透支利率實(shí)施區(qū)間管理四年后,信用卡再迎利率改革。央行近期下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理。那么放開限制之后,持卡人透支利率會降嗎?對“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭影響又如何呢?
信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶中預(yù)借現(xiàn)金,是信用卡的基本功能之一,該功能為持卡人提供小額現(xiàn)金借款,無需預(yù)先存款,持卡人即可通過取現(xiàn)或透支轉(zhuǎn)賬的方式獲取資金。預(yù)借現(xiàn)金利息從預(yù)借現(xiàn)金辦理當(dāng)天起至清償日止,按月計(jì)收復(fù)利。
此前,信用卡透支利率執(zhí)行的是透支利率上限、下限區(qū)間管理,上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍。
這是根據(jù)央行2016年發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,2017年1月1日起,取消統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),改為上下限區(qū)間管理。
彼時(shí),央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,對信用卡利率設(shè)置上限和下限,待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià),有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。
時(shí)隔4年,在2021年伊始,央行下發(fā)文件,取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理。
央行同時(shí)要求,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新,應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受,披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。
某股份制銀行信用卡中心相關(guān)人士表示, 信用卡透支利率改為自主協(xié)商定價(jià),體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則。去年發(fā)布的《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》提出,將現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率。”修訂為“商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定,可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。
那么,取消上下限區(qū)間管理,信用卡透支利率會下降嗎?
記者注意到,當(dāng)前銀行信用卡透支利率多數(shù)采取萬分之五的日息計(jì)算,即年化利率18.25%,超過目前民間借貸利率保護(hù)上限15.4%的標(biāo)準(zhǔn)。
值得一提的是,去年8月,最高院調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限,由此前“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”調(diào)整為“一年期LPR的4倍”,民間借貸利率保護(hù)上限大幅降低,而這也引發(fā)市場關(guān)于持牌金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整的討論。
當(dāng)時(shí)市場多預(yù)計(jì),民間借貸利率下調(diào)之后,持牌金融機(jī)構(gòu)利率也會面臨很大的下調(diào)壓力。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,央行松綁之后,銀行信用卡的透支利率大概率會出現(xiàn)下行的趨勢。“不過,銀行信用卡也不會出現(xiàn)惡性的價(jià)格競爭,松綁并不代表沒有監(jiān)管約束。而中國消費(fèi)信貸市場足夠大,銀行信用卡未來‘薄利多銷’,反而可能會讓這項(xiàng)業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步增加。”
透支利率不會“斷崖式”下降
信用卡市場資深研究人士董崢表示,放開信用卡透支利率,不必過多擔(dān)心信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性殺跌的現(xiàn)象。由于銀行的資金都是有成本使用,發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價(jià),也要顧及資金成本,制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn),不會出現(xiàn)透支利率出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
“信用卡可以靈活定價(jià)后,有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域,與其它互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的對手展開正面交鋒中占得有利位置。”董崢表示。
前述銀行相關(guān)人士表示,取消上下限區(qū)間管理之后,銀行機(jī)構(gòu)會在信用卡業(yè)務(wù)的策略方面出現(xiàn)更大的分化,也更考驗(yàn)各家銀行機(jī)構(gòu)的差異化定價(jià)能力及風(fēng)控能力。該人士還表示,信用卡利率下調(diào)將帶動包括“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品在內(nèi)的持牌放貸機(jī)構(gòu)體系的定價(jià)下行。
記者查閱“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,其日利率多在0.05%~0.035%。
不過某金融科技平臺相關(guān)人士則認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)大公司的產(chǎn)品和銀行和信用卡競爭,靠的從來都不僅僅是價(jià)格,而是消費(fèi)場景、高消費(fèi)支付跳接的聯(lián)結(jié)關(guān)系,因此信用卡透支利率松綁后,對這些產(chǎn)品的沖擊有限。
機(jī)構(gòu)預(yù)測:
2050年我國人均持有信用卡有望達(dá)2張
Choice數(shù)據(jù)顯示,2020年9月末,我國信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張?jiān)黾又?.66億張,增幅約440%;信用卡授信總額則由2008年末的0.98萬億元增至18.59萬億元。人均持卡量0.55張,卡均授信額度2.43萬元。
天風(fēng)證券行業(yè)專題研究報(bào)告指出,從人均持卡量角度看,目前中國信用卡人均持卡量較低。2018年末,美國人均信用卡持卡3.37張,韓國、日本、加拿大的人均持卡量2張以上。研報(bào)認(rèn)為,經(jīng)過十余年的高速發(fā)展,國內(nèi)信用卡貸款余額已由2008年末的0.16萬億元快速增至2019年末的7.59萬億元,預(yù)測2050年左右人均持有信用卡有望達(dá)2張,信用卡貸款余額預(yù)計(jì)為23萬億~34萬億元,較2019年末的7.59萬億元仍有2~3倍的增長空間。
關(guān)鍵詞: 央行近期下發(fā)
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