雖然數(shù)字人民幣的發(fā)展已然邁入「快車道」，但隨著試點(diǎn)的進(jìn)一步開(kāi)放，更多用戶、場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)跑步進(jìn)場(chǎng)，整個(gè)市場(chǎng)還有巨大的潛力空間?！敖鹑?/p>

春節(jié)前后，數(shù)字人民幣再度成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

不同于前兩年各地政府大規(guī)?！讣t包」發(fā)放帶來(lái)的直接刺激，今年春節(jié)期間數(shù)字人民幣的活躍展現(xiàn)了新氣象。

不久前，數(shù)字人民幣在冬奧舞臺(tái)上完成了全球首秀。隨著數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP在各大應(yīng)用商店上架，來(lái)自全球不同國(guó)家和地區(qū)的選手、志愿者等都可以注冊(cè)和開(kāi)通錢包，并在冬奧場(chǎng)景中使用。而官方數(shù)據(jù)顯示，冬奧會(huì)相關(guān)的數(shù)字人民幣落地場(chǎng)景達(dá)40.3萬(wàn)個(gè)。

換言之，數(shù)字人民幣在這場(chǎng)面向不同用戶、復(fù)雜場(chǎng)景的冬奧「大考」中交出了一份相當(dāng)亮眼的答卷。

與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)了《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，這份文件不僅首次給數(shù)字貨幣冠以「法定」二字，還明確提出推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研究所包含的6大標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)——信息安全、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)規(guī)范及終端受理等。

從行業(yè)發(fā)展的角度，這些產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)與架構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化也將為數(shù)字貨幣從試點(diǎn)應(yīng)用到廣泛普及、從通用發(fā)展向產(chǎn)業(yè)縱深創(chuàng)造更好的條件。

種種跡象表現(xiàn)，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的「基礎(chǔ)設(shè)施」，數(shù)字人民幣的發(fā)展可能正在臨近「奇點(diǎn)」——科技的發(fā)展都是前期緩慢、而后不斷加速直至爆發(fā)的，而這個(gè)「臨界點(diǎn)」的到來(lái)可能需要長(zhǎng)時(shí)間的蓄力，直至市場(chǎng)、技術(shù)、用戶等諸多關(guān)鍵因素共同走向成熟，但其所迸發(fā)出的能量和市場(chǎng)潛力是不可限量的。

急速擴(kuò)張：數(shù)字人民幣發(fā)展到底進(jìn)度如何？

時(shí)至今日，雖然數(shù)字人民幣依然處于試點(diǎn)階段，但從市場(chǎng)反饋來(lái)看，其應(yīng)用與發(fā)展一直在不斷提速。

一個(gè)最具代表性的案例來(lái)自數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，早在2020年，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)在一些地區(qū)落地，該App就已經(jīng)可以從特定渠道下載。極光數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)2021年，該App安裝量同比增長(zhǎng)超過(guò)30倍。

如果從單月新增數(shù)量來(lái)看，自2021年8月至2021年12月，該App單月新增用戶數(shù)都在120萬(wàn)以上，其中，增速最快的11月新增用戶超過(guò)150萬(wàn)，足以說(shuō)明開(kāi)放試點(diǎn)對(duì)于客戶的吸引力。

而從2022年年初開(kāi)始，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App在各大應(yīng)用商店正式上架，其安裝量進(jìn)一步迎來(lái)爆發(fā)。截止到2月11日，該APP安裝量已經(jīng)達(dá)到1694.9萬(wàn)，在短短一個(gè)多月時(shí)間里，增長(zhǎng)超過(guò)440萬(wàn)。

如果說(shuō)下載量只能說(shuō)明用戶的對(duì)于這一新業(yè)務(wù)的接受度，那么App的月活（MAU）等數(shù)據(jù)則更加能夠體現(xiàn)用戶習(xí)慣的養(yǎng)成和體驗(yàn)的優(yōu)劣。

極光數(shù)據(jù)顯示，從2020年12月到2021年12月，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App月活從34.4萬(wàn)增長(zhǎng)至546.7萬(wàn)，人均使用時(shí)長(zhǎng)有所提升，人均日啟動(dòng)次數(shù)在2-3次間浮動(dòng)。

對(duì)于支付這樣一個(gè)典型的「雙邊市場(chǎng)」而言，APP的活躍不僅僅是營(yíng)銷的成功，更是其在場(chǎng)景中的加速滲透、在用戶端和商戶端重塑服務(wù)的結(jié)果。

在2022年1月18日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾透露，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額 875.65億元。

對(duì)比此前央行在《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》白皮書中披露的數(shù)據(jù)，半年時(shí)間里，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)5倍，個(gè)人錢包數(shù)增長(zhǎng)約11倍。

蓄勢(shì)發(fā)力

數(shù)字人民幣能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得如此巨大的發(fā)展，離不開(kāi)前期的「蓄力」，以及結(jié)合行業(yè)階段性需求有針對(duì)性地發(fā)力。

中國(guó)是較早啟動(dòng)數(shù)字貨幣研究的國(guó)家之一，早在2016年，央行就明確提出了發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)。然而作為一國(guó)金融體系運(yùn)行之基礎(chǔ)，數(shù)字貨幣的發(fā)行涉及定位、賬戶體系選擇、參與方等諸多問(wèn)題，因此央行在前期投入了大量的時(shí)間和精力進(jìn)行研究，最終確立了「雙層運(yùn)營(yíng)體系」和M0定位，具有高安全性、雙離線支付、可控匿名等優(yōu)勢(shì)。

這也從根本上保障了數(shù)字人民幣的高可用性。

在此基礎(chǔ)上，中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展和用戶習(xí)慣的養(yǎng)成也形成了較好的市場(chǎng)環(huán)境。我們之前已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)過(guò)「場(chǎng)景」，尤其是連接線上線下、覆蓋人們?nèi)粘Ｉ畹膱?chǎng)景之于數(shù)字人民幣發(fā)展的重要作用。

以出行場(chǎng)景為例，網(wǎng)約車、共享單車等行業(yè)的發(fā)展使得帶來(lái)了移動(dòng)支付的普及，反過(guò)來(lái)，支付的便利又讓出行場(chǎng)景增加了更多可能。

隨著數(shù)字人民幣正式進(jìn)入市場(chǎng)，各地的試點(diǎn)工作也在短時(shí)間內(nèi)不斷取得突破——從局部地區(qū)走向區(qū)域聯(lián)動(dòng)，從簡(jiǎn)單場(chǎng)景延伸到復(fù)雜場(chǎng)景，從最初簡(jiǎn)單粗暴的「發(fā)紅包」到更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)。

2020年6月，滴滴旗下青桔單車在業(yè)內(nèi)率先支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，成為數(shù)字人民幣首個(gè)線上應(yīng)用場(chǎng)景。而后，數(shù)字人民幣不僅進(jìn)一步延伸至滴滴出行的其他業(yè)務(wù)中，更開(kāi)始深入地鐵、公交等更廣泛的出行場(chǎng)景中。

到前述數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App開(kāi)放上線后，接入流量平臺(tái)、拓展支付場(chǎng)景依然是支持其快速發(fā)展的重要助力。截止到2021年末，已經(jīng)有超過(guò)50個(gè)第三方平臺(tái)支持選用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)，包括滴滴出行、攜程旅行、南方航空等在內(nèi)的出行場(chǎng)景均在其列。

值得注意的是，隨著國(guó)家「十四五」規(guī)劃將數(shù)字人民幣發(fā)展放在了更重要的位置上，各地「十四五」規(guī)劃也進(jìn)一步明確了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景拓展的必要性，數(shù)字人民幣與B端的合作將更加緊密和深入——深耕場(chǎng)景的大型互聯(lián)網(wǎng)公司為數(shù)字人民幣的發(fā)展能提供了有利支持，龐大的用戶基礎(chǔ)、可靠的技術(shù)保障、「小額高頻」交易特點(diǎn)推動(dòng)用戶習(xí)慣養(yǎng)成，以及「以客戶為中心」展開(kāi)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，它們將共同推動(dòng)數(shù)字人民幣的發(fā)展更進(jìn)一步。

想象空間

雖然數(shù)字人民幣的發(fā)展已然邁入「快車道」，但隨著試點(diǎn)的進(jìn)一步開(kāi)放，更多用戶、場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)跑步進(jìn)場(chǎng)，整個(gè)市場(chǎng)還有巨大的潛力與空間。

對(duì)于C端用戶而言，一方面，隨著場(chǎng)景的豐富和技術(shù)的成熟，C端用戶可以在更多場(chǎng)景中便捷地使用數(shù)字人民幣，其天然的普惠特性，以及高效、安全、便捷的支付體驗(yàn)可以讓更多用戶享受到更好的的金融服務(wù)。甚至不只是支付，而是包括財(cái)富管理等在內(nèi)的其他多元金融服務(wù)。

另一方面，央行行長(zhǎng)易綱在去年的一次公開(kāi)發(fā)言中提到，CBDC（央行數(shù)字貨幣）使得央行可以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時(shí)維護(hù)支付體系的穩(wěn)定。

數(shù)字人民幣的產(chǎn)生與發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮息息相關(guān)，它也將成為一個(gè)橋梁和紐帶，將更多用戶與數(shù)字經(jīng)濟(jì)連接起來(lái)，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展。

在此基礎(chǔ)上，以數(shù)字化的方式，數(shù)字人民幣還可以幫助產(chǎn)業(yè)和政府達(dá)到更高的目標(biāo)，比如「碳中和」。2021年，央行將「落實(shí)碳達(dá)峰、碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵(lì)機(jī)制」列為重點(diǎn)工作之一。數(shù)字人民幣，也將是助力綠色發(fā)展、實(shí)現(xiàn)「雙碳目標(biāo)」的重要抓手。

比如，前述數(shù)字人民幣將青桔單車作為線上試點(diǎn)，還有美團(tuán)在去年9月上線的數(shù)幣單車試點(diǎn)，都是通過(guò)數(shù)字人民幣推廣活動(dòng)落實(shí)綠色出行、推進(jìn)「碳中和」目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的典型案例。

除此之外，最近動(dòng)蕩的國(guó)際局勢(shì)也讓更多人看到了數(shù)字人民幣的更多可能。

東方證券在《CBDC將成全球跨境支付主流趨勢(shì)，多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目完善央行間合作》報(bào)告中指出，從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，全球跨境支付規(guī)模不斷增長(zhǎng)，中國(guó)作為貿(mào)易大國(guó)，與國(guó)際貨幣資金往來(lái)交易量不斷擴(kuò)大。而相較于傳統(tǒng)跨境支付流程，數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)在于可簡(jiǎn)化認(rèn)證流程、減少中間方數(shù)量、降低手續(xù)費(fèi)、提高跨境支付效率。

更重要的是，數(shù)字人民幣在國(guó)際清算環(huán)節(jié)可跨過(guò)SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）。

換言之，如果SWIFT系統(tǒng)受到?jīng)_擊，或者本國(guó)與SWIFT的聯(lián)系被切斷，數(shù)字人民幣的發(fā)展能夠在最大程度保障與其他國(guó)家的貿(mào)易對(duì)接，保護(hù)中國(guó)的商業(yè)利益。

從這個(gè)角度出發(fā)，數(shù)字人民幣的「奇點(diǎn)」到來(lái)之后將展現(xiàn)出怎樣的可能性，令人充滿期待。

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“馨金融”（ID:Xinfinance），作者：洪偌馨、伊蕾，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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