想充值洗頭卡、健身卡，卻又擔(dān)心老板卷款“跑路”？這一難題在深圳有解了。

6月26日，深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務(wù)局等單位，舉辦預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣啟動儀式。這是深圳市在破解預(yù)付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關(guān)鍵舉措，在全國范圍內(nèi)尚屬首次。

據(jù)介紹，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營監(jiān)管，能在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能。目前，深圳地區(qū)已有銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實(shí)施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

(資料圖)

數(shù)字化的預(yù)付款無法挪用 且可追溯

前有地方政府用數(shù)字人民幣發(fā)工資，現(xiàn)有深圳將數(shù)字人民幣應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域。今年以來，全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預(yù)示著，作為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。

數(shù)字人民幣應(yīng)用在預(yù)付式領(lǐng)域如何落地？中國人民銀行深圳市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在預(yù)付式經(jīng)營中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。具體來看，通過消費(fèi)者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，對預(yù)付資金加載智能合約，采取消費(fèi)者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實(shí)現(xiàn)交易的順利完成。

據(jù)介紹，對消費(fèi)者而言，用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)預(yù)付有兩大好處：一方面，這種交易方式將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全。而對監(jiān)管來說，使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，避免預(yù)付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費(fèi)者追回?fù)p失提供證據(jù)保障，讓消費(fèi)者敢于消費(fèi)、放心消費(fèi)。

據(jù)了解，近年來，從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡等，近年來有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域退卡退費(fèi)難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關(guān)的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生，市民群眾的切身利益受損。

而數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營監(jiān)管，在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能，讓消費(fèi)者從被動地位轉(zhuǎn)向主動地位，從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費(fèi)者維權(quán)成本。

“許多商家使用預(yù)付模式是為了捆綁用戶、提高用戶的轉(zhuǎn)換成本、培養(yǎng)用戶忠誠度，對這部分商家來說，數(shù)字人民幣是個不錯的選擇?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林接受記者采訪時表示，數(shù)字人民幣可將部分意圖通過預(yù)付式模式來增加企業(yè)的現(xiàn)金流、甚至挪作他用的商家拒之門外，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造一個更透明、更安全的消費(fèi)環(huán)境。

多家銀行已落地解決方案 深圳將從四方面繼續(xù)加碼

據(jù)記者了解，目前深圳地區(qū)已有銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實(shí)施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

比如，今年5月，建設(shè)銀行攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。目前建行預(yù)付式平臺已服務(wù)300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運(yùn)動健身等更多涉及百姓民生的預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)，具備了完善的行業(yè)應(yīng)用解決方案。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)政府開展教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點(diǎn)的全面戰(zhàn)略合作，目前，農(nóng)行數(shù)幣預(yù)付平臺已服務(wù)商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計(jì)為超900位消費(fèi)者提供預(yù)付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬元。

同樣在教培領(lǐng)域，招商銀行在平臺端用“招行自研教培云”服務(wù)平臺及“學(xué)有招”小程序，當(dāng)預(yù)付資金進(jìn)入數(shù)培機(jī)構(gòu)對公錢包時，智能幣串監(jiān)管功能即時生效。系統(tǒng)嚴(yán)格根據(jù)教培機(jī)構(gòu)設(shè)置的一課一載及按比例撥付數(shù)幣資金的規(guī)則、精確對錢包資金進(jìn)行管控及釋放，從而降低資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)付卡領(lǐng)域，目前該行已可為數(shù)幣預(yù)付卡監(jiān)管場景提供全流程的在線資金監(jiān)管能力，區(qū)別于傳統(tǒng)單用途預(yù)付卡監(jiān)管模式，監(jiān)管端將入駐于數(shù)字人民幣APP“元管家”專區(qū)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在商家小程序購買預(yù)付產(chǎn)品后，直至消費(fèi)者完成真實(shí)消費(fèi)動作后，資金方可自動劃轉(zhuǎn)至商戶對公錢包，完成一筆一劃。

據(jù)介紹，接下來，深圳市市場監(jiān)管局還將在探索數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域方面做好四個方面的工作：

一是穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場景，不斷提升數(shù)字人民幣在教育培訓(xùn)、健身娛樂、文化體育、駕駛培訓(xùn)等領(lǐng)域覆蓋率；

二是加快構(gòu)建開放應(yīng)用生態(tài)，發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約功能，完善服務(wù)體系，加快配套場景研發(fā)，提升預(yù)付式消費(fèi)便捷度，為解決消費(fèi)糾紛提供成熟方案；

三是持續(xù)開展宣傳推廣，擴(kuò)大試點(diǎn)工作知名度和影響力，進(jìn)一步提升公眾及消費(fèi)者對數(shù)字人民幣應(yīng)用信心；

四是加強(qiáng)政策與金融扶持，探索在深圳地方征信平臺建立“預(yù)付式經(jīng)營者融資支持”業(yè)務(wù)板塊，為經(jīng)營者提供政府支持政策和銀行信貸產(chǎn)品對接渠道，緩解經(jīng)營資金流動性壓力。

（文章來源：證券時報(bào)）

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