近幾年，國(guó)內(nèi)的無人機(jī)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。預(yù)計(jì)到2023年，國(guó)內(nèi)民用無人機(jī)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到977億元。全球無人機(jī)市場(chǎng)空間則更為廣闊，到2020年，市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)259億美元。無人機(jī)科技的應(yīng)用顯然已形成趨勢(shì)。

與日俱增的市場(chǎng)規(guī)模說明，無人機(jī)應(yīng)用已滲透到人們生產(chǎn)生活的方方面面，涉及航拍攝影、環(huán)境監(jiān)測(cè)、巡邏勘查、農(nóng)業(yè)植保、商業(yè)速遞等多個(gè)領(lǐng)域。而無人機(jī)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用也備受關(guān)注，其可作用于勘察理賠環(huán)節(jié)，提質(zhì)增效，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。反向來看，當(dāng)越來越多的無人機(jī)在天空飛翔，一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患也隨之而生，保險(xiǎn)又可以作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具，為無人機(jī)科技的發(fā)展撐起一頂保護(hù)傘。

保險(xiǎn)查勘領(lǐng)域的生力軍

無人機(jī)技術(shù)的應(yīng)用探索逐漸走向深入，保險(xiǎn)業(yè)在理賠定損環(huán)節(jié)又迎來新生力量。

在全球范圍內(nèi)，無人機(jī)多用于大災(zāi)保險(xiǎn)。例如，專注于提供特殊保險(xiǎn)和金融服務(wù)產(chǎn)品的農(nóng)夫保險(xiǎn)公司與工業(yè)無人機(jī)公司Kespry合作，當(dāng)重大氣候?yàn)?zāi)害使屋頂遭受嚴(yán)重破壞時(shí)，便利用無人機(jī)幫助保險(xiǎn)公司提高理賠效率，同時(shí)保證理賠員的安全性，使其免于在高危環(huán)境下作業(yè)。

農(nóng)夫保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)理賠負(fù)責(zé)人談到：“理賠員只需將無人機(jī)調(diào)到飛行模式，無人機(jī)就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入空中。也就是說，理賠員在專心審查無人機(jī)捕捉的數(shù)據(jù)和圖像的同時(shí)，仍然能夠監(jiān)控?zé)o人機(jī)狀態(tài)并做好安全防范措施。當(dāng)遇到無法確定損壞原因或損壞程度的屋頂時(shí)，公司仍會(huì)安排一位理賠員上屋頂察看，確保從無人機(jī)獲得的數(shù)據(jù)與實(shí)際情況相符。”因此，無人機(jī)技術(shù)可能是科技與人工協(xié)同合作的最佳方式之一。

從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)使用無人機(jī)的情況來看，農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域是主打。長(zhǎng)期以來，農(nóng)田災(zāi)害的勘查都采用傳統(tǒng)人工手段“查勘到戶”，效率低、成本高，進(jìn)而導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的承保直至理賠過程不精確、不專業(yè)且費(fèi)用較高。

在2015年，江西保險(xiǎn)業(yè)首次嘗試了使用無人機(jī)演練查勘定損農(nóng)業(yè)險(xiǎn);去年5月，平安財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合大疆行業(yè)應(yīng)用推出“無人機(jī)單兵作戰(zhàn)”模式，采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信息，完成農(nóng)險(xiǎn)驗(yàn)標(biāo)和查勘作業(yè)。雖然無人機(jī)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害領(lǐng)域的使用尚且存在技術(shù)問題，但利用無人機(jī)航拍影像作為理賠依據(jù)的最終結(jié)果還是得到了政府與投保人的肯定。

險(xiǎn)象環(huán)生引多家險(xiǎn)企布局

隨著公眾對(duì)無人機(jī)的接受度迅速提升，無人機(jī)不僅用于專業(yè)領(lǐng)域，也越來越多地進(jìn)入到人們的日常娛樂活動(dòng)中。然而，新生事物往往攜帶風(fēng)險(xiǎn)而來。近期，北京發(fā)生了一起無人機(jī)傷人事件，一名在東四環(huán)南磨房地區(qū)玩耍的小男孩被空中突如其來的無人機(jī)劃傷面部，血流不止。后經(jīng)確認(rèn)，事故由無人機(jī)愛好者操作失控導(dǎo)致。該事件引發(fā)人們對(duì)無人機(jī)安全性能的質(zhì)疑及其配套保障措施的思考。

事實(shí)上，近年來保險(xiǎn)公司一直在發(fā)力無人機(jī)的配套保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)上發(fā)力。從已推出的無人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，主要包括機(jī)身險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)、操作員傷害險(xiǎn)等。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，無人機(jī)航模圈一直沒有保險(xiǎn)，但玩家都知道，航模一旦出現(xiàn)故障，“炸機(jī)”隨時(shí)可能發(fā)生。2015年，平安財(cái)險(xiǎn)與江蘇百銳金融信息服務(wù)有限公司合作推出“遙控航空模型責(zé)任險(xiǎn)”，對(duì)遙控模型擁有者在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行承保，成為最早的航模保險(xiǎn)“試水者”。此后，在各大航模論壇，保險(xiǎn)機(jī)制開始被全線引進(jìn)。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，2014年中華財(cái)險(xiǎn)就與無錫漢和航空技術(shù)有限公司合作，為該公司的無人植保飛機(jī)提供保險(xiǎn)。今年6月，人保財(cái)險(xiǎn)金華市分公司承保了兩架農(nóng)用植保無人機(jī)的“無人機(jī)操作人員意外險(xiǎn)”和“無人機(jī)機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)”，為無人機(jī)操作人員在操作無人機(jī)飛行作業(yè)期間因意外事故導(dǎo)致的人身傷亡、農(nóng)用無人機(jī)由任何原因?qū)е碌囊馔鈿缁驌p壞以及無人機(jī)或無人機(jī)上的物品墜落對(duì)第三方造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失披上了保險(xiǎn)外衣。

除此之外，眾安保險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太保等多家險(xiǎn)企均在近幾年相繼布局無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

“互通有無”開辟藍(lán)海

當(dāng)前，無論是將無人機(jī)運(yùn)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，還是保險(xiǎn)對(duì)無人機(jī)的保障供給，仍處在一片發(fā)展藍(lán)海中。

即使是在全球范圍內(nèi)，無人機(jī)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)也處于起步階段。在某些情況下，無人機(jī)可以大顯身手，在其他一些更復(fù)雜的場(chǎng)面，無人機(jī)就比較難以應(yīng)對(duì)。比如，在去年的災(zāi)害高發(fā)季節(jié)，農(nóng)夫保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)使用無人機(jī)評(píng)估颶風(fēng)后屋面受災(zāi)情況并不是最佳的方式。

無人機(jī)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域還需加快探索的腳步。據(jù)了解，今年5月，人保財(cái)險(xiǎn)與浙江大年科技集團(tuán)形成戰(zhàn)略合作，擬組建保險(xiǎn)行業(yè)特種無人機(jī)創(chuàng)新應(yīng)用示范中心，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)特種無人機(jī)系統(tǒng)開發(fā)，推動(dòng)無人機(jī)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用示范和推廣。在全球市場(chǎng)上，還有科技公司在嘗試引進(jìn)新的人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)功能，計(jì)劃將無人機(jī)技術(shù)提升到一個(gè)新的水平。

無人機(jī)的應(yīng)用浪潮如此高漲，配套的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在順應(yīng)潮流。然而，距離2014年首推無人機(jī)相關(guān)保險(xiǎn)至今已有4年，但試水該保險(xiǎn)的公司仍然比較有限。究其原因，在風(fēng)險(xiǎn)控制、定損賠付、法規(guī)配套等方面，無人機(jī)保險(xiǎn)仍存在一定的操作難度。安聯(lián)全球及特殊風(fēng)險(xiǎn)公司分析，無人機(jī)自身故障或操作失誤會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此難以預(yù)估。在定損方面，與汽車不同，無人機(jī)缺乏大量類似汽車4S店的維修機(jī)構(gòu)，具體零部件的價(jià)格與修理價(jià)格在市場(chǎng)上尚無統(tǒng)一定價(jià)，一旦發(fā)生墜機(jī)或炸機(jī)事故，理賠定損十分困難。正因如此，各保險(xiǎn)公司對(duì)于無人機(jī)保險(xiǎn)的態(tài)度不盡相同，部分愿意接受挑戰(zhàn)，有些則會(huì)選擇觀望。

但不可否認(rèn)的是，技術(shù)應(yīng)用的廣泛性與成熟度，決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品布局的類別和領(lǐng)域，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又是諸如無人機(jī)一類新科技手段的良好培育土壤。日新月異的科技進(jìn)步與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)在“互通有無”中成長(zhǎng)蛻變，化繭成蝶。

關(guān)鍵詞： 無人機(jī) 新模式