近年來，各類互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出眾籌模式的“網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃”，例如水滴互助、互助寶、相互寶、360互助、同心互助、美團(tuán)互助等。據(jù)了解，這類“互助計(jì)劃”一般采用會員捐贈(zèng)型的眾籌模式，即一人得病眾人分?jǐn)?。這類“互助計(jì)劃”因價(jià)格低廉、購買快捷，一經(jīng)推出就受到網(wǎng)民熱捧。

有媒體報(bào)道稱，目前，支付寶相互寶和水滴互助的用戶量已經(jīng)先后突破8000萬，且用戶數(shù)量仍在快速增長。

注冊加入門檻偏低

互助分?jǐn)傎M(fèi)用不高

在某互助平臺上，《法制日報(bào)》記者嘗試注冊后發(fā)現(xiàn)，注冊流程比較簡單，只需要填寫電話號碼，再填寫手機(jī)驗(yàn)證碼即可注冊成功。

《法制日報(bào)》記者了解到，如果要加入會員，需要填寫守護(hù)人姓名以及身份證號。在加入過程中需要同意一些條款，條款內(nèi)容大概是互助不包括的疾病如腫瘤、腦梗、腦出血、肝炎、艾滋病等，而且明確不可帶病加入，有90天等待期。

在同意相關(guān)條款后，需要選擇繳費(fèi)方式完成加入。一種是0元繳費(fèi)，需要綁定信用卡和儲值卡;一種是支付寶充值1元加入。如果用戶選擇前者，在互助事件發(fā)生后才需要分?jǐn)偫U費(fèi)，成為會員滿1年互助金額可達(dá)50萬元，互助范圍包括100種重疾、30種輕疾以及身故，互助金額不會下降，可以一直延續(xù)到99歲，加入后首月分?jǐn)傎M(fèi)用免減。

此外，《法制日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，加入會員時(shí)對女性和兒童的要求比男性多。

在另一個(gè)互助平臺，《法制日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，加入互助有三類互助計(jì)劃可以選擇，一是健康人群抗癌互助計(jì)劃，即出生28天至65周歲間健康時(shí)加入，患癌時(shí)可獲助(少兒可保白血病等80種大病)，最高可獲30萬元互助金;第二種是大愛互助計(jì)劃，即出生28天至59周歲專為患病人群打造，身患輕疾(冠心病、糖尿病)可加入，最高可獲10萬元互助金;第二種是綜合意外互助計(jì)劃，即1歲至65周歲意外傷殘、意外身故可獲助，最高可獲10萬元互助金。

微信掃碼關(guān)注此互助平臺公眾號即可加入，然后選擇符合自己的互助計(jì)劃，等待期為180天，等待期內(nèi)不可申請，但需分?jǐn)偅~戶余額不得低于1元，之后需要填寫姓名、身份證信息以及充值金額。最低充值9元，最高充值300元。同時(shí)，建議充值30元以上，以免余額不足失去受助資格。

《法制日報(bào)》記者撥打了某互助平臺客服電話，據(jù)客服人員介紹，對于申請互助金的會員，平臺會要求申請人上傳其疾病的相關(guān)資料，看申請人所患疾病是否屬于互助范圍。如果符合，平臺將進(jìn)行進(jìn)一步審核，根據(jù)申請人提交的資料走訪患者住址、上班單位以及就診醫(yī)院核實(shí)相關(guān)治療信息及醫(yī)保信息。

客服人員說，證明材料必須是相關(guān)部門認(rèn)證的二甲或二甲以上公立醫(yī)院開具的，如果走訪和材料都沒問題，審核通過后會在每個(gè)月7號或21號對患者信息進(jìn)行公示，如果公示3天沒有問題，在每個(gè)月14號或28號會打款給患者。

對于資金使用問題，客服人員直言，目前沒有辦法監(jiān)測，資金有可能直接用于患者的就醫(yī)費(fèi)用，也有可能用于其他。因?yàn)槠脚_沒有發(fā)票，只是一個(gè)互助產(chǎn)品。

“我比較相信大平臺推出的互助計(jì)劃。”北京某高校學(xué)生劉佳告訴《法制日報(bào)》記者，她在支付寶推出相互寶后就加入了，操作簡單，分?jǐn)傎M(fèi)用明細(xì)清楚，扣款也不是很多。

網(wǎng)絡(luò)互助意義深遠(yuǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

“互助是一種古老的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，但互助與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而成的網(wǎng)絡(luò)互助是新生事物，在其他國家和地區(qū)無太多經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的快速發(fā)展，體現(xiàn)了人們對低成本風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的需求，也在一定程度上加強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，起到了健康保障教育的作用。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授張俊巖說。

在北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授、中國保險(xiǎn)法研究會副會長兼秘書長任自立看來，網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物，確實(shí)有積極作用，解決了相當(dāng)一部分社會弱勢群體的重大疾病費(fèi)用問題。

但作為新生事物的網(wǎng)絡(luò)互助平臺或產(chǎn)品是否存在一些風(fēng)險(xiǎn)呢?

對此，任自立說：“主要有三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一是可能存在產(chǎn)品誤導(dǎo)或者銷售誤導(dǎo);二是可能擅自改變會員公約或者對加入者的承諾;三是加入人員的個(gè)人信息可能泄露。”

任自立說，第一種誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)是指人們?nèi)菀妆划a(chǎn)品的30萬元或50元的互助金所吸引，而忽略了一些申請的限制條件，其實(shí)并非都是頂格的互助金額發(fā)放，和病種、花費(fèi)或是年齡都有關(guān)系，但平臺在宣傳時(shí)都稱為最大互助額，而不強(qiáng)調(diào)約束條件，這會讓加入的人形成期待落差。

“目前來看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺還缺少監(jiān)督機(jī)構(gòu)，外界監(jiān)督不給力，個(gè)人信息有泄露風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在許多平臺都號稱擁有8000萬以上的會員，如果這么多的個(gè)人信息被泄露，那后果將不堪設(shè)想。”任自立說。

張俊巖說，作為新生事物，網(wǎng)絡(luò)互助在會員數(shù)據(jù)真實(shí)性、互助資金安全性、互助計(jì)劃合理性、互助事件真實(shí)性、平臺數(shù)據(jù)安全性以及互助平臺退出機(jī)制等方面都需要有完善的規(guī)范。早在2015年，原中國保監(jiān)會就指出，部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“例如，按照有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的聲明，加入互助計(jì)劃是單向的捐贈(zèng)或捐助行為，會員并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障，平臺也不對互助申請人獲得的互助金金額做出保證和承諾。再加上平臺制定的互助申請審查機(jī)制，已經(jīng)發(fā)生過會員申請互助時(shí)被不予互助處理的情況。再如，無論是預(yù)收費(fèi)還是后付費(fèi)模式，目前用戶加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的成本很低，而遇到疾病或者意外時(shí)能夠申請的互助金額相對較高，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如何維持長期運(yùn)營?從2016年至今，已經(jīng)有多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺退出市場。另外，由于對網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)還沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識，監(jiān)管缺失，也給網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展帶來不確定性。”張俊巖說。

平臺自律力所不逮

政府監(jiān)管刻不容緩

任自立認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺在現(xiàn)行的政策下只能作一個(gè)定位，是非營利性的、公益性的社會團(tuán)體。對其監(jiān)督目前主要是靠各個(gè)平臺單獨(dú)自律，是自我約束，還不是平臺之間的行業(yè)性自律。

“對于平臺而言，這種自我約束的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)槠脚_的出現(xiàn)和發(fā)展靠的是資本力量，而這種力量說明平臺不可能永遠(yuǎn)做慈善、做公益，平臺是要賺錢的，所以靠平臺自我約束是靠不住的。”任自立說。

在張俊巖看來，按照保險(xiǎn)法和目前的監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)互助不是商業(yè)保險(xiǎn)。中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中已經(jīng)明確指出，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。目前國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社等，但“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營原理不同且其經(jīng)營主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)。

“互助作為一種風(fēng)險(xiǎn)保障形式，在古埃及、古羅馬時(shí)期就產(chǎn)生了。目前國內(nèi)也有，比如全國總工會職工互助保障計(jì)劃等，但以往的互助機(jī)制大多是在一個(gè)特定的群體內(nèi)部運(yùn)行。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與互助的結(jié)合將這種風(fēng)險(xiǎn)保障的適用群體范圍擴(kuò)大了，也由此導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)互助性質(zhì)的爭議。性質(zhì)不明確，就難以確定監(jiān)管主體。”張俊巖說。

因此，張俊巖認(rèn)為，加大對網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)作的法治約束，健全監(jiān)管體系是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但前提是將網(wǎng)絡(luò)互助的屬性分析清楚。在網(wǎng)絡(luò)互助中，互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用、職能、責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)以及和每一個(gè)互助參與者之間的關(guān)系等，只有把這些問題研究清楚，網(wǎng)絡(luò)互助才有可能健康有序發(fā)展。

在任自立看來，加強(qiáng)法治約束主要是政府部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督。作為公益性的社會團(tuán)體民政部門是監(jiān)管部門之一。此外，互助平臺又賣保險(xiǎn)，和銀行也有關(guān)系，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會對其也有監(jiān)管責(zé)任。

關(guān)鍵詞： 信息泄露