近期,我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)的進(jìn)展引起了社會(huì)普遍關(guān)注。據(jù)報(bào)道,數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。蘇州市相城區(qū)各區(qū)級機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位,工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行代發(fā)的工作人員,將在4月底前完成央行數(shù)字貨幣(DC/EP)數(shù)字錢包的安裝工作。5月開始,工資中交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
從比特幣誕生開始,不少人就心存疑慮:數(shù)字貨幣將會(huì)對我們的日常生活產(chǎn)生怎樣的影響?為此,科技日報(bào)記者采訪了新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼,以及金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤,就數(shù)字貨幣引發(fā)的一系列熱點(diǎn)問題進(jìn)行解答。
1. 央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用將會(huì)給日常生活帶來哪些影響?
董希淼:人民幣(紙幣和硬幣)是法定貨幣,根據(jù)法律法規(guī),任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能拒絕人民幣使用。同樣,央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,是數(shù)字化的人民幣,商戶同樣不能拒絕它的使用,否則就是違法的。將來,隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用,用戶的支付選擇將更加豐富,也更加方便快捷。作為整個(gè)金融活動(dòng)的基礎(chǔ),更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本,提高金融運(yùn)行效率。此外,數(shù)字貨幣系統(tǒng)有助于追溯交易動(dòng)態(tài)和資金流向,有利于防范洗錢等違法交易行為。
畢彤彤:數(shù)字貨幣的落地不會(huì)一蹴而就,會(huì)有一個(gè)普及的過程。但可以肯定的是,央行數(shù)字貨幣的發(fā)行及落地,將會(huì)更進(jìn)一步推動(dòng)中國“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展進(jìn)程。對民眾來說,日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場景會(huì)進(jìn)一步增多。而偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓將會(huì)更加深刻地體會(huì)到央行數(shù)字貨幣的好處,比如政府或者機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放現(xiàn)金補(bǔ)助,過去可能存在一些人沒有銀行賬戶的情況,有了央行數(shù)字貨幣后,只要每個(gè)人下載并注冊一個(gè)央行數(shù)字貨幣錢包,就可以直接收到以數(shù)字貨幣形式發(fā)放的補(bǔ)貼,能夠有效避免專項(xiàng)資金被違規(guī)挪用的現(xiàn)象。
2. 紙質(zhì)貨幣會(huì)被完全取代嗎?
董希淼:數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少從目前來看,還存在一些技術(shù)上的限制。另外,由于用戶習(xí)慣不同,不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。
畢彤彤:央行數(shù)字貨幣在一定時(shí)期內(nèi)不會(huì)完全取代紙質(zhì)貨幣,它會(huì)作為老百姓日常消費(fèi)時(shí)支付手段的一種補(bǔ)充。邁向“無現(xiàn)金社會(huì)”是一個(gè)長期的過程,可能需要幾十年或上百年才能真正實(shí)現(xiàn)。
3. 央行數(shù)字貨幣與支付寶、微信等非銀行支付有哪些異同?
董希淼:央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,它們的效力不同。具體來說,機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款,在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外,法定貨幣的背后是國家信用,銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用,支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用,這三者屬于不同的層次。相比非銀行支付方式,央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣,而且不用綁定銀行賬戶。
畢彤彤:從民眾的角度,在體驗(yàn)上,央行數(shù)字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的,都需要移動(dòng)終端設(shè)備。但老百姓個(gè)人在支付寶和微信上的資產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)記賬,并且這兩個(gè)支付工具都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,而央行數(shù)字貨幣卻可以打破支付行業(yè)的壁壘,在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通。同時(shí)微信和支付寶都是實(shí)名支付的,而央行數(shù)字貨幣能滿足老百姓一定程度的匿名支付的需求。
4. 有人分析稱,央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位;也有人認(rèn)為,支付寶和微信支付的使用場景已經(jīng)很豐富,央行數(shù)字貨幣的推出或許不會(huì)帶來太多驚喜。是這樣嗎?
董希淼:央行數(shù)字貨幣對于支付寶或微信支付不存在沖擊與否的問題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數(shù)字貨幣正式推出后,不論支付的數(shù)額大小、不論屬于何種性質(zhì)的支付,也就是不管是購買商品、支付服務(wù)、繳納稅款等,任何收款人都不能拒絕接受,但是微信支付和支付寶這種形式,收款方可以自由選擇接受或拒絕。也許會(huì)出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來越多,使用支付寶和微信支付的人越來越少。
畢彤彤:央行數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信支付和支付寶的市場地位,長期來看,這是一個(gè)由市場來決定的過程,但理論上不會(huì)對支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響。央行數(shù)字貨幣會(huì)作為一種補(bǔ)充支付手段進(jìn)入老百姓的生活,可以預(yù)見的是,未來支付寶和微信支付也將接入央行數(shù)字貨幣,支付工具的功能更多元了,但是渠道和場景沒有發(fā)生改變。
5. 隨著數(shù)字貨幣時(shí)代的到來,哪些新的問題可能凸顯?
董希淼:對整個(gè)社會(huì)來說,數(shù)字貨幣的落地應(yīng)用可以降低交易成本,提高金融運(yùn)行效率,同時(shí)還可以防范洗錢等非法活動(dòng)。不過,現(xiàn)在還處于測試階段,正式應(yīng)用乃至大規(guī)模推廣尚需時(shí)日。大家感知并認(rèn)識(shí)數(shù)字貨幣優(yōu)勢,也還需要一段時(shí)間。
畢彤彤:數(shù)字貨幣時(shí)代的到來會(huì)在一定程度上改變現(xiàn)有社會(huì)結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)功能,顯而易見的是,未來可能會(huì)出現(xiàn)印鈔廠的關(guān)閉以及銀行從業(yè)人員特別是普通柜員、ATM機(jī)進(jìn)一步減少。此外,數(shù)字貨幣也會(huì)成為不法分子詐騙的新手段和幌子,目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號進(jìn)行詐騙的騙局,央行也多次發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。這些都是未來需要面對的新問題。
關(guān)鍵詞: 蘇州5月起試水?dāng)?shù)字貨幣
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