此次整改雖對行業(yè)影響較大，對銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過了目前銜接產(chǎn)品還未上市的時段，就長期來說，對于保險行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處，也利于保險市場的規(guī)范化。

保險產(chǎn)品設計必須注重“保障”功能，是當前監(jiān)管層的導向指引。近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各公司及時清理“問題產(chǎn)品”，并于2018年6月30日前報送銀保監(jiān)會。加上去年原保監(jiān)會下發(fā)的《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》，人身險公司的產(chǎn)品“緊箍咒”真的來了。

至少10%被整改

據(jù)悉，此次整改的重點主要在違規(guī)開發(fā)、偏離保險本源且設計異化、罔顧公平合理、損害消費者利益還有以營銷為噱頭開發(fā)出的“奇葩”產(chǎn)品。針對這四個問題，此次《通知》從產(chǎn)品條款設計、責任設計、費率厘定、精算假設、申報使用管理5方面列出了52條負面清單。

鑒于這次整改覆蓋全行業(yè)，保險公司所有在售的人身險行業(yè)的產(chǎn)品數(shù)量很可能達到或接近萬件，清查起來工作量較大。有一位中小壽險公司總精算師提供了一個相對明確的影響數(shù)據(jù)，全行業(yè)“問題產(chǎn)品”數(shù)量可能會占到10%-20%。也就是說，有千余件問題產(chǎn)品將要進行整改或者下架。

而中保協(xié)此前統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，前三季度有多款保險產(chǎn)品停售。從產(chǎn)品類別看，停售年金保險41款(約占停售產(chǎn)品總數(shù)的76%)，其次為人壽保險6款，健康保險4款(均是重疾)和意外保險3款。

停售潮已來臨

距離規(guī)定日期已過去一周有余，各保險公司受到的波及情況如何，《國際金融報》記者對各人身險公司進行了梳理。

太平洋人壽官網(wǎng)顯示，已于7月1日起對《附加個人意外傷害醫(yī)療保險》、《銀發(fā)安康惡性腫瘤疾病保險B款》等36款產(chǎn)品停止銷售。保單保險期間屆滿后，不再接受續(xù)保申請并提前通知客戶。對于存在續(xù)保需求的短期險產(chǎn)品，則將視情況采取升級產(chǎn)品或替代保障方案和保單期滿后不續(xù)存中的一種辦法解決。

同時，太平洋人壽方面表示：將會研究開發(fā)升級替代產(chǎn)品，并擇機投放。對一些存在問題但不會改變產(chǎn)品責任、險種類別或定價方法的產(chǎn)品進行變更報備，使之更加規(guī)范，符合監(jiān)管要求，比如《金佑人生終身壽險(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(分紅型)》、《老來福年金保險(分紅型)(2018版)》等產(chǎn)品，根據(jù)要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業(yè)均對此類產(chǎn)品進行了修改完善。此外，還按照《通知》的要求，進一步完善了產(chǎn)品開發(fā)及相關管理規(guī)定。

平安人壽的主力重疾險產(chǎn)品“平安福”也在整改范圍內(nèi)。對此，平安人壽表示，已嚴格按照監(jiān)管通知要求對存在問題的產(chǎn)品進行整改，同時官網(wǎng)已出臺返還型重疾險福壽安康。后續(xù)，公司將妥善處理存量客戶的問題，切實維護受影響消費者的權益。

華夏人壽也表示，《通知》涉及公司13款在售產(chǎn)品停售。主要涉及定價未考慮等待期、保險條款中保險金額約定不規(guī)范、關于保險單現(xiàn)金價值退還的約定與《保險法司法解釋》規(guī)定不一致、具有管轄權的法院范圍與《民事訴訟法》關于地域管轄的規(guī)定不符、設置過長的等待期等問題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲備產(chǎn)品，已于2018年6月29日24時停止使用其產(chǎn)品條款及費率。

農(nóng)銀人壽官網(wǎng)顯示，自2018年7月1日起，公司對于已停售的短期險產(chǎn)品不再同意續(xù)保。根據(jù)農(nóng)銀人壽所列產(chǎn)品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫(yī)療保險、嘉禾假日無憂意外傷害保險、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫(yī)療保險等31款產(chǎn)品。

百年人壽也在官網(wǎng)公布：《百年附加連生保費豁免意外傷害保險》、《百年V相伴一年期定期壽險》等6款一年期保險產(chǎn)品已停售，2018年7月1日起公司將不再接受續(xù)保。對于部分已停售的一年期保險產(chǎn)品，將為客戶提供相應的升級轉換方案。已生效的保險合同保險期間屆滿前或保證續(xù)保期間屆滿前的保障利益不會受到影響。同時，對于部分在售產(chǎn)品的條款也根據(jù)《通知》進行了升級優(yōu)化，并已于7月1日啟用。

市場將更規(guī)范

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不論保險公司規(guī)模大小，都或多或少受到了本次《通知》的波及，總體整改工作量較大，多數(shù)的不規(guī)范條款目前已經(jīng)得到改善，且產(chǎn)品后續(xù)的升級轉換方案都有及時跟上。

關于保監(jiān)會此次的監(jiān)管大動作，幾位業(yè)內(nèi)資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，此次整改雖對行業(yè)影響較大，對銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過了目前銜接產(chǎn)品還未上市的時段。長期來說，對于保險行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處，也利于保險市場的規(guī)范化。

關鍵詞： 余款 保險產(chǎn)品 背景下