近日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)金融在新發(fā)展階段更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是重要的市場主體，在吸納就業(yè)，保持產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。黨中央、國務(wù)院一直高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，積極推動(dòng)發(fā)展普惠金融，金融部門也把服務(wù)好中小微企業(yè)作為一項(xiàng)重要工作。尤其是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，金融部門進(jìn)一步加大對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，取得了較好成效。

不過，與中小微企業(yè)的重要作用及金融服務(wù)需求相比，金融服務(wù)還存在提升空間，需要著力提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

一是進(jìn)一步提升產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。中小微企業(yè)不僅數(shù)量龐大，而且金融服務(wù)需求具有自己的特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新能力十分期待。就實(shí)際情況而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要在做好支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，重點(diǎn)圍繞中小微企業(yè)的資產(chǎn)特點(diǎn)，充分利用盤活中小微企業(yè)的資產(chǎn)，更多創(chuàng)新信貸類產(chǎn)品，做好產(chǎn)品推廣應(yīng)用，提高中小微企業(yè)信貸金融服務(wù)的可得性。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合中小微企業(yè)所處行業(yè)區(qū)域特點(diǎn)、經(jīng)營規(guī)模情況等進(jìn)行客戶細(xì)分，并創(chuàng)新具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。貨幣政策、財(cái)政政策、金融監(jiān)管也需要推出差異化政策，引導(dǎo)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)中小微企業(yè)。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技手段的應(yīng)用。中小微企業(yè)與銀行之間存在信息不對(duì)稱，在銀行缺少足夠信息難以判斷中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，難以對(duì)中小微企業(yè)提供足夠的金融支持。相比之下，中小微企業(yè)單筆融資規(guī)模小、融資期限短、融資支用頻、融資需求急等也增加了銀行服務(wù)中小微企業(yè)的成本。對(duì)此，需要積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，緩解銀行和中小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，完善線上金融服務(wù)渠道，通過線上線下立體式服務(wù)渠道，提高中小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和便利度。與此同時(shí)，通過金融科技手段的應(yīng)用，替代銀行人工操作，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，降低銀行的金融服務(wù)成本。

三是進(jìn)一步深化市場化改革定價(jià)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需建好貸款定價(jià)模型，提高貸款精細(xì)化定價(jià)水平，努力實(shí)現(xiàn)能夠根據(jù)中小微企業(yè)的主體資質(zhì)、經(jīng)營狀況、貸款方式、貸款期限等因素形成差異化定價(jià)，使貸款定價(jià)更好地反映融資主體的風(fēng)險(xiǎn)水平。在做好資產(chǎn)端貸款定價(jià)的同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要強(qiáng)化負(fù)債端成本管理，合理確定存款利率，穩(wěn)定負(fù)債端成本以推動(dòng)降低中小微企業(yè)融資成本。在行業(yè)層面，更好發(fā)揮貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)基準(zhǔn)作用，推進(jìn)存款利率自律上限報(bào)價(jià)加點(diǎn)模式落實(shí)，疏通利率傳導(dǎo)機(jī)制，釋放LPR改革和存款利率自律上限報(bào)價(jià)改革的紅利。

四是進(jìn)一步完善資源配置和考核機(jī)制。銀行業(yè)加大對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)傾斜力度，通過建立專業(yè)的中小微企業(yè)金融服務(wù)人員隊(duì)伍，單列中小微企業(yè)專項(xiàng)信貸計(jì)劃，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)予以優(yōu)惠等方式，加大對(duì)中小微企業(yè)的資源配置。人民銀行通過普惠金融定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，支持銀行業(yè)增加對(duì)中小微企業(yè)的信貸資源配置。與此同時(shí)，為保障中小微企業(yè)各項(xiàng)金融政策有效落實(shí)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等強(qiáng)化政策激勵(lì)約束，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部考核機(jī)制，實(shí)施差異化考核。

進(jìn)一步提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，不是權(quán)宜之計(jì)，而是著眼長遠(yuǎn)的重要考慮。只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融管理部門、廣大中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶共同努力，才有利于為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展提供更好的金融環(huán)境，推動(dòng)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 金融服務(wù)能力 中小微企業(yè) 產(chǎn)品服務(wù) 信貸金融服務(wù)