“保障全+收益高”“有病保病,沒病里面的錢會利滾利”“共享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果”……借著利率下行,投資理財(cái)保險(xiǎn)刮起了不小的“旋風(fēng)”。很多投資理財(cái)保險(xiǎn)變得火熱起來,兼具保障和收益的分紅險(xiǎn)首當(dāng)其沖。
不過,這款聚光燈下的產(chǎn)品卻飽受詬病。2022年“3·15”前夕,北京商報(bào)記者注意到,有不少消費(fèi)者在第三方投訴平臺發(fā)布投訴帖直指代理人銷售分紅險(xiǎn)時(shí)夸大收益、銷售誤導(dǎo),退保面臨損失巨大等問題。
分紅險(xiǎn)涉投訴,泰康回應(yīng):日常安排專人響應(yīng)及處理
分紅險(xiǎn)是保單所有人參與分配保險(xiǎn)公司可分配盈余,與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)。由于其特定屬性,分紅險(xiǎn)變得火熱起來的同時(shí),背后的問題開始不斷發(fā)酵,同時(shí)該類問題也成了第三方投訴平臺的“???rdquo;。
3月14日,北京商報(bào)記者通過黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn),近日,泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下泰康人壽有多起涉及夸大收益的投訴,其中就有涉及分紅險(xiǎn)產(chǎn)品夸大收益的投訴。投訴人David王小強(qiáng)發(fā)起投訴稱,其于2015年1月給孩子投保了一份泰康暢贏人生年金保險(xiǎn)(分紅型),當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員跟相關(guān)負(fù)責(zé)人拿著計(jì)劃書給其講解的,計(jì)劃書寫的1-59歲每年能領(lǐng)取1207元,在18-21歲時(shí)可以每年領(lǐng)取教育金3620元,還說這份保險(xiǎn)幾年就能回本非常合適。
但投訴人David王小強(qiáng)表示,最近查閱保單跟計(jì)劃表,查詢賬戶余額時(shí)根本沒有這么多。他聯(lián)系客服,客服告訴其收益根本沒那么多,每年分紅才幾百塊錢,而且到孩子21歲每年也拿不回3620元,15年一共交費(fèi)9萬元,根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃書中的保險(xiǎn)責(zé)任,孩子在65歲才能拿回本金。王先生認(rèn)為,由于跟當(dāng)初說得相差很多,所以認(rèn)為是該保險(xiǎn)公司銷售人員存在虛假夸大宣傳的行為。
北京商報(bào)記者就該事件聯(lián)系泰康人壽,泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報(bào)記者表示,泰康安排專人對黑貓投訴平臺上針對“泰康保險(xiǎn)集團(tuán)”的投訴案件做監(jiān)測、響應(yīng)及處理。在每日9:00-18:00之間處理人員及時(shí)處理平臺客戶留言,第一時(shí)間響應(yīng)回復(fù),并根據(jù)客戶具體訴求下發(fā)且催辦機(jī)構(gòu)處理,關(guān)注案件處理狀態(tài)。當(dāng)前“3·15”期間每日對未結(jié)案件進(jìn)行提醒和催辦,加強(qiáng)案件追蹤。
事實(shí)上,不止泰康人壽陷入投訴風(fēng)波。第三方投訴平臺顯示,包括東吳人壽、太平洋人壽等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也有被投訴的情況。北京商報(bào)記者在黑貓投訴平臺搜索“分紅險(xiǎn)夸大收益”發(fā)現(xiàn),相關(guān)分紅險(xiǎn)夸大收益或銷售誤導(dǎo)等問題的投訴量多達(dá)上百條。
記者實(shí)探:不僅夸大收益,還送禮
“本金和分紅一起退,還能報(bào)各種生病的錢,現(xiàn)在懂的都懂了”“宣傳厲害了,生病就報(bào)多少,多少年以后錢可以全部取出來,年年有分紅,但實(shí)際差得有點(diǎn)多。”……
分紅險(xiǎn)銷售過程中,果真是誤導(dǎo)纏身?
北京商報(bào)記者以買分紅險(xiǎn)為由接觸了兩家頭部人身險(xiǎn)公司的代理人。其中一家壽險(xiǎn)公司代理人對記者推薦產(chǎn)品時(shí)直言:“這款分紅險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息的,一年滾動12次,越滾越厚,這筆錢可以靈活支取。”在詳盡聽完介紹后,通過翻閱條款發(fā)現(xiàn),這位保險(xiǎn)代理人并未提退保損失事宜。
另一家壽險(xiǎn)公司代理人則聲稱,以后銀行都得負(fù)利率了,這個(gè)分紅型保險(xiǎn)年限越多,分紅就越多,每年都比前一年多,利滾利越來越多。如投保該保險(xiǎn),還有禮物相送。
那么,上述保險(xiǎn)代理人銷售行為是否為片面對比呢?北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤認(rèn)為,銀行的利率、包括理財(cái)產(chǎn)品的收益,要客觀真實(shí)地反映給保險(xiǎn)消費(fèi)者,這樣才不會影響消費(fèi)者對將來的預(yù)判。銷售環(huán)節(jié)如果存在虛構(gòu)事實(shí)隱瞞真相情形,就不太妥當(dāng)了。
相較于其他普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品,為什么包括分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資理財(cái)型保險(xiǎn),潛在的銷售誤導(dǎo)行為更為突出?因?yàn)?,除了很多消費(fèi)者不看合同,看不懂合同外,另一方面是演示收益率惹的禍。郭玉濤表示,這類產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品有高中低三檔演示的收益,并非真實(shí)收益率,只是估算與演示,但消費(fèi)者很可能誤以為是一種固定收益率。
專家提醒:分紅險(xiǎn)分紅不確定
北京商報(bào)記者通過查看多家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),大多數(shù)分紅型保險(xiǎn)會加粗或標(biāo)紅將“分紅是不確定的”寫在分紅險(xiǎn)的條款里。
那為何投訴等依然多發(fā)呢?消費(fèi)者易對分紅險(xiǎn)產(chǎn)生了哪些誤區(qū)?
“分析實(shí)踐中分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛的原因,保險(xiǎn)合同雙方都有需要注意的地方。”中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示,由于多數(shù)消費(fèi)者還沒有充分形成買保險(xiǎn)的目的在于獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的理念,客觀上還存在著將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品相對比、單純以收益的高低來決定是否投保的情況,這在一定程度上使銷售誤導(dǎo)行為有了生存空間。
郭玉濤表示,計(jì)算方式方面,每年要給消費(fèi)者年金是保險(xiǎn)金額的百分之多少,而不是投保人交的總保費(fèi)的百分之多少,如果代理人在這個(gè)問題上表述不準(zhǔn)確,也會讓人產(chǎn)生很大的誤解。
那么,從消費(fèi)者角度來看,如何讓銷售誤導(dǎo)、夸大收益無地遁形?
“對消費(fèi)者而言,分紅險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障和投資屬性,一方面,雖然其多重屬性使得投保人一方獲得更多功能,但也會付出更多代價(jià):更高的預(yù)定費(fèi)率、可能的虧損風(fēng)險(xiǎn)等;另一方面,分紅險(xiǎn)本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)保障,最主要的功能也是保險(xiǎn)保障。如果僅僅看名稱‘分紅’而追求收益,偏離保險(xiǎn)保障而在分紅險(xiǎn)中追求收益,可能就是舍本逐末了。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云如是表示。
張俊巖也認(rèn)為,“如果投保人能夠正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品,充分了解保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書,理解分紅險(xiǎn)中紅利分配的不確定性,很多糾紛是可以避免的”。
楊澤云表示,消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)注意,所有的保險(xiǎn)主要是關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除,分紅險(xiǎn)也一樣。此外,需要注意的是,實(shí)際中,分紅險(xiǎn)可能有終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn),需要清楚自己所投保的分紅險(xiǎn)是哪一種。
嚴(yán)監(jiān)管下合規(guī)底線不能破
泰康人壽針對近期的投訴事宜表示,下一步,在以下方面加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),一是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制建設(shè),二是加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理,三是加強(qiáng)溯源治理,四是加強(qiáng)處理和品質(zhì)宣導(dǎo)。
為避免發(fā)生上述投訴等情況,從行業(yè)來看,保險(xiǎn)公司、代理人等還需要做出哪些改變?張俊巖認(rèn)為,從專業(yè)經(jīng)營者的角度出發(fā),對保險(xiǎn)公司和代理人要提出更高的要求,必須牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營的意識,端正經(jīng)營理念,真正從被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求出發(fā)為其提供適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品和切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。
“保險(xiǎn)的經(jīng)營原則之一是最大誠信原則。因此,在保險(xiǎn)營銷和銷售過程中,一定是遵循最大誠信原則,如實(shí)告知投保人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)品相關(guān)信息。”楊澤云表示。
與此同時(shí),監(jiān)管也有新的信號釋放,分紅險(xiǎn)相關(guān)新規(guī)正在征求意見中。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露方式或?qū)⒂瓉碇卮笞兏铩?月9日,銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)分紅險(xiǎn)利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。另外,分紅險(xiǎn)還需要公布分紅期間的紅利實(shí)現(xiàn)率。
此舉被視作是降低誤導(dǎo)銷售行為的“監(jiān)管之手”。由于分紅險(xiǎn)當(dāng)前不披露歷史業(yè)績,盡管監(jiān)管部門為規(guī)范銷售行為出臺了“雙錄”等措施,記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的片面對比或只按最高檔利率演示等行為時(shí)有發(fā)生。
某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對北京商報(bào)記者表示,隨著嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù),《辦法》落地后,將有利于投保人清晰地認(rèn)知各分紅產(chǎn)品的收益,預(yù)計(jì)分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、夸大收益的問題會有所改觀。
關(guān)鍵詞: 嚴(yán)監(jiān)管下 合規(guī)底線 起底保險(xiǎn) 銷售誤導(dǎo) 夸大收益
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