股票跌停了保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)?彩票沒(méi)中獎(jiǎng)保險(xiǎn)來(lái)賠?在證券交易時(shí)間里，股民意外保額能翻倍?繼跌停險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)后，近期，一款由亞太財(cái)險(xiǎn)承保、在同花順保險(xiǎn)頻道上線的“股民綜合意外險(xiǎn)”因存搞噱頭之嫌被推上了風(fēng)口浪尖。7月30日，北京商報(bào)記者查詢同花順App發(fā)現(xiàn)，“股民綜合意外險(xiǎn)”已悄然下架。對(duì)此，亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)是因產(chǎn)品升級(jí)下架。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士直言，目前很多險(xiǎn)企在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上往往會(huì)謀求創(chuàng)新來(lái)吸引更多消費(fèi)者，雖說(shuō)“法無(wú)禁止即可行”，不過(guò)，一些險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新的尺度和界限方面可能并不能準(zhǔn)確地把握。

股民意外險(xiǎn)下架

近期，同花順App保險(xiǎn)頻道的一款名為“股民綜合意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)市場(chǎng)熱議。7月30日，北京商報(bào)記者撥打同花順客服咨詢，客服表示，該產(chǎn)品已經(jīng)下架。

北京商報(bào)記者咨詢亞太財(cái)險(xiǎn)，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，是因產(chǎn)品升級(jí)而從同花順平臺(tái)下線，同時(shí)表示該產(chǎn)品是和同花順相關(guān)渠道進(jìn)行合作開發(fā)的產(chǎn)品，因此只在同花順平臺(tái)上線，而升級(jí)后的產(chǎn)品將能更好地滿足用戶在保障方面的需求。

緣何“股民綜合意外險(xiǎn)”會(huì)引發(fā)熱議?北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品為一年期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，由亞太財(cái)險(xiǎn)承保，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)區(qū)域銷售(除港、澳、臺(tái)地區(qū))。產(chǎn)品共分為三檔，分別為基礎(chǔ)款23元、經(jīng)濟(jì)款385元以及尊享款692元。保障范圍方面，基礎(chǔ)款保障意外身故及傷殘;經(jīng)濟(jì)款和尊享款兩種除保障意外身故及傷殘之外，還保障意外醫(yī)療、自駕身故、猝死、救護(hù)車費(fèi)用。

而引發(fā)該款產(chǎn)品熱議的是“證券交易時(shí)間對(duì)投保人的保額翻倍”。產(chǎn)品宣傳內(nèi)容顯示，在非證券交易期內(nèi)發(fā)生意外身故及傷殘，保障金額分別為5萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，而在證券交易期內(nèi)，保障金額分別翻倍至10萬(wàn)元、100萬(wàn)元、200萬(wàn)元。

不過(guò)，一些“特殊”職業(yè)的股民并不能投保這款產(chǎn)品，該產(chǎn)品對(duì)投保人的職業(yè)類型限定在《亞太財(cái)險(xiǎn)意外健康險(xiǎn)職業(yè)分類表(2016版)》中規(guī)定的1類至3類人群。其中快遞員、體育老師、交警、消防員、門衛(wèi)、餐廳服務(wù)人員、清潔工、農(nóng)村村民委員會(huì)成員等職業(yè)人群均不能投保。

事實(shí)上，同花順保險(xiǎn)頻道針對(duì)股民的專屬保險(xiǎn)不止“股民綜合意外險(xiǎn)”。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，另外一款由易安財(cái)險(xiǎn)承保的“少兒綜合意外險(xiǎn)”產(chǎn)品，其宣傳頁(yè)面顯示“股民專用”字樣，不過(guò)7月30日下午1點(diǎn)左右，“股民專用”字樣已被改為“同花順精選”。

“股民專用”被質(zhì)疑是噱頭營(yíng)銷

對(duì)于這款“股民綜合意外險(xiǎn)”產(chǎn)品的出現(xiàn)，也引起了一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。

一位財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，從表面看該產(chǎn)品有“噱頭”產(chǎn)品的嫌疑。另外，保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而股市的風(fēng)險(xiǎn)屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既有獲利的可能，也有損失的可能，雖然該產(chǎn)品沒(méi)有直接承保股市的風(fēng)險(xiǎn)，但是也有這方面嫌疑。

同時(shí)，也有保險(xiǎn)專家直言，粗略看這款意外險(xiǎn)產(chǎn)品在合規(guī)方面并沒(méi)大問(wèn)題，不過(guò)噱頭營(yíng)銷的特點(diǎn)較為明顯，利用同花順平臺(tái)用戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)相關(guān)險(xiǎn)種，相比其他普通的意外險(xiǎn)，毋庸置疑能讓同花順平臺(tái)的用戶更加青睞。

另外，有資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)品有種說(shuō)不出來(lái)的“別扭”。“對(duì)非股民賠償5萬(wàn)元、50萬(wàn)元，對(duì)股民身份的投保人的賠償就能翻倍，股民和非股民在出現(xiàn)意外時(shí)賠償就能相差一倍嗎?”該人士質(zhì)問(wèn)道。

目前，為吸引眼球，奇葩險(xiǎn)可謂是層出不窮，例如明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛(ài)消息，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，竟然引發(fā)不少粉絲購(gòu)買;又如有險(xiǎn)企開發(fā)出天氣險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)，例如當(dāng)天氣溫高于多少度即可理賠等。

上述設(shè)計(jì)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品增添了博彩的屬性，此外，還有忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)等。細(xì)觀這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的背后，是一些保險(xiǎn)公司在短期保險(xiǎn)市場(chǎng)大玩概念、加強(qiáng)營(yíng)銷，而丟失了保險(xiǎn)產(chǎn)品原本的保障屬性。

為何“奇葩險(xiǎn)”屢禁不止?有保險(xiǎn)公司高管表示，一些中小險(xiǎn)企為了產(chǎn)品在市場(chǎng)上更加具有競(jìng)爭(zhēng)力，往往會(huì)謀求產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳上的創(chuàng)新來(lái)吸引更多消費(fèi)者，雖說(shuō)“法無(wú)禁止即可行”，不過(guò)一些險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新的尺度和界限方面可能并不能準(zhǔn)確地把握。

產(chǎn)品監(jiān)管“嚴(yán)”字當(dāng)頭

早在2017年，原保監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，指出保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益等，同時(shí)指出保險(xiǎn)公司不得開發(fā)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，以及承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

今年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》，其中24家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，被點(diǎn)名險(xiǎn)企比例占到了目前壽險(xiǎn)公司的26%。該通報(bào)對(duì)個(gè)別公司存在自查整改不到位、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”、條款設(shè)計(jì)表述不利于消費(fèi)者理解等問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)，同時(shí)還點(diǎn)出產(chǎn)品報(bào)備方面出現(xiàn)的問(wèn)題，例如產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理，產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不合規(guī)、不公平，費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)等。

今年3月，為進(jìn)一步加強(qiáng)中短期業(yè)務(wù)監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部起草《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中明確指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)客觀宣傳和銷售中短期產(chǎn)品，如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能，以及不得在任何時(shí)間節(jié)點(diǎn)，通過(guò)任何方式，發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實(shí)信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

而就在近期銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品檢查，向20家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問(wèn)題產(chǎn)品，限期整改，并對(duì)三井住友保險(xiǎn)、安盛天平財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)等情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3-6個(gè)月的監(jiān)管措施。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)此次檢查還發(fā)現(xiàn)公司產(chǎn)品普遍存在不規(guī)范或者有瑕疵的情況，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)條款命名不規(guī)范、保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率表述不規(guī)范、備案表填寫有瑕疵、產(chǎn)品歸類或信息錄入有瑕疵、文本表述有瑕疵等。

對(duì)于產(chǎn)品監(jiān)管的下一步工作，銀保監(jiān)會(huì)表示，將密切跟蹤監(jiān)測(cè)公司產(chǎn)品整改情況，強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運(yùn)用;持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查全覆蓋。

關(guān)鍵詞： 股民意外險(xiǎn) 炒作