近期，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為催收助學(xué)貸款，公布了一批大學(xué)生名單，包括姓名、學(xué)校、逾期金額、住址等信息，其中逾期金額最低的不足10元。網(wǎng)絡(luò)上對(duì)此事的態(tài)度分為兩派，一種觀點(diǎn)認(rèn)為銀行有權(quán)追討欠款，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為銀行此舉涉嫌侵犯學(xué)生隱私權(quán)。

據(jù)悉，大部分學(xué)生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學(xué)生逾期11890.96元。

律師表示，在銀行和借款人的合同中有逾期后公開(kāi)信息的約定時(shí)，此舉不構(gòu)成侵權(quán)。

銀行公布逾期學(xué)生名單最低逾期金額3元

8月15日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行在其微信公眾號(hào)發(fā)布文章，稱該行有一批安源、湘東大學(xué)生助學(xué)貸款逾期未還，同時(shí)公布了逾期學(xué)生名單，并呼吁“如果你看到有認(rèn)識(shí)的朋友在其中，請(qǐng)趕緊提醒他盡快還款!”

根據(jù)該行公布的名單，截至2018年12月21日貸款逾期學(xué)生共計(jì)141人，其中安源區(qū)82人，湘東區(qū)59人。值得注意的是，該行還公布了學(xué)生的姓名、高校、逾期金額、住址信息。名單中大部分是江西本地高校的學(xué)生，例如江西師范大學(xué)、南昌大學(xué)等，也有少部分如廣東、湖北、湖南、河北、山東、四川等外地高校的學(xué)生。

名單顯示，大部分學(xué)生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學(xué)生逾期11890.96元，其余所有人逾期金額均在1萬(wàn)元以下。有16名學(xué)生的逾期金額在100元以下，其中最低的一名學(xué)生僅逾期3.47元。

在文章中，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行強(qiáng)調(diào)了不及時(shí)還款對(duì)學(xué)生未來(lái)的影響，稱從畢業(yè)當(dāng)年的9月1日起不再享受政府貼息政策，每年12月21日請(qǐng)按時(shí)交納貸款利息，到期及時(shí)償還貸款。該行列舉了5種逾期后果，包括違約信息載入個(gè)人征信系統(tǒng)、影響個(gè)人信貸、違約信息至少保留5年、嚴(yán)重將進(jìn)入失信人員名單、承擔(dān)法律責(zé)任等。

國(guó)家助學(xué)貸款是高校學(xué)生資助體系的重要組成部分。目前，國(guó)家助學(xué)貸款主要有兩種，一種是生源地助學(xué)貸款，開(kāi)學(xué)前在戶籍所在地縣級(jí)資助中心申請(qǐng)辦理;另一種是校園地助學(xué)貸款，是大學(xué)生入學(xué)以后在學(xué)校申請(qǐng)辦理。從萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的介紹來(lái)看，此次催收通知針對(duì)的應(yīng)為生源地助學(xué)貸款。

生源地助學(xué)貸款主要由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。2016年1月，江西省教育廳、江西省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局印發(fā)《江西省生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施辦法》，江西省生源地信用助學(xué)貸款由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行江西省分行和江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(現(xiàn)江西農(nóng)商銀行)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在讀學(xué)生發(fā)放。而萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為江西農(nóng)商銀行的成員行。

銀行是否侵犯隱私？律師稱有合同約定時(shí)不侵權(quán)

江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行此舉引發(fā)了較大爭(zhēng)議。社交網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)友的觀點(diǎn)分為兩派，一方認(rèn)為借錢就應(yīng)該還;另一方認(rèn)為銀行公布學(xué)生信息的行為涉嫌侵犯隱私，學(xué)生可能是無(wú)意中發(fā)生了逾期。

網(wǎng)上發(fā)起的關(guān)于此事的投票，共8.1萬(wàn)人參與，其中5.2萬(wàn)人支持銀行，占比約64%;2.4萬(wàn)人不支持銀行，占比約30%。有網(wǎng)友表示，“如果提醒了依然不還，這個(gè)做法就沒(méi)太大問(wèn)題。但如果沒(méi)有提醒聯(lián)系過(guò)就直接公布的話，就很不妥，至少那個(gè)欠三塊多的肯定是誤傷。”

8月18日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行微信公眾號(hào)已刪除此前催款的文章。

如果借款人變更聯(lián)系方式但沒(méi)有通知銀行，銀行在聯(lián)系不上借款人的情況下，應(yīng)該如何處理?一名國(guó)有大行客戶經(jīng)理表示，一般會(huì)通過(guò)法律途徑，通過(guò)訴訟，對(duì)借款人進(jìn)行追償，由法院來(lái)選擇進(jìn)行被執(zhí)行人信息公開(kāi)的措施。“不過(guò)真遇上老賴也沒(méi)有辦法，催不回來(lái)一般就是影響征信，要是有抵押品的話就凍結(jié)或者拍賣。”

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯對(duì)新京報(bào)記者表示，是否侵權(quán)主要還是看銀行與借款人之間的協(xié)議中是否有公開(kāi)信息這一條款。全國(guó)學(xué)生資助管理中心工作人員發(fā)言資料顯示，助學(xué)貸款逾期管理中確實(shí)有借款人承諾被公開(kāi)信息的內(nèi)容，所以在合同有約定時(shí)不構(gòu)成侵權(quán)。

“這與央行規(guī)定的保密原則不沖突，金融機(jī)構(gòu)在客戶正常交易中確實(shí)負(fù)有相關(guān)職責(zé)，但逾期客戶在借貸協(xié)議中進(jìn)行了權(quán)利讓渡，該事實(shí)發(fā)生時(shí)，公布相關(guān)逾期人信息屬于合法救濟(jì)手段。”

根據(jù)2000年央行公布的《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，高等學(xué)校在讀學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款要按規(guī)定填寫(xiě)借款合同，承諾離開(kāi)學(xué)校后向貸款人提供工作單位和通訊方式，承諾貸款逾期一年不還，又未提出展期，可由貸款人在就學(xué)的高等學(xué)?；蛳嚓P(guān)媒體上公布其姓名、身份證號(hào)碼，予以查詢。

另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、教育部、國(guó)家稅務(wù)總局2001年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，各經(jīng)辦銀行應(yīng)以學(xué)校為單位，在公開(kāi)報(bào)刊等信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為公開(kāi)曝光。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款規(guī)定，開(kāi)始償還利息后，如當(dāng)年12月20日未能及時(shí)還款，將被視作貸款逾期。開(kāi)始償還本金后，還將對(duì)逾期本金計(jì)收罰息，罰息利率為當(dāng)期利率的130%。同時(shí)，未按約定還款，連續(xù)拖欠超過(guò)一年且不主動(dòng)與縣級(jí)資助中心聯(lián)系的同學(xué)，按照借款合同約定，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行及縣級(jí)資助中心有權(quán)在不通知本人的情況下，在新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道上公布姓名、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為等信息。

廣強(qiáng)律師事務(wù)所金融犯罪案件辯護(hù)律師曾杰對(duì)新京報(bào)記者表示，在本案中，由于央行已經(jīng)明確規(guī)定銀行可以公布逾期貸款者的姓名和身份證號(hào)，這里萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的做法就是符合規(guī)定的，身份證號(hào)碼已經(jīng)是很特定的個(gè)人信息了，可以識(shí)別到特定自然人，與該行公布的姓名、學(xué)校、住址信息類似。

不過(guò)，如果是普通的銀行個(gè)人貸款，在沒(méi)有特殊規(guī)定的情況下，銀行則無(wú)權(quán)公布逾期者的個(gè)人信息。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(下稱《辦法》)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄露客戶身份信息和交易信息。

曾杰表示，《辦法》是央行等部門制定的禁止性規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)客戶身份信息進(jìn)行保密，即使是銀行的貸款合同中有逾期公布信息的約定，這種約定也是無(wú)效的，這就是禁止性規(guī)定不容侵犯原則。

學(xué)生：有意違約不多

一名曾經(jīng)辦理過(guò)助學(xué)貸款的學(xué)生對(duì)新京報(bào)記者表示，大部分未能及時(shí)還款的學(xué)生，主要是因?yàn)閷?duì)助學(xué)貸款相關(guān)政策不太了解，“故意不還的我覺(jué)得不多”。

該學(xué)生表示，助學(xué)貸款的期限比較長(zhǎng)，畢業(yè)之后才開(kāi)始還款，有一些學(xué)生換了手機(jī)號(hào)，沒(méi)有收到還款信息;還有一些學(xué)生只貸了一年或者兩年，到畢業(yè)還款的時(shí)候容易忘記。

國(guó)家助學(xué)貸款期限為學(xué)制加13年，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款標(biāo)準(zhǔn)是本?？粕咳嗣磕瓴怀^(guò)8000元，研究生不超過(guò)12000元。自畢業(yè)(或結(jié)業(yè))當(dāng)年9月1日起，學(xué)生開(kāi)始償還利息，還款日為每年的12月20日(最后一年為9月20日)。畢業(yè)后3年為還本寬限期，只需償還利息，無(wú)需償還本金，第四年開(kāi)始償還本金和利息。

國(guó)家助學(xué)貸款的一大特點(diǎn)是有財(cái)政貼息。根據(jù)2015年教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的若干意見(jiàn)》，國(guó)家助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，不上浮。借款學(xué)生在讀期間的貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼。借款學(xué)生畢業(yè)后，在還款期內(nèi)繼續(xù)攻讀學(xué)位的，可申請(qǐng)繼續(xù)貼息。

另外，助學(xué)貸款還有針對(duì)特定群體的政策，比如應(yīng)征入伍、到中西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，都有國(guó)家助學(xué)貸款代償政策。但由于學(xué)生和學(xué)校相關(guān)工作人員對(duì)政策文件不了解，可能耽誤還款。

一名國(guó)防生表示，他在學(xué)校上完兩年學(xué)以后去了部隊(duì)，回來(lái)后不久發(fā)現(xiàn)銀行卡有欠款，就立即補(bǔ)上了欠款，但多還了三百多塊的利息。他曾向?qū)W校負(fù)責(zé)學(xué)費(fèi)補(bǔ)償貸款代償?shù)牟块T咨詢，當(dāng)時(shí)工作人員稱國(guó)防生的助學(xué)貸款是由學(xué)校還款，“可能他們對(duì)這方面的業(yè)務(wù)也不太了解。”

他還表示，他有一位同學(xué)以為是學(xué)校還款，一直沒(méi)有還款，到參加工作買車時(shí)才發(fā)現(xiàn)，貸款已經(jīng)逾期了三年，不僅需要支付罰息，逾期信息還被記入了央行征信記錄，此后的車貸、房貸均受到限制。

有高校招生老師表示，現(xiàn)在助學(xué)貸款還款方式較為方便，在支付寶上就可以還款，支付寶中有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款服務(wù)號(hào)，可錄入借款學(xué)生身份證號(hào)碼進(jìn)行還款。

國(guó)開(kāi)行某分行人士對(duì)記者表示，國(guó)家助學(xué)貸款的回收率一直很高，因?yàn)橛胸?cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，還有教育系統(tǒng)的管理機(jī)制。

關(guān)鍵詞： 銀行 逾期 名單 隱私