這個(gè)春節(jié)，很多精神小伙的假期，直接被互聯(lián)網(wǎng)金融公司毀了，算法判定他們需要借錢。

春節(jié)前，智商稅研究中心一位剛畢業(yè)的小伙，接到了京東金融打來的貸款電話。電話中，那位推銷員就像是一位善良的老友，關(guān)切地向他發(fā)起詢問：“過年了，錢夠嗎，用不用借你一點(diǎn)？”

小伙當(dāng)時(shí)就納悶了，你怎么就判定我需要借錢？瞧不起誰呢？

隨后，沒幾天就爆發(fā)了360金融刺人事件，再一次把互聯(lián)網(wǎng)金融推向了風(fēng)口浪尖。

智商稅研究中心后來通過一系列的調(diào)查詢問才發(fā)現(xiàn)，整個(gè)春節(jié)期間，有一群被算法認(rèn)定的年輕人，一直活在電話騷擾之中，他們總被詢問，你要不要借錢。

這個(gè)錢，果真好借嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融陪你過大年

無獨(dú)有偶，過年期間，小編的朋友張三（化名）也接到了推銷貸款產(chǎn)品的電話。

在電話里，對(duì)方先是說明自己來自360，隨后，又用職業(yè)而親切的語氣說，公司推出了一款月息低至千分之六的信用貸款，額度有限，如果需要的話，可以協(xié)助申請(qǐng)。

聽到這些，張三有些震驚、有些欣喜、有些感動(dòng)、有些懷疑。

震驚是因?yàn)檫@個(gè)信用貸款的利息，確實(shí)很低；欣喜是因?yàn)檫@種產(chǎn)品被自己知道，撿了一個(gè)大便宜；感動(dòng)是因?yàn)榫尤贿€有素未謀面的陌生人，在默默關(guān)心自己；懷疑是因?yàn)檫@么好的事兒，怎么就讓自己趕上了呢？

于是，滿腹狐疑的張三，又多問了對(duì)方一句：這么好的事兒，為什么偏偏讓我趕上了？

對(duì)方聽到這些，先是發(fā)出了神秘的笑聲。隨后，又鄭重其事地告訴張三：因?yàn)橥ㄟ^大數(shù)據(jù)后臺(tái)篩選發(fā)現(xiàn)，你是我們公司的優(yōu)質(zhì)用戶，可以為你專門開通權(quán)限，借到額度最高、利息最低的錢。

剛才的優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品推薦，已經(jīng)夠讓人如沐春風(fēng)的了；現(xiàn)在的優(yōu)質(zhì)用戶說法，更是讓人激動(dòng)不已。

突然被甜言蜜語包裹的張三，恨不得立刻掏出手機(jī)，動(dòng)動(dòng)手指下載App，填寫自己的相關(guān)信息，把人家早就給自己準(zhǔn)備好的錢弄出來，體驗(yàn)一把樸實(shí)無華且枯燥的有錢人的生活。

但是，就在張三打算下載App的時(shí)候，一個(gè)問題突然在腦海中閃現(xiàn)：我并不缺錢。這錢放在我手里，沒什么卵用。

當(dāng)張三向電話那頭的貸款推銷員，表達(dá)了疑惑之后，對(duì)方立刻擺出一副說教的姿態(tài)，告訴他：錢每個(gè)人都缺，覺得自己不缺錢，是因?yàn)閷?duì)自己的要求太低；同時(shí)，即使現(xiàn)在真的不缺錢，也可以先把錢借出來，留在身邊以防萬一。

張三原本以為打來的只是推銷電話，沒想到卻成了哲學(xué)講堂；以為與自己通話的是小芳、小麗，沒想到居然是蘇格拉底。并且，就算是真的蘇格拉底來了，在對(duì)方的不斷游說下，此刻心里估計(jì)也沒有了底。

掛掉電話，張三立刻對(duì)此事展開調(diào)查。調(diào)查得知，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)信用貸款業(yè)務(wù)十分熱衷，那些畢業(yè)沒多久、薪資中游水平的單身男青年，成了受其騷擾最多的人群；而春節(jié)期間，則成了這項(xiàng)業(yè)務(wù)最為繁忙的時(shí)刻。

但是，如果你真的借了錢，迎接你的大概率會(huì)是高息貸款；而一旦還不上，你的生活將被徹底擾亂。

催收行業(yè)的幾大流派

上個(gè)月，著名的互聯(lián)網(wǎng)公司360，以一種血腥的姿勢(shì)，登上了熱搜。

一位深陷360借條平臺(tái)借款糾紛的男人，在與360成都辦公室的一名員工，因?yàn)榻杩钣馄趩栴}交涉無果后，情緒失控，將這名360員工刺傷。

被傷者僥幸無性命之虞，傷人者也很快被警方帶走。但是，無數(shù)吃瓜群眾卻紛紛在屏幕前，瞪大了好奇的眼睛：濃眉大眼的360，怎么也干起了放貸的生意？能把人逼得拔刀相向，360這是拉了多大的仇恨？

在知乎上，有一段360借條的催收視頻被網(wǎng)友瘋傳。

視頻中，一位360借條的催收員給借款者打來電話，當(dāng)?shù)弥杩钊藢?shí)在無力償還后，突然化身暴走戰(zhàn)士，在電話中對(duì)著借款人進(jìn)行河?xùn)|獅吼般的咆哮。

不過，如果對(duì)方僅僅是在電話里，對(duì)你和你的家人進(jìn)行語言騷擾，那么這一點(diǎn)點(diǎn)傷痛，還算是對(duì)你最輕的處罰。有的催收員，甚至?xí)诮杩钊藢?shí)在無力償還貸款后，變成喜歡親臨一線戰(zhàn)場(chǎng)的將軍隆美爾，帶著手下對(duì)你發(fā)起物理沖鋒。

到那個(gè)時(shí)候，你的車胎可能會(huì)無緣無故被釘子扎破，家門可能會(huì)突然被潑了一層油漆，自己的家人，也可能會(huì)被偷偷跟蹤。

在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于催收糾紛的投訴不勝枚舉，京東金融、360借條、乃至支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都榜上有名。

而這些暴力催收行為，也分成了幾大流派，讓人不勝其擾。

這其中，騷擾派最為常見，也最為普通。他們有的全天不間斷作業(yè)，對(duì)你和你的家人朋友進(jìn)行電話、短信轟炸；有的專門在休息時(shí)間，來你家上門拜訪，就是為了影響你的正常生活。

與騷擾派相比，侮辱恐嚇派同樣也會(huì)打電話和上門拜訪，但是他們的目的就不是騷擾，而是對(duì)你進(jìn)行威脅了。有的侮辱恐嚇派，并不會(huì)與你正面接觸，而是背地里暗戳戳使壞，上文提到的扎輪胎、潑油漆，就是這一派的杰作。

前兩派雖然惡心，但至少不會(huì)傷及性命，而拘禁毆打派，則毫無顧忌。在拘禁毆打派眼里，非法拘禁、實(shí)施毆打等違法行為，只是開胃小菜；嚴(yán)重一些的，甚至?xí)苯尤∪诵悦?，犯下駭人大案?/p>

這些看起來文質(zhì)彬彬、極客范兒十足的互聯(lián)網(wǎng)公司，在利益的刺激下?lián)u身一變，化身“金鏈子大手表，一天三頓小燒烤”的社會(huì)大哥。當(dāng)你借錢后無力還款時(shí)，他們會(huì)用寬厚的手掌摁住你，和你好好嘮嘮社會(huì)嗑兒。

催收在騙子面前算善良

暴力催收已經(jīng)夠惡劣的了，但是有些人的行為更加惡劣。他們打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，干的卻是招搖撞騙的勾當(dāng)。你以為他們是揮著翅膀的女孩，沒想到他們竟然是穿著馬甲的騙子。

一位知乎網(wǎng)友分享了自己的受騙經(jīng)歷：一位自稱京東金融的業(yè)務(wù)員，某天突然給她打來電話，準(zhǔn)確地說出了她的姓名、身份證號(hào)和就讀學(xué)校。

聽到業(yè)務(wù)員對(duì)自己的信息如此熟悉，這名網(wǎng)友很快卸下了防備，從此再也沒了鎧甲，渾身都是軟肋。

隨后，對(duì)方以響應(yīng)國家政策號(hào)召為由，要求她注銷京東金融賬戶，以免影響個(gè)人征信。但是在注銷之前，需要先將賬戶里的錢，轉(zhuǎn)到另一個(gè)指定的賬戶上。

看到這里，很多人可能已經(jīng)感覺到不對(duì)了。但是，在對(duì)方的語言攻勢(shì)下，這名網(wǎng)友早已變成了傻白甜，失去了所有的警惕性。

她毫不猶豫地添加了對(duì)方的QQ，然后在對(duì)方的引導(dǎo)下，一步一步將賬戶里的錢全部轉(zhuǎn)了過去。而那名所謂的業(yè)務(wù)員，也在收到錢后的第一時(shí)間，腳底抹油——溜之大吉了。

在這條帖子的評(píng)論區(qū)，京東金融官方親自下場(chǎng)，表示這種行為是一種詐騙。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的騙局，當(dāng)然不止這些。如今的許多騙子，將騙術(shù)玩出了新的花樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙江湖，早已群雄并起、門派林立。

這些江湖門派中，有消費(fèi)返利派，區(qū)塊鏈錢包派、賭場(chǎng)洗碼派、外匯跟單派、原始股派、套路貸派、殺豬盤派等等，派派奪財(cái)、派派有害。

這些怪力亂神的江湖門派，你只要碰上一個(gè)，輕則一年白干，重則傾家蕩產(chǎn)。到那個(gè)時(shí)候，就算是肖申克的舅叔，也無法對(duì)你進(jìn)行肖申克的救贖了。

當(dāng)你望著賬戶里空蕩蕩的余額時(shí)，恐怕只能像《大話西游》中的至尊寶那樣，說道：“曾經(jīng)有一百萬擺在我面前，我沒有珍惜，待到失去時(shí)才追悔莫及。人世間最痛苦的事莫過于此，如果給我再來一次的機(jī)會(huì)，我會(huì)對(duì)那個(gè)騙子說兩個(gè)字‘滾蛋’！如果非要加上一個(gè)期限的話，我希望是一萬年！”

拿捏人性只因向錢而生

雖然目前許多借貸產(chǎn)品，套路多多、問題滿滿。但是，他們卻并不缺少客戶，他們的生意好得很。

之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，是因?yàn)槿缃竦慕鹑诠?，在拿捏人性上，已?jīng)到了登峰造極的地步。

首先，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了貸款的精準(zhǔn)投放。在大數(shù)據(jù)下，一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、收入水平、興趣愛好、消費(fèi)習(xí)慣，都可以被清晰記錄。你的愛人可能不知道你有沒有錢，但大數(shù)據(jù)一定知道；你的父母可能不知道你缺不缺錢，但大數(shù)據(jù)一定知道。

大數(shù)據(jù)的有效利用，使金融公司減少了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本，降低了貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)面前，我們的一切信息盡在掌控；在大數(shù)據(jù)面前，我們每個(gè)人都近乎裸奔。

其次，鋪天蓋地的廣告，在向用戶傳達(dá)著“借錢一時(shí)爽，一直借錢一直爽”的錯(cuò)誤觀念。如今的人們，走到哪里都會(huì)看到貸款廣告?？吹脮r(shí)間久了，難免不會(huì)心動(dòng)，然后心動(dòng)不如行動(dòng)，行動(dòng)引來沖動(dòng)，最后獨(dú)自唱起刀郎的《沖動(dòng)的懲罰》。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的普及，借貸手續(xù)變得更加方便、快捷，客觀上也促進(jìn)了人們使用其金融產(chǎn)品。“動(dòng)動(dòng)手指、一秒到賬”已成為很多金融公司的廣告語，看到這樣描述的人們，很難控制住自己激動(dòng)的心、顫抖的手，去點(diǎn)擊鏈接、測(cè)測(cè)額度。

最后，如今許多公司資金充裕，也成為其投身金融的一個(gè)誘因。受益于大時(shí)代的紅利，我國很多企業(yè)發(fā)展飛快，賬上積累了大量閑置資金。這些資金如果用于科技研發(fā)、擴(kuò)大市場(chǎng)，效果還未可知；但如果用于金融投資，回報(bào)則相當(dāng)可觀。

于是，許多公司為了讓財(cái)報(bào)好看，為了給股東和員工們一個(gè)交代，大張旗鼓地干起了金融業(yè)務(wù)，卻反而給公司未來的發(fā)展空間，纏上了一層膠帶。

當(dāng)然，信用貸款類的產(chǎn)品之所以受到歡迎，是因?yàn)槟贻p人確實(shí)需要。

如今，許多初入社會(huì)的年輕人，掙得不多，花費(fèi)卻不少。租房、吃飯、交通、打扮，每一樣都花費(fèi)不菲。而這樣的過度高消費(fèi)，也讓許多年輕人的手頭，比褲帶還緊。

同時(shí)，如今消費(fèi)主義觀念盛行，會(huì)掙錢不叫本事，會(huì)花錢才叫本事。很多人都遵循著“花錢一時(shí)爽，一直花錢一直爽”的原則，將自己掙來的錢，花得干干凈凈；讓自己的口袋，變得比臉還干凈。

為了滿足不斷膨脹的消費(fèi)欲望，我們打算“花明天的錢，辦今天的事兒”；但萬萬沒想到，借錢之后天天都是事兒。

也許，我們年輕人應(yīng)該在消費(fèi)行為上量入為出，在收入水平上不斷進(jìn)步。那樣的話，假如過年期間，再有人打來推銷貸款的騷擾電話，我們就能氣定神閑地反問對(duì)方道：“缺錢嗎，用不用我借你一點(diǎn)？”

本文來自微信公眾號(hào)“智商稅研究中心”（ID:gh_c55b3561ece1），作者：潘辰，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

關(guān)鍵詞： 就該 算法 眼中