針對住房貸款,目前各大銀行基本上都支持提前還款,大家可以選擇全部一次性提前還清,或者選擇部分提前還款,還可以分多次部分提前還款。
至于提前還款利息怎么計算?不同的銀行規(guī)定都是不一樣的,但如果大家辦理房貸的時間不長,比如在三年以內(nèi),按照目前各大銀行的政策來看,基本上都會收取罰息。
目前一些主流銀行提前還款的政策以及罰息具體如下:
1、工商銀行。
工商銀行想要提前還款,必須提前一個月申請,提前還款,房貸沒有滿三年的要罰三個月的利息,滿三年的沒有罰息。另外工商銀行選擇部分提前還款的,提前還款的金額必須是月供的6倍以上。
2、建設銀行。
按照建設銀行的有關規(guī)定,房貸不滿一年提前還款的,按照提前還款金額的三個月利息進行罰息;房貸滿一年不足兩年的,罰兩個月利息;房貸滿兩年不足三年的,罰一個月利息,房貸滿三年以上,提前還款沒有罰息。
3、農(nóng)業(yè)銀行。
農(nóng)業(yè)銀行房貸不滿一年提前還款的,按照提前還款金額的6個月利息進行罰息;房貸滿一年不足三年的罰三個月利息;房貸滿三年以上罰一個月利息。
4、中國銀行。
中國銀行房貸不滿一年提前還款,按照提前還款金額的三個月利息進行罰息,房貸滿一年不滿兩年的罰息兩個月;房貸滿兩年,不滿三年的罰息一個月;房貸三年以上無罰息,具體以借款合同為主。
5、交通銀行。
房貸不滿三年收取提前還款金額的1%進行罰息,滿三年以上不罰息。
6、郵儲銀行。
郵儲銀行房貸不滿一年,按照提前還款金額的1%進行罰息,滿一年以上提前還款則沒有罰息。
從各大銀行提前還款來看,房貸不滿一年,提前還款的基本上都會有罰息,而房貸滿一年不滿三年的,不同銀行罰息規(guī)定不一樣,但滿三年以上提前還款的基本上都不收罰息。
而且國有5大行罰息的金額要比其他銀行更多一些。
最后我們來看下,有錢了應不應該提前還款。
現(xiàn)在很多人有房貸,每個月都要還月供,但是很多人有錢之后都更傾向于提前還款,因為大家不想欠銀行的錢,畢竟欠銀行的錢每個月都要還利息,所以很多人覺得不劃算,但事實果真如此嗎?
我覺得按照目前房貸的利率,以及未來通貨水平來看,我個人是不建議大家提前還房貸的,為什么呢?我們來舉一個很簡單的例子。
假如現(xiàn)在大家辦理了100萬的房貸,等額本息還款,還款期限30年,月還款金額是5156.37元。
假如大家貸款滿兩年之后手頭有錢了,選擇提前還款,那么要還的本金是96萬左右,再加上一個月的罰息總共要還96.4萬左右,提前還款之后,大家就可以節(jié)省76萬左右的貸款利息(剩余28年的利息)。
這個事情看貌似是非常劃算的一件事情,但如果考慮到潛在的投資機會以及通貨膨脹之后,實際上提前還款是不劃算的。
假如大家手頭有96.4萬塊錢的資金,這筆錢沒有選擇提前還款,而是拿去投資理財,我們按照年化收益率5%計息,按照復利計算,28年之后96.4萬會變成360萬左右。
然后大家仍然按照正常的月供償還房貸,也就是每個月還5156.37元,按照未來我國銀行利率的走勢來看,銀行的貸款利率應該不會有太大的上浮,這意味著未來二三十年之內(nèi),大家每個月的還款仍然維持在5200塊錢左右。
但考慮到通貨膨脹因素之后,實際上每個月還款的金額是越來越少的,打一個比方,如果業(yè)主是一個是賣雞蛋的,現(xiàn)在一個雞蛋賣5毛錢,一個月要賣10312個雞蛋才夠還月供,但假如未來物價每年以5%的速度在增長,那么10年之后,雞蛋的價格將會從目前的5毛錢上漲到0.78元左右,到時大家只需要賣6610個雞蛋,就足夠償還月供;28年之后雞蛋的價格有可能上漲到1.86元,到時大家只需要賣2772個雞蛋,就足夠償還月供,無形當中每個月還的房貸是越來越少的。
通過舉這個簡單的例子我們可以發(fā)現(xiàn),只要物價上漲的速度比銀行利率上漲的速度快,那么提前還房貸就是不劃算的。
所以如果大家手頭真的有錢了,想要提前還房貸,我是不建議大家這么做的。
關鍵詞: 房貸提前還款
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