近日，水滴用戶研究中心、水滴保險(xiǎn)研究院、水滴大病研究院聯(lián)合發(fā)布《縣域健康保障分析報(bào)告》，從商業(yè)保險(xiǎn)、體檢&藥品、保健養(yǎng)生、大病就醫(yī)等方面進(jìn)行深入調(diào)研，在保障用戶信息和數(shù)據(jù)的安全情況下，利用水滴生態(tài)下的用戶數(shù)據(jù)做為調(diào)研樣本，力圖呈現(xiàn)我國(guó)縣域健康保障市場(chǎng)的用戶消費(fèi)特征和變化趨勢(shì)。

三線及以下城市用戶對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度明顯低于一二線城市。《報(bào)告》顯示，五線及以下城市(以下稱“縣域”)用戶中，有53.8%受訪者對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)了解比較少，或基本不了解，不大知道保險(xiǎn)的基本分類(lèi)和作用，一二線城市這個(gè)比例僅為20%左右。這意味著仍需持續(xù)加大縣域用戶保險(xiǎn)知識(shí)教育。商業(yè)保險(xiǎn)滲透率同認(rèn)知分布情況基本一致，一到五線城市滲透率逐級(jí)遞減，分別為29.4%、26.0%、20.9%、19.4%和11.6%。

《報(bào)告》顯示，一二線城市保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力仍然較大，高線市場(chǎng)已購(gòu)險(xiǎn)用戶較多，復(fù)購(gòu)客群相對(duì)更多。低線市場(chǎng)商保需求較弱，但整體仍然可觀，超4成縣域居民具有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)意愿，其中有26.5%的人當(dāng)前未配置保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的增量市場(chǎng)。

對(duì)于有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)意向的用戶，其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)看重要素前三項(xiàng)分別為：平臺(tái)可靠、產(chǎn)品保障范圍和理賠難易程度。在此基礎(chǔ)上，縣域用戶還比較看重性價(jià)比，“產(chǎn)品選擇多”、“操作簡(jiǎn)單”、“產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)便宜”也是其重點(diǎn)關(guān)注的因素之一。

在產(chǎn)品選擇上，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品最受追捧，整體有超過(guò)36.9%的用戶想要購(gòu)買(mǎi)。其次較為關(guān)注的是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。高性價(jià)比是縣域用戶保險(xiǎn)消費(fèi)的最大特征，購(gòu)險(xiǎn)需求與其他城市有較大差異。

水滴公司總精算師滕輝表示，“相對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，短期險(xiǎn)繳費(fèi)金額更低，用戶可以根據(jù)自己的資金狀況靈活安排，也方便用戶進(jìn)行更多選擇和保障的疊加。”作為下沉市場(chǎng)四大天王的水滴，累計(jì)保險(xiǎn)用戶數(shù)超過(guò)1億，覆蓋國(guó)內(nèi)97%以上的市縣，76%的用戶來(lái)自小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)。據(jù)水滴保平臺(tái)數(shù)據(jù)，“水滴百萬(wàn)重疾險(xiǎn)2021”、“水滴癌癥醫(yī)療險(xiǎn)2021”、“水滴百萬(wàn)意外險(xiǎn)”、“水滴門(mén)急診險(xiǎn)2021”等一年期的短險(xiǎn)也更受用戶歡迎。

在購(gòu)險(xiǎn)渠道選擇方面，品牌因素對(duì)用戶互聯(lián)網(wǎng)接受程度影響較大，險(xiǎn)種和價(jià)格因素影響偏小。三線以下城市用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受程度明顯低于一二線城市，縣域用戶接受程度更低，有17%的用戶“完全不考慮”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，或因保險(xiǎn)教育及使用習(xí)慣等原因。

《報(bào)告》顯示，惠民保產(chǎn)品目前整體認(rèn)知度較低。一線、三線城市對(duì)惠民保的認(rèn)知度相對(duì)較高，為10%左右?；菝癖．a(chǎn)品在縣域市場(chǎng)落地較少，導(dǎo)致用戶認(rèn)知程度較低，受訪用戶中僅有5.9%的縣域用戶對(duì)惠民保有一定的認(rèn)知。

低門(mén)檻高保障的惠民保產(chǎn)品，有政府部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督，且投保條件較寬松，價(jià)格相對(duì)便宜，尤其對(duì)于縣域用戶而言，是一款入門(mén)級(jí)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)表明，半數(shù)以上惠民保投保用戶是首次購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)比例在縣域居民中更高，占64.8%。

惠民保產(chǎn)品或?qū)?duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)起到教育意義。《報(bào)告》顯示，52.9%的縣域用戶能準(zhǔn)確理解惠民保和其他商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，認(rèn)為除了惠民保外有必要配置其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)自五線至一線城市逐級(jí)遞增，最高達(dá)90.7%。可見(jiàn)，隨著用戶保險(xiǎn)意識(shí)的提高，用戶的保障需求也會(huì)更加完備。同時(shí)，在現(xiàn)階段不可忽視的一點(diǎn)是，惠民保對(duì)于其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)形成一定擠出效應(yīng)，尤其是縣域用戶，半數(shù)以上認(rèn)為買(mǎi)了惠民保就沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

《報(bào)告》中還提到，近幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，但整體滲透率仍然不高，一二線城市滲透率可達(dá)8.5%左右，三線及以下城市滲透率最高僅為6.2%，總體低于惠民保產(chǎn)品。但因百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比較高，未來(lái)在低線城市仍有較大發(fā)展空間。

值得關(guān)注的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)險(xiǎn)用戶年齡在40歲以下居多，購(gòu)買(mǎi)惠民保產(chǎn)品年齡在40歲以上的用戶比例較高。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這兩種產(chǎn)品或?qū)⒉町惢ㄖ?，具有一定的補(bǔ)充性而非替代性。(記者郭釔杉報(bào)道)

關(guān)鍵詞： 快速增長(zhǎng) 醫(yī)療保險(xiǎn)