8月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布最新公告，宣布從10月8日起對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的計(jì)算方式進(jìn)行全面調(diào)整。

最為貼近大眾的莫過(guò)于房貸利率如何變化。新政明確，首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

什么是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率？

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)，也就是貸款基礎(chǔ)利率，創(chuàng)設(shè)于2013年10月，簡(jiǎn)單的說(shuō)，LPR就是18家(注：8月17日，在原有的10家全國(guó)性銀行基礎(chǔ)上增加城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營(yíng)銀行)綜合實(shí)力較強(qiáng)的大中型銀行通過(guò)自主報(bào)價(jià)的方式，確立一個(gè)最優(yōu)貸款利率供行業(yè)定價(jià)參考。央行在2013年7月全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，隨后為了進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場(chǎng)產(chǎn)品定價(jià)，隨后創(chuàng)設(shè)了LPR。

此次政策明確，個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制過(guò)程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，以更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用。

個(gè)人住房貸款利率最新定價(jià)辦法是什么？

改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

目前，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。具體來(lái)說(shuō)，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為4.25%，5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為4.85%。1年期以?xún)?nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇。

對(duì)于個(gè)人住房貸款利率的實(shí)行年限，新政明確，個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價(jià)時(shí)，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。

實(shí)行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率和此前相比有何變化？

按照中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人的解答，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)(按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%)。

業(yè)內(nèi)人士指出，該政策本身并非直接提升或降低現(xiàn)有房貸利率水平，而是在市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上對(duì)房貸利率執(zhí)行更為嚴(yán)格的規(guī)定。

當(dāng)前，央行五年期以上貸款基準(zhǔn)利率是4.9%。

目前而言，一些城市首套房利率仍存在打折的情況，比如上海，首套房利率最低可以打9折到95折;而二套房通常是基準(zhǔn)利率的1.1倍。

按此計(jì)算，首套房利率即為4.9%*0.9=4.41%，按8月20日5年期以上LPR為4.85%對(duì)比來(lái)看，略低。二套房的房貸利率即為4.9%*1.1=5.39%，按8月20日5年期以上LPR為5.45%對(duì)比，同樣略低。

而在房貸利率普遍上調(diào)的情況下，按照目前的房貸數(shù)據(jù)，大部分銀行執(zhí)行的是首套房貸基準(zhǔn)利率上浮10%~20%，二套房貸上浮20%~30%。

同樣以5年以上貸款為例，按首套房貸上浮10%計(jì)算，即基準(zhǔn)利率1.1倍，利率為4.9*1.1=5.39%。二套房貸上浮20%計(jì)算，即基準(zhǔn)利率1.2倍，利率為4.9*1.2=5.88%。由此對(duì)比，均略高于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)。

業(yè)內(nèi)人士也指出，由于LPR每個(gè)月都會(huì)調(diào)整，還要看10月新政執(zhí)行時(shí)相應(yīng)的LPR。

市場(chǎng)規(guī)定的是利率下限，就算預(yù)期利率會(huì)有所下行，但是否能拿到有不確定因素，比如這個(gè)地區(qū)樓市調(diào)控是否有壓力，各個(gè)銀行自身資金是否充裕有關(guān)。 上海中原地產(chǎn)市場(chǎng)分析師盧文曦表示。

不過(guò)，此前央行已經(jīng)明確表示，房貸的利率由基準(zhǔn)利率變?yōu)閰⒖糒PR，參考的基準(zhǔn)變了，但利率水平不能下降。 房貸利率由參考基準(zhǔn)利率變?yōu)閰⒖糒PR，但最后出來(lái)的貸款利率水平要保持基本穩(wěn)定。

同時(shí)，個(gè)人住房貸款利率實(shí)行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率也實(shí)行因城施策。

政策指出，人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照 因城施策 原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。

關(guān)鍵詞： lpr是什么意思