是在花完錢后看著賬戶余額而感到難過。而是在瘋狂消費之前知道要花多少錢。向前看，而不是向后看。

快樂的（有意識的）消費!

譯者：蒂克偉

關(guān)鍵詞： 有意識 支出 計劃 面向