中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的有機活力成分，但長期以來，融資需求得不到滿足使中小企業(yè)發(fā)展困境重重。日前，中國平安旗下金融壹賬通發(fā)布的《中小企業(yè)金融服務變革與金融科技前沿發(fā)展(白皮書)》(簡稱“白皮書”)指出，金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算以及生物識別等科技為切入點，將為中小企業(yè)金融服務問題的解決提供新的視野。

中小企業(yè)金融服務瓶頸待突破

根據(jù)全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)調查數(shù)據(jù)，截至 2017 年底，我國中小企業(yè)數(shù)量約為 37.6 萬戶，占企業(yè)數(shù)量比例高達 98%。其中，中型企業(yè)數(shù)量為 5.3 萬戶，占比 14%;小型企業(yè)數(shù)量為 32.3 萬戶，占比高達84%。在吸納勞動力方面，2017 年，中、小型企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量分別為 2648、3317 萬人，占比分別達30%、37%。

但與龐大數(shù)量和價值呈現(xiàn)顯著差異的，是中小企業(yè)主營業(yè)務收入增速低于大型企業(yè)。而盈利能力方面，中小企業(yè)更是明顯不足——小型企業(yè)利潤增速最慢，僅為10.6%;而中型企業(yè)虧損面最高，達到12.9%。

更無奈的是，規(guī)模小、抗風險能力弱的中小企業(yè)在融資服務方面也困難重重。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國內小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。工信部統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，我國33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的微型企業(yè)的融資需求得不到滿足。

為何中小企業(yè)融資如此困難?在經(jīng)過深度調研后，白皮書指出，金融機構在為中小企業(yè)提供金融服務時面臨著諸多難點。一是對于小微客群信息甄別的難度較大，對獲客和風控帶來挑戰(zhàn);二是人工采集客戶信息，效率低，成本高，風控難;三是中小企業(yè)客戶單筆融資金額一般較小，而單戶服務成本較高;四是手續(xù)復雜，放款周期長，服務效率低;五是中小企業(yè)的貸款額度較低，價格偏高;六是受利差收窄、銀行之間競爭和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，中小銀行獲客難度加大。因此，白皮書認為，中小企業(yè)迫切需要個性化金融產(chǎn)品、更靈活化的金融服務手段、綜合化金融服務與便捷化金融服務程序以緩解金融服務困境。

金融科技提供“解渴”方案

鑒于傳統(tǒng)金融機構在中小企業(yè)金融服務中面臨的諸多問題，白皮書指出，新興的金融科技已經(jīng)成為一種對金融行業(yè)的革命,技術的進步對金融服務產(chǎn)生了變革性影響。“人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和生物識別五大技術在中小企業(yè)服務中的應用場景，為產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務變革提供支撐。”白皮書稱。

金融壹賬通中小企業(yè)金融科技服務中心負責人李鵬表示，金融機構在為中小企業(yè)服務時存在諸多風險，例如欺詐風險，比如客戶身份造假;企業(yè)經(jīng)營風險，比如企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)造假、信用風險等，而金融科技可以逐一擊破這些風控難點。

李鵬舉例稱，針對客戶身份欺詐問題，人臉微表情識別技術可以來“幫忙”。系統(tǒng)在以往數(shù)據(jù)基礎上進行機器學習之后，可以在客戶面審時利用人臉的50多種表情進行判斷。如此一來，在客戶回答經(jīng)營現(xiàn)金流情況、信貸使用用途等問題時，技術系統(tǒng)可以捕捉到面部表情的微妙變化，從而進行欺詐識別。

白皮書認為，金融科技的應用提高金融服務效率、降低金融服務成本，擴大中小企業(yè)金融服務可得性。從未來發(fā)展趨勢看，金融科技等技術的應用頻率將大幅提升，推動中小企業(yè)金融服務變革乃至是整個金融領域走向智能化時代。但白皮書也指出，在進行金融科技應用時，需要注意合規(guī)與安全性問題。“無論是技術本身的安全性還是符合國家規(guī)范的合規(guī)性，都是在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融科技應用中必須考慮的問題。”

關鍵詞： 難題 成本 風險