近日，新京報記者以保險消費者的身份，接觸了多個退保代理，發(fā)現(xiàn)這是一門暴利“生意”，全額退保退萬元，有時中介要收5000元費用。更令人觸目驚心的是，暴利生意之下還暗藏捏造事實、惡意投訴，釣魚式維權(quán)等操作亂象。

閑魚APP “退保代理”廣告截圖。

“全國任意地區(qū)、任何保險公司、任意險種，全額退保，安全快速，100%退單成功。”近期，新京報記者在閑魚、微博、百度貼吧等多個平臺均發(fā)現(xiàn)了上述“退保代理”廣告。這些廣告宣稱，能夠幫助保險消費者退回全部所交保費。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果過了“猶豫期”“全額退保”是很難的，那么上述退保代理到底是如何操作的?他們是“真維權(quán)”還是借維權(quán)之名牟利?近日，新京報記者以保險消費者的身份，接觸了多個退保代理，發(fā)現(xiàn)這是一門暴利“生意”，全額退保退萬元，有時中介要收5000元費用。更令人觸目驚心的是，暴利生意之下還暗藏捏造事實、惡意投訴，釣魚式維權(quán)等操作亂象。

那么，退保如何演化成了一門“生意”?

根據(jù)保險合同規(guī)定，如果過了“猶豫期”，保險消費者若正常退保，一般僅能退回現(xiàn)金價值。以一份年交保費為2725元的重疾險為例，若該保險消費者在保單第一年末退保，那么其只能退回310元的現(xiàn)金價值，也就是僅退首年所交保費的約十分之一，因此，通過正常渠道退保，客戶將面臨損失，這也給打著“全額退保”旗號的“退保代理”的發(fā)展提供了生存空間。此外，保險行業(yè)目前或多或少還是存在一些不規(guī)范的地方，這為退保代理提供了生存土壤。

退保中介：釣魚維權(quán)，與保險銷售員套路對套路

退保中介的套路：釣魚錄音取證，并向監(jiān)管部門投訴等。

退保中介王林(化名)對新京報記者表示，若要退保，除了需要提供保險公司、產(chǎn)品名稱、保險合同號等產(chǎn)品基本信息之外，還需要詳細描述業(yè)務(wù)員賣保險的整個過程，力求真實再現(xiàn)。

由此，保險代理銷售套路與退保代理的套路開始正面交鋒。

該中介提的具體問題包括：“業(yè)務(wù)員當時是怎么給你介紹的?業(yè)務(wù)員是如何勸說，如何打動你的?當時他和你承諾什么了，現(xiàn)在你覺得產(chǎn)品和當初業(yè)務(wù)員說的有什么差距?”

退保中介陳琳(化名)則更是直接給記者發(fā)了個表格稱，直言：“如果想退保，你就對照底下這些退保原因，要是有，我們就能做，要是沒有，就做不了。”

記者注意到，該中介列出的退保原因主要包括：夸大保險責任或者保險產(chǎn)品收益;承諾返傭;將保險收益與銀行存款利率、國債利率等其他理財產(chǎn)品進行對比;誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益等在內(nèi)的總計13條。

北京律師協(xié)會保險專業(yè)委員會委員、保險專業(yè)律師李濱對新京報記者坦言，這些都是保險法第116條，以及銀保監(jiān)會其他規(guī)范性文件規(guī)定的，保險公司違法違規(guī)的具體行為。

“這些行為投保人可能并不了解，但是退保代理人總結(jié)出來了，如果以這些事實，向監(jiān)管部門進行投訴，按照法律規(guī)定或者銀保監(jiān)會規(guī)范性文件的規(guī)定，保險公司應(yīng)該受到行政處罰。而有時候保險公司為了避免被行政處罰，或者控制累計有效投訴的數(shù)量，就不得不在民事問題上，也就是退保問題上進行妥協(xié)。”李濱表示。

總而言之，全額退保操作時，不少退保代理人利用客戶購買保險時，保險公司或保險業(yè)務(wù)員在流程中出現(xiàn)的一些違規(guī)違法行為，以此向保險公司或監(jiān)管部門投訴，最終達到全額退保的目的。

新京報記者搜索到了不少這樣全額退保的案例。

洛陽弘毅保險咨詢服務(wù)有限公司的官方微信公眾號“弘毅事務(wù)所”中，就發(fā)布了一些案例。案例介紹稱，客戶被辦理高額信用卡吸引，在某保險公司買了6000元保險。信用卡批下額度一萬元，客戶感覺受騙，20天后代理人把保單送來，客戶要求退保，撥打客服電話發(fā)現(xiàn)，保單已經(jīng)過了猶豫期。

“這個套路是手機投保完成的同時，默認客戶已經(jīng)收到電子合同，簽收電子回執(zhí)，猶豫期從投保當天開始計算。”該公眾號分析稱，聰明的代理人更是過了20天，才把紙質(zhì)合同送給客戶。其披露了維權(quán)過程：撥通客服，記下工號，要求和主管通話。理由為正式保險合同和投保說明書中均寫明，簽收本保險合同次日起20天內(nèi)為猶豫期，客服所解釋的已經(jīng)收到電子保險合同，電子回執(zhí)也算簽收，均沒有文字明確說明，屬于隱瞞重要事實，欺騙投保人。同時，撥打12378投訴熱線。

結(jié)果是，兩天后收到公司內(nèi)勤信息，請求客戶撤訴，承諾全額退保，10天后，保費全款到賬。

一位大中型險企保險代理人王猛(化名)對新京報記者坦言，如果消費者能證明是業(yè)務(wù)員或者保險公司在賣保險的過程中存在一些不合規(guī)行為，確實可以全額退保。“有時候，保險是賣給熟人，可能業(yè)務(wù)員說話不會特別注意，多多少少有點漏洞。又或者這些想退保的消費者，經(jīng)過退保代理的‘指導(dǎo)’后，利用熟人身份，誘導(dǎo)業(yè)務(wù)員說一些打‘擦邊球’的話，這樣業(yè)務(wù)員還是很容易‘踩雷’的。”

此外，相關(guān)“釣魚維權(quán)”的“套路”也被退保中介經(jīng)常用到。上述弘毅事務(wù)所公布的案例中就顯示：2016年，客戶在上海經(jīng)商期間，購買某款保險，年交保費2萬多元。后來生意不好，撤回縣城老家，感覺交費壓力很大，經(jīng)過學(xué)習(xí)咨詢，對險種也不滿意，已經(jīng)交費三年，退保損失很大。而維權(quán)過程中發(fā)現(xiàn)，投保過程沒有任何問題，但在實際操作當中，保險代理人的銷售話術(shù)里，有一個重大誤導(dǎo)。

這時，退保代理人就會安排客戶給保險代理人打電話并錄音，讓對方把這個保險再講一遍，通過“釣魚”獲取證據(jù)，再向相關(guān)的保險公司、監(jiān)管機構(gòu)進行投訴，從而達到全額退保的目的。

多位退保代理人均對記者表示，這種方法全額退保成功率極高，有退保代理人說，“線下保險全額退保成功率在80%以上，線上的成功率也有90%。”并向記者展現(xiàn)了近期多份保單全額退保成功的情況。還有退保代理人說“我們退10個都會成功10個，一般不成功的就是客戶腦子不靈光，亂說話。”

從表面來看，這些退保代理人，因保險代理人存在疑似違規(guī)行為而協(xié)助保險消費者退保，頗為維權(quán)之“正義”，但其中隱藏的捏造事實、惡意投訴等操作亂象也頻頻出現(xiàn)。

退保代理人寒素(化名)對記者說：“一旦我們這邊申訴投保，保險公司的客服就會給你打電話，這時你說話一定要注意點，你就直截了當?shù)卣f當時沒有跟你解釋清楚就行了，其他的不要多說。”但實際上，記者是以咨詢在網(wǎng)上購買的保險能否退保、如何退保的名義與其交談的，并一再強調(diào)買保險的時候，并無業(yè)務(wù)員介入，自然也就不存在什么所謂的違規(guī)行為，那么該退保代理人所謂的“當時沒解釋清楚”一事也就子虛烏有了。

暴利生意：退萬元保費有的中介要收5000

退保代理“全額退保”的背后，是其高昂的收費標準。退1萬元，有的收費3000元或者5000元。此外，個人信息也將面臨泄露的風(fēng)險。

值得關(guān)注的是，退保代理“全額退保”的背后，是其高昂的收費標準。“我們的收費是線上單子提30%，線下單子提50%，比如說保險公司給你退了1萬元，我們就提3000元或者5000元，你自己還能剩7000元或者5000元，這不比你自己去退保強多了?”退保代理人李原(化名)對新京報記者說，所謂的線上單子，指的是保險消費者通過電話銷售或者在網(wǎng)上買的保險，而線下單子則指的是消費者與業(yè)務(wù)員面對面買的保險，“線下提成更高，是因為線下難度更大，等退保成功后再把錢打給我們。”

據(jù)了解，收取高額服務(wù)費的退保代理并非個例，退保代理人王林對記者表示，1萬以下的單子，服務(wù)費統(tǒng)一3000元，若1萬以上，則提30%。“金額太小的話，你做著不劃算，我們做著也不劃算，因為不管是操作幾千的單子還是幾萬的單子，我們花費的人力物力都是一樣的。”

此外，還有一些退保中介更是直言稱，需要先打20%的中介費，才能協(xié)助消費者退保。“給錢后我們會出具正式的合同。” 顯然，這樣的退保方式并不安全。

記者了解到，一些退保中介還要求保險消費者本人寄去身份證正反面復(fù)印件，保單原件等，這些個人信息都比較私密，盲目將這些重要信息發(fā)給退保中介，那么個人信息也將面臨泄露的風(fēng)險。

實際上，在今年8月中旬，廣東銀保監(jiān)局也發(fā)布了“代理退保”的相關(guān)風(fēng)險提示，提示保險消費者不要輕易泄露個人信息，不要隨意告知陌生人身份證信息、銀行卡信息以及保單信息;保險合同是重要金融單據(jù)，包含大量個人信息，不要輕易轉(zhuǎn)交他人，避免被非法利用并遭受損失。

此外，廣東銀保監(jiān)局還提示稱，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)均未設(shè)立“退保中心”，也未與相關(guān)組織合作為消費者辦理退保，請明辨真?zhèn)?，勿輕信謊言。

“全額退保”如何演化成了一門“生意”？

業(yè)內(nèi)人士稱，這說明保險行業(yè)目前或多或少還是存在一些不規(guī)范的地方。

一名知情業(yè)內(nèi)人士對新京報記者說，“全額退保”現(xiàn)象最早或許出現(xiàn)于2010年江蘇泰州爺爺為孫子投保未經(jīng)孩子父母知情并簽字而引發(fā)的12份保險，保險費總額累計達百萬元的退保事件。該案件經(jīng)民事訴訟、行政投訴，最終以投保人獲得全額退費及幾十萬元的賠償而告終。

當時，代理此案的正是律師李濱，他介紹稱：“這是自創(chuàng)的民事、行政同時進行維權(quán)的‘立體式’維權(quán)方式，這種形式后來被某某保網(wǎng)拷貝，加以公司化運作，后來該公司部分業(yè)務(wù)人員因逐利辭職以個人名義進行維權(quán)，導(dǎo)致這種維權(quán)方式失控和濫用，形成對保險業(yè)和被保險人利益及保險行業(yè)秩序產(chǎn)生不利影響的亂象。”

李濱進一步表示，有些不負責任的維權(quán)人士不是針對有爭議的保險合同進行維權(quán)，而是已經(jīng)發(fā)展成純粹是為了經(jīng)濟利益而進行退保，退保合同已經(jīng)指向投保人認可和沒有異議且正常履行的保險合同，這些維權(quán)人士捏造事由、欺騙投保人、引誘保險消費者人為制造與保險行業(yè)的對立，這是非常不可取和對保險合同雙方主體均有害的行為。

實際上，今年8月初，深圳消保服務(wù)中心也對外發(fā)布了風(fēng)險提示，稱“惡意投訴”人往往通過社交平臺、網(wǎng)購平臺、電話短信等渠道發(fā)布虛假信息，宣稱可以協(xié)助消費者辦理全額退保等事宜，無視保險合同約定，捏造事實，挑唆消費者不得擅自接受保險公司的客服回訪，以維權(quán)舉報為名，煽動消費者向監(jiān)管部門惡意投訴。

新京報記者通過咨詢多家保險公司了解到，目前這種有預(yù)謀的“全額退保”還沒有大規(guī)模出現(xiàn)。“如果真的遇到，按照程序，首先肯定要核查，看看對方說的問題是不是事實，如果是事實，就按照公司關(guān)于退保的規(guī)定進行處理，但也不一定是全額退，看制度規(guī)定;如果核查后發(fā)現(xiàn)是捏造的，那一般是不會給退的。”某中型壽險公司退保方面負責人表示。

不過，在該事件的另一面，也有觀點認為，退保代理人的出現(xiàn)，促進了整個保險行業(yè)往更加規(guī)范化的方向發(fā)展，一位資深保險業(yè)人士對新京報記者表示：“有些退保代理人通過捏造事件來詐騙，這種行為對行業(yè)來說影響惡劣。但也有退保代理人確實發(fā)現(xiàn)并抓住了保險公司或業(yè)務(wù)員在進行推銷或服務(wù)時出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，從而要求退保，這說明保險行業(yè)目前或多或少還是存在一些不規(guī)范的地方。反過來看，這種有點‘吹毛求疵’的行為其實也促進了保險行業(yè)的進一步規(guī)范。”

退保有風(fēng)險，

客戶在猶豫期內(nèi)退保，是可以全額退保的，像重大疾病保險在等待期內(nèi)得病的話，保險公司也是退還其全部所交保費的，也相當于全額退保了。官方號保監(jiān)微課堂建議，期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算，躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退。其次，消費者可以利用保單的“寬限期”和“等待期”，完成保障的無縫銜接。

退保隱含的多重風(fēng)險往往在退保代理人大力渲染“全額退保”中有所弱化甚至隱化，在記者詢問退保代理人“退保會不會對我本人產(chǎn)生什么影響”時，所有的代理人都回復(fù)稱：“沒有任何影響，頂多就是接到保險公司回訪電話。”

但實際上，退保便意味著該保險消費者今后失去了保障。而隨著年齡、身體狀況的變化，該保險消費者后續(xù)再想買保險時，就會出現(xiàn)保費增加、重新計算等待期，甚至因身體原因發(fā)生拒保等多種情況，給保險消費者后續(xù)投保帶來負面影響。

一位保險消費者告訴記者：“其實這樣操作的話，要給中介不少錢，扣掉之后真沒剩多少了，如果遇到保險公司不好談的，那肯定會很麻煩，又是舉證，又是談判的，而且周期比較長，風(fēng)險也挺大的，感覺不值當。”

既然如此，那么保險消費者若發(fā)現(xiàn)保險公司或保險代理人在銷售保險過程中存在一些違規(guī)行為時，是否可以自行操作全額退保呢?王猛向記者介紹，理論上是可以的，但是保險消費者應(yīng)對這類事情沒有經(jīng)驗，也不熟悉相關(guān)規(guī)定，所以即便有證據(jù)，也不一定能達到全額退保的目的。

“一般來說，除了這種方法之外，客戶在猶豫期內(nèi)退保，是可以全額退保的，像重大疾病保險在等待期內(nèi)得病的話，保險公司也是退還其全部所交保費的，也相當于全額退保了。”王猛說。

最后，監(jiān)管部門還提醒消費者，保險消費者應(yīng)該從正規(guī)渠道維權(quán)。消費者如對保單有相關(guān)疑問或服務(wù)、退保需求，可直接通過保險公司官網(wǎng)、撥打客服熱線、親訪客服中心等方式尋求解決;也可咨詢各市保險行業(yè)協(xié)會保險糾紛調(diào)解處置專業(yè)委員會并免費申請調(diào)解;保險公司涉嫌違反保險監(jiān)管法律法規(guī)的，可通過來信、來訪、來電等方式，向監(jiān)管機構(gòu)反映。

當然，若保險消費者通過深思熟慮后需要退保，或者找到了更適合自己保障需求的保險產(chǎn)品需要退保，那么可以考慮通過一些手段，盡量將退保損失降到最低。

官方號保監(jiān)微課堂建議，期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算，躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退。躉繳是一次性付清所有保費，期繳是按年分期繳納保費，如果發(fā)生退保，保險公司會按照保單現(xiàn)金價值進行退保，期繳保單在繳納保費前幾年，保單現(xiàn)金價值比躉繳低，相對來說，退保后投保人要承擔較大損失。

其次，消費者可以利用保單的“寬限期”和“等待期”，完成保障的無縫銜接。如果消費者想要換一款產(chǎn)品，而在此期間又不想失去保障，那就可以在新保單的“等待期”內(nèi)，充分利用原保單的“寬限期”推遲繳費，完成保障的過渡。

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