近來，銀保監(jiān)會及多地保監(jiān)局接連發(fā)布公告，提示消費者謹防非法商業(yè)保險活動，布局消費者權益保護工作。進行風險提示，是監(jiān)管部門幫助消費者免入保險銷售之“坑”的重要方式之一。藍鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，今年剛剛過半，銀保監(jiān)會已發(fā)布12封風險提示函，超過去年全年數(shù)量。

對此，專家向藍鯨保險分析稱，保險業(yè)仍處于風險頻發(fā)狀態(tài)，未來，消費者避“坑”，仍需監(jiān)管強制度、早預警;機構嚴合規(guī)、重管理;消費者正觀念、細審核;三方共同形成合力。

2018年至今剛過半，保險監(jiān)管風險提示數(shù)量已超去年全年

7月6日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》，提醒消費者，近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同(即“退保”)，并用退保資金購買其他人身保險產品?；诖?，銀保監(jiān)會提醒消費者謹防保單利益受損和保險保障中斷風險，以及再次投保時可能面臨的相關風險。

據藍鯨保險統(tǒng)計，這封風險提示，已經是今年以來，銀保監(jiān)會印發(fā)的第12份消費者教育及風險提示，分別涉及“開門紅”保險產品、互聯(lián)網偽保險產品、在線平臺“搭售”保險、出境旅游(醫(yī)療保險篇、意外傷害保險篇)、保險從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產品、“保險分紅”騙局，銀行保險渠道產品、互聯(lián)網渠道短期健康保險續(xù)保等。

從數(shù)量來看，與往年比較，今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)的消費者教育及風險提示呈增多趨勢。從過去幾年監(jiān)管部門出臺消費者教育及風險提示的情況來看，2015年是風險提示的高峰，全年共有14封提示函，從2016年至今，提示函數(shù)目逐漸增加，去年全年共有10封提示函，而今年剛剛過半，風險提示數(shù)量已超去年全年。

事實上，不僅銀保監(jiān)會在通過發(fā)布風險提示的方式，增強消費者權益保護工作的力度，各地保監(jiān)局也均在在積極發(fā)力。

7月2日，北京保監(jiān)局發(fā)布公告，提示消費者，提高警惕，謹防非法商業(yè)保險活動。公告顯示，近年來，非法經營商業(yè)保險的違法案件時有發(fā)生，嚴重擾亂金融市場秩序，危及人民群眾財產安全。

在此前提下，北京保監(jiān)局提醒消費者，購買保險產品時，應通過取得合法牌照的保險公司、取得相關資質的代理機構、或持有從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的個人等合法渠道投保。對可疑機構或個人要提高警惕;同時，當消費者發(fā)現(xiàn)相關機構存在違規(guī)行為時，可向監(jiān)管部門進行舉報。

無獨有偶，6月底，廈門保監(jiān)局與銀監(jiān)局召開會議，研究轄內消費者權益保護工作，提出在現(xiàn)場檢查、辦信接訪、交叉領域復雜投訴處置和多元化糾紛解決機制建設等方面，形成監(jiān)管合力。

“消費者教育及風險提示逐步增多，主要是因為當下出現(xiàn)了侵害保險消費者合法權益的行為，造成不良影響，在一定程度上反映了保險業(yè)仍是風險頻發(fā)之地”，經濟學家宋清輝向藍鯨保險分析稱。

“利字當頭”內外各有疏漏，消費者面對重重陷阱

近幾年，隨著科技應用的加強，保險產品逐步創(chuàng)新，銷售渠道也進一步擴寬，在此背景下，雖然有助于保險業(yè)向前進一步邁進，但也導致風險隱患漸趨增多、復雜。

藍鯨保險梳理目前各類消費者可能面臨的風險發(fā)現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象主要源于“內憂外患”，一方面，保險銷售平臺與推銷員，因利益誘導，在銷售環(huán)節(jié)存在誤導消費者情況;另一方面，則有不法分子，假借保險之名誤導消費者，其出發(fā)點，亦是基于“利益作祟”。

聚焦到保險產品中，宋清輝提醒道，消費者在購買保險產品時容易在“全能險”方面遇到陷阱，認為一款什么都能夠保障的保險就是好保險，特別是在保險銷售員的誤導之下，容易上當。對此，他評價稱，“如果一份保險什么都能保，保額卻相對較低，那就基本等于‘什么都不保’”，其建議，消費者在投保保險產品時，要認真審閱合同，對自己負責。

與此同時，除了保險業(yè)內部人士存在的誤導銷售等行為，也有非專業(yè)人士，瞄準保險銷售環(huán)節(jié)中的“可鉆的空子”，涉及騙局坑害消費者。舉例來說，此前，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司等名義，聯(lián)系消費者，成其所持有的產品收益較低，以“退保理財”的名義誘騙消費者，涉嫌非法集資;再者，今年六月，“以房養(yǎng)老”試點正式收官，藍鯨保險發(fā)現(xiàn)，在過去的四年試點期內，多有假借“以房養(yǎng)老”名目出現(xiàn)的騙局曝光，不法人士以“理財人”與“高回報”等信息作為誘因，誘騙老年人將房屋進行抵押貸款，從而投資所謂高息的“理財項目”，最終導致老人“血本無歸”。

“避坑”仍需“監(jiān)管+機構+消費者”形成三方合力

近幾年，伴隨消費者保障意識的逐步提升，保險業(yè)也越來越注重為消費者提供健康、安全的消費環(huán)境。然而，各類頻頻被披露的騙局事件，正蠶食著消費者對于保險業(yè)的信任，保險業(yè)“保衛(wèi)聲譽戰(zhàn)”正式打響。

具體來看，需要三方合力。首先，從監(jiān)管角度來說，近兩年來，監(jiān)管正在馬不停蹄的補短板，及時發(fā)現(xiàn)保險銷售過程中可能存在的疏漏環(huán)節(jié)，強化監(jiān)管體系，搭建完善的監(jiān)管制度，從制度上保障消費者權益，使消費者維權有據可依，有據可循。

其次，在事后補救環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門同樣作用突出，今年6月，銀保監(jiān)會發(fā)文強調，懲防并舉規(guī)范保險銷售行為，堅持嚴監(jiān)管強監(jiān)管深監(jiān)管，注重預防，強化懲戒，繼續(xù)加大對保險銷售誤導行為的治理力度。當消費者需要維權時，完善具有針對性的維權通道與平臺，同時整合資源，落實糾紛調解流程順暢。

“從保險機構角度而言，防范內部道德風險是當務之急”，宋清輝向藍鯨保險分析稱，保險公司等應切實做到“保險姓保”，從消費者角度出發(fā)，謹記風險保障職責。具體來說，首先應在保險產品從保險公司走向消費者的各個環(huán)節(jié)進行過程性保護，完善產品備案制度，公平定價，在銷售時完善銷售傭金制度，改善其暗藏風險的銷售環(huán)境;同時，保險機構需全面、有效地披露產品、銷售人員信息，避免消費者因信息不對稱誤入騙局。保障消費者權益的同時，保險機構通過規(guī)范自身行為，才能更好的發(fā)揮主體責任，提升行業(yè)的安全性與信任度。

尤為值得關注的是，從消費者角度而言，首先，需要正確認識保險功能是提供風險保障，雖然部分產品兼具投資功能，但本質應以保障功能為主;其次，在產品購買或變更環(huán)節(jié)，消費者應確認銷售人員資質，尤其是通過銀保渠道購買保險產品，需確認銀行銷售人員是否具備代銷等相應資格;與此同時，消費者應充分了解產品相關信息，涵蓋產品類型、期限、所屬機構、保障責任、風險情況、繳費情況等信息，在此基礎上，評估產品是否符合自身需求及風險承受能力。

“監(jiān)管部門應加強消費者教育工作，一方面進行保險類相關知識的普及教育工作，同時及時發(fā)現(xiàn)各類有‘冒頭’趨勢的騙局，揭露騙局的方式、渠道，提醒消費者可能會面對的各類風險，如陸續(xù)發(fā)布消費者教育及風險提示”，宋清輝建議道。

由此看來，在保險業(yè)穩(wěn)健邁向高質量發(fā)展環(huán)境下，消費者充分享受保險保障，避坑不入，仍需多方共同努力。

關鍵詞： 保險業(yè) 已發(fā) 提示