頂層設計不斷添磚加瓦，新市民成了金融圈的熱詞。繼銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵引導銀行保險機構強化產品和服務創(chuàng)新后，4月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地銀保監(jiān)局也在逐漸細化落實銀保監(jiān)會新市民金融服務工作部署。

作為金融業(yè)重要組成部分的保險業(yè)，該如何做好3億新市民金融的服務工作，提升新市民的保障服務水平?面對3億新市民金融服務的藍海，具體應當如何發(fā)力?

監(jiān)管部門、保險機構動作不斷，新市民保險服務升級

所謂“新市民”，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。目前在各省市縣區(qū)，新市民約有3億人，且新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡。

3月初，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)了《通知》，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創(chuàng)新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

4月6日，銀保監(jiān)會在《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》中再次提及，銀行保險機構應做好進城農民等新市民金融服務，針對進城農民金融需求特點，研發(fā)專屬產品。

北京商報記者注意到，《通知》發(fā)布后，重慶、云南、福建、廣東、山東、青島、青海等各地銀保監(jiān)局均發(fā)布有關通知，細化落實銀保監(jiān)會新市民金融服務工作部署。

廣東銀保監(jiān)局局長裴光在相關座談會上強調，各保險機構要主動擔當作為，不斷提升新市民金融服務質效。一是提升金融服務均等性，二是提升金融服務精準性，積極貼近、主動了解新市民金融服務需求，因地制宜創(chuàng)新產品服務，三是提升金融服務系統(tǒng)性，加快補齊短板，完善應用場景，提高風險應對能力，營造良好金融生態(tài)。

在具體舉措方面，福建銀保監(jiān)局部署莆田銀保監(jiān)分局結合城鄉(xiāng)一體化建設，從新市民福利均等化角度，發(fā)展“莆惠保”城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。在三明為新市民等群體提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)保”產品，探索提供線上免費問診、就醫(yī)直通等增值服務。

3億新市民保險保障缺口亟待彌補，面臨廣闊的市場，保險公司也在積極探索針對新市民群體的保險產品。北京商報記者了解到，近期平安產險針對個體工商戶群體推出“店家寶”保險產品。對于快遞小哥、滴滴司機等靈活就業(yè)人員及外來務工人員，平安人壽提供了包括在線問診、掛號預約協(xié)助、住院及手術安排、陪診服務等舉措。

在人身保障方面，螞蟻保聯(lián)合眾安保險上線了意外險產品“靈活工作保”，滿足新市民與靈活工作群體的保險保障需求。眾安保險相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，部分新市民在“靈活用工”模式下無法繳納工傷保險，企業(yè)和人才之間往往沒有正式形成全職勞動關系，缺乏基本的權益保障，一些雇主選擇為員工購買意外險，但是由于傳統(tǒng)年付型保險無法匹配員工流動性大的現(xiàn)實，雇主購險意愿較低。因此，眾安保險推出按天數(shù)的碎片化保險能夠一定程度上解決這一難題。

產品設計需滿足差異化需求，價格親民

面對新市民的保險保障需求，搶灘3億新市民保險廣闊市場，保險公司在具體產品設計過程中，有哪些注意事項?

首先，新市民群體構成復雜，既有進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生，也有進城農民，需要滿足不同新市民群體的不同風險保障需求。

對于不同類型新市民在保險保障需求的相同點和不同之處，資深精算師徐昱琛分析指出，對于剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，需要注意醫(yī)療保障和意外保障，對于年紀偏大的進城務工人員和進城農民，在滿足醫(yī)療和意外保障基礎上，應該重點關注養(yǎng)老保障需求。

首都經貿大學保險系副主任李文中也表示，對于剛剛走出校門的畢業(yè)生和進城務工人員來說，他們最急需的一般是醫(yī)療保障;由于城市發(fā)展而從本地農民轉為市民的群體有時難以在城市中找到較好的工作，對于這部分群體來說，未來養(yǎng)老保障需求較強，應該重點為他們提供養(yǎng)老保險產品。對于那些長期在城市務工的人群來說，由于職業(yè)總體上不穩(wěn)定，但是又有一定的支付能力，對于商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險都是較強的需求。

那么，面對差異化的保障需求，保險公司應該如何有針對性地開發(fā)產品?李文中建議，相關保險產品應該提供較多的保單轉換條款和選擇條款，以體現(xiàn)保險產品的靈活性來滿足消費者的需要，因為新市民群體職業(yè)和經濟狀況不穩(wěn)定，未來發(fā)生變化的可能性大，保單盡可能保持靈活性有利于雙方共贏。同時，由于經濟狀況不穩(wěn)定會導致較大退保量也容易引發(fā)較多的糾紛，因此在銷售時要做到合法合規(guī)，做好保險條款的解釋與說明，避免因此產生的法律風險。

此外，針對新市民金融知識和保險意識相對匱乏的特點，徐昱琛建議，針對這類群體設計的產品應該條款簡單、價格親民。在產品宣傳銷售過程中，應該讓新市民能夠快速了解到這一類產品，了解到相關產品的投保條件。在理賠過程中，應簡化理賠手續(xù)，讓新市民能夠快速獲得賠款。

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