“對于很多金融科技企業(yè)而言，把自己定義為科技企業(yè)，一是為了避免嚴監(jiān)管，二是為了有更高的估值。”在近日舉辦的第五屆金融科技外灘峰會上，有專家在接受央廣網(wǎng)記者時坦言說。

金融與科技，到底誰才是本質(zhì)?金融與科技，未來誰才是主導?金融科技企業(yè)能迅速崛起的原因是技術(shù)的提升還是監(jiān)管的松動?進入金融科技2.0時代，這些利好因素是否還會存在?

論技術(shù)：多金的銀行為何拼不過金融科技企業(yè)？

“事實上，銀行并沒有這么多的資本可以投資于技術(shù)，因為每個季度都要尋求收益，要向股東匯報，所以銀行可以動用的真正投資在技術(shù)上的資金是有限的。”來自新加坡金融管理局的首席金融科技官SopnenduMohanty在論壇上指出。

然而，國務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠則認為，中國的大銀行并不缺錢，甚至中型銀行業(yè)也不缺錢，中國大銀行的科技投入很早就開始了，和第三方的合作也一直在持續(xù)。“但是銀行經(jīng)不起系統(tǒng)、技術(shù)的癱瘓，也往往需要對客戶信息的安全性高度關(guān)注，所以在和第三方合作時一直比較保守。”浙商銀行原行長劉曉春說。

張承惠認為，金融科技公司以創(chuàng)新為主，對失敗容忍度非常高，銀行幾乎是希望零失敗，一旦出風險要終身追責，相較而言，金融科技公司的組織架構(gòu)非常靈活、有彈性。“銀行更注重的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的流程、邏輯，沒有借鑒現(xiàn)在科技的新邏輯，在這方面銀行應該逐步跟上。”劉曉春表示。

不過，近年來，各大行也開始嘗試全面布局金融科技，在云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域進行了一系列探索，比如工商銀行搭建了“七大創(chuàng)新實驗室”，農(nóng)業(yè)銀行“金融大腦”平臺投產(chǎn)，建設(shè)銀行設(shè)立了第一家金融科技公司等。

中國銀行董事長陳四清此前更是放話稱金融科技不是科技企業(yè)的專利，傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗。

論監(jiān)管：持牌經(jīng)營下金融科技企業(yè)能走多遠？

“其實銀行有最好的大數(shù)據(jù)，銀行本身的進步就是運用于金融科技，只是當時沒有金融科技這個詞。”上海新金融研究院副院長鐘偉向央廣網(wǎng)記者表示，金融科技公司能迅速崛起，除了技術(shù)的提升外，更大的原因在于過去“線上”監(jiān)管的寬松，不少金融科技企業(yè)突破了牌照的限制。

來自匯豐銀行總行金融科技合作與戰(zhàn)略部的主管KaushalyaSomasundaram也指出，中國在監(jiān)管方面的開放催生了很多優(yōu)秀的金融科技企業(yè)，而英國目前此類獨角獸企業(yè)也同樣是最近三四年監(jiān)管開放所驅(qū)動的。

交通銀行金融研究中心首席研究員周昆平解釋說，體制內(nèi)的銀行在做科技金融時，更關(guān)注防控風險和系統(tǒng)穩(wěn)定，這是監(jiān)管部門的要求。“假如銀行的系統(tǒng)發(fā)生問題的話，類似于出現(xiàn)宕機、停運，這是不允許的，所以銀行在這方面的意識比金融科技公司強，金融科技公司的束縛更少，創(chuàng)新的步伐也更快。”

然而，自從2016年年初開始實施互聯(lián)網(wǎng)金融整治政策以來，整個行業(yè)都在發(fā)生翻天覆地的變化。從P2P到互聯(lián)網(wǎng)資管，合規(guī)成為首要問題，金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營也成為趨勢。

“金融科技雖然改變了金融交易的載體、渠道和技術(shù)，提高了交易效率，但沒有改變商業(yè)的目的和對象，也沒有改變金融的本質(zhì)和功能。”中東歐基金董事長姜建清指出。“所以未來可能銀行機會會大一點，但并不是說金融科技公司就沒有機會了，它也是有機會的，這種機會主要體現(xiàn)在持牌上。”周昆平認為。

隨著金融科技2.0時代的到來，北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平認為監(jiān)管將全覆蓋，金融和技術(shù)將會分工，擅長做金融的做金融，擅長做科技的做科技，兼具科技與金融的企業(yè)，仍然要將其作為金融機構(gòu)來監(jiān)管。

論場景：閉環(huán)優(yōu)勢是否會成為金融科技企業(yè)的桎梏？

除了技術(shù)和監(jiān)管方面的因素外，金融科技企業(yè)的另一大優(yōu)勢則是擁有了銀行所缺乏的場景。由于傳統(tǒng)金融服務供給不足，缺少對小微企業(yè)和低收入人群的覆蓋，導致市場存在巨大空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電商、社交等平臺興起構(gòu)建了新的場景，極大的降低了金融服務的獲客成本和風控成本。

據(jù)統(tǒng)計，2017年中國場景金融交易規(guī)模超過1.8萬億元。“我們發(fā)展比較快的領(lǐng)域，往往是有場景的領(lǐng)域。”黃益平指出。“在金融科技2.0時代，把金融服務真正放在不同的、但有流量和人流的場景當中，是各家銀行都需要把握的機遇，場景金融在這個年代變得非常重要。”微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤也表示。

“微眾基于騰訊的生態(tài)體系，網(wǎng)商基于阿里巴巴的生態(tài)體系，確實可以走出兩條很清晰的路線。”新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星表示。

不過，劉曉春則認為，場景是優(yōu)勢，但同樣也存在局限。“只有在它的閉環(huán)里才能夠把控風險，一旦跨出閉環(huán)，超出了它管理的特長范圍，風險就不再可控。”劉曉春指出，科技能夠讓普惠金融覆蓋的面更廣，但不等于完全可以解決普惠金融的問題，如何突破小企業(yè)、個人批量式的閉環(huán)是不得不解決的問題。

“金融科技2.0時代應該是什么樣的?我認為應該是金融主導，而不是科技帶領(lǐng)，科技要為金融實現(xiàn)金融價值服務。”劉曉春說。

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