銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》),對養(yǎng)老保險機構及其業(yè)務開展“正本清源”式監(jiān)管?!锻ㄖ窂娬{,養(yǎng)老保險機構原則上不得經營保險資產管理業(yè)務,并要求在一定期限前對保險資產管理業(yè)務以及短期個人養(yǎng)老保障管理產品進行整頓清理。
強化養(yǎng)老屬性
記者梳理發(fā)現(xiàn),目前我國共有10家登記在冊的商業(yè)養(yǎng)老保險公司,包括國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、恒安標準養(yǎng)老以及尚未開業(yè)的國民養(yǎng)老保險有限公司。
然而,商業(yè)養(yǎng)老保險公司的業(yè)務一直以來“養(yǎng)老”特征并不明顯。對此,《通知》要求,養(yǎng)老保險機構應定位為專業(yè)化養(yǎng)老金融機構,要突出養(yǎng)老特點,優(yōu)化養(yǎng)老財務規(guī)劃、資金管理和風險保障等服務,提升長期服務能力,建立健全與養(yǎng)老金融業(yè)務特點和發(fā)展要求相適應的內部管理制度。
在守住風險底線的前提下,《通知》提出,養(yǎng)老保險機構應圍繞強化長期養(yǎng)老功能,體現(xiàn)生命周期管理要求,創(chuàng)新養(yǎng)老保障管理業(yè)務的產品形態(tài)、經營模式,規(guī)范營銷管理,穩(wěn)步推動其發(fā)展成為真正具有長期養(yǎng)老規(guī)劃和管理功能,滿足差異化養(yǎng)老需求的養(yǎng)老金融工具。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,《通知》將推動養(yǎng)老保險機構聚焦養(yǎng)老主業(yè),更好地服務多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系建設,尤其是即將開展試點的第三支柱養(yǎng)老保險建設。
暫停兩類業(yè)務
近年來,養(yǎng)老保險公司紛紛開發(fā)個人養(yǎng)老產品。在騰訊理財通平臺上,記者看到有多家養(yǎng)老保險公司發(fā)布的個人養(yǎng)老產品,分為開放式和封閉式兩類。其中,開放式個人養(yǎng)老產品申購靈活,可隨時購買,產品封閉期一般在7天、30天、180天、1年甚至2年不等,產品到期后可贖回,例如泰康養(yǎng)老的泰康養(yǎng)老匯選悅泰、平安養(yǎng)老富盈5號等。封閉期產品一般在1年以上,具有確定到期日,這些產品收益在2%-5.7%之間不等,大部分在3%以上。
投資者彭先生對記者說,他經常在理財通平臺上購買此類短期產品,都是當理財產品買,根本沒指望靠它養(yǎng)老。
對于上述個人養(yǎng)老類產品,《通知》要求養(yǎng)老保險機構應當按照平穩(wěn)有序、維護客戶合法權益的基本原則,持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障管理產品。2022年6月30日前,適時停止相關產品新增客戶,原則上于2023年底前完成存量業(yè)務清理。
除了壓降清理現(xiàn)有短期個人養(yǎng)老保障管理這類養(yǎng)老特點不明顯的業(yè)務,《通知》還要求各機構終止或剝離與養(yǎng)老無關的保險資產管理業(yè)務。
根據《通知》,養(yǎng)老保險機構原則上不得經營保險資產管理業(yè)務,包括受托管理保險資金和開展保險資產管理產品業(yè)務等?,F(xiàn)有經營保險資產管理業(yè)務的養(yǎng)老保險公司,原則上應于2022年底前依法合規(guī)完成終止經營或剝離相關業(yè)務等整改工作。
朱俊生告訴記者,養(yǎng)老保險機構成立的初衷是為了承接第二支柱企業(yè)年金業(yè)務,但是該業(yè)務近年來出現(xiàn)瓶頸,新增企業(yè)年金及人數(shù)增長有限。為了盈利,在監(jiān)管允許的情況下,養(yǎng)老保險機構拓展業(yè)務范圍做相關資管業(yè)務。但是,這部分業(yè)務雖名為養(yǎng)老,實際是短期業(yè)務,與養(yǎng)老的長期性不完全吻合,所以需要加以規(guī)范。
記者注意到,人社部2021年10月發(fā)布《關于企業(yè)年金基金管理機構資格延續(xù)的通告》,暫停了平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老等2家企業(yè)年金基金投資管理機構開展新業(yè)務。其中,平安養(yǎng)老一年內不得開展年金基金投資管理新增業(yè)務,太平養(yǎng)老兩年內不得開展年金基金投資管理新增業(yè)務。新增業(yè)務包括但不限于合同簽署、養(yǎng)老金產品發(fā)行、存量業(yè)務新增資金等。
創(chuàng)新產品供給
《通知》鼓勵養(yǎng)老保險公司發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期以及實現(xiàn)終身領取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險,以及其他具有一定長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險,支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。
為滿足差異化養(yǎng)老需求,《通知》還提出,支持養(yǎng)老保險機構在遵循風險底線的前提下,圍繞強化長期養(yǎng)老功能,體現(xiàn)生命周期管理要求,創(chuàng)新養(yǎng)老保障管理業(yè)務的產品形態(tài)和經營模式,推動發(fā)展真正具有長期養(yǎng)老規(guī)劃和管理功能的養(yǎng)老金融工具。
“《通知》的發(fā)布,將有利于促進養(yǎng)老保險機構進一步明確發(fā)展定位,深化產品和服務創(chuàng)新,成為推動養(yǎng)老金融市場高質量發(fā)展的重要力量,切實滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。”銀保監(jiān)會相關負責人表示,將建立健全養(yǎng)老保險機構監(jiān)管制度體系。對于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內部管理機制制度健全的養(yǎng)老保險機構,將對其探索開展經營管理模式創(chuàng)新、產品和服務創(chuàng)新,以及分支機構準入等給予政策支持。對于存在偏離養(yǎng)老主業(yè)、業(yè)務壓降清理不到位、未能建立有效的風險隔離機制等問題的養(yǎng)老保險機構,將采取監(jiān)管約談、責令整改等措施,并不再支持其開展相關養(yǎng)老金融業(yè)務創(chuàng)新。
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