編者按

食品安全責任保險，是承擔食品生產(chǎn)經(jīng)營者民事賠償責任的一種保險，在發(fā)生食品安全事故時，可以為食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔風險，保障消費者權(quán)益。2019年5月，《中共中央 國務院關(guān)于深化改革加強食品安全工作的意見》對食品安全責任保險工作提出明確要求。

10月19日，食品安全責任保險工作座談會在遼寧省盤錦市召開，總結(jié)交流食品安全責任保險試點工作經(jīng)驗，進一步推進食品安全責任保險相關(guān)工作機制，提升防范化解風險能力，探索建立社會共治新格局。試點單位遼寧省盤錦市、江蘇省、浙江省寧波市、湖南省長沙市的市場監(jiān)管部門代表結(jié)合自身實際，向與會代表分享了各具特色的食品安全責任保險(以下簡稱食責險)推廣“盤錦經(jīng)驗”“江蘇經(jīng)驗”“寧波經(jīng)驗”和“長沙經(jīng)驗”。本版今日將各地經(jīng)驗亮點進行編發(fā)，以饗讀者。

“盤錦模式”全省推廣

全域業(yè)戶免費獲得責任險

遼寧省盤錦市積極探索創(chuàng)新食責險機制，在市委、市政府的大力推動下，在省市場監(jiān)管局的指導支持下，會同有關(guān)金融機構(gòu)，創(chuàng)新保險模式，引入銀行代繳保費，由食品生產(chǎn)經(jīng)營者投保變?yōu)?ldquo;我為你保”，從而跳出了政府單一推、企業(yè)無力保的固化模式，形成了“政府推動+金融助力”的食責險“盤錦模式”，實現(xiàn)了業(yè)戶減負、百姓受益、社會共治和多方共贏。2020年6月，盤錦市市場監(jiān)管部門指導相關(guān)銀行全年投入保費148萬元，為全市1.3萬家食品經(jīng)營單位進行了全覆蓋投保，總保額達到650億元。2021年6月，相關(guān)銀行繼續(xù)投入保費共178萬元，為全市所有食品經(jīng)營單位進行續(xù)保，并為全部食品生產(chǎn)單位(包括小作坊)投保，實現(xiàn)食品生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)戶保險全覆蓋，全市食責險取得階段性成果。

開源節(jié)流 “盤錦模式”實現(xiàn)可操作、可落實

2015年，食責險被寫入新修訂的《食品安全法》，增加了“鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食責險”條款，盤錦市作為食責險試點市積極推進。雖然推廣工作中面臨著政府推廣手段少、保險參保費用高、業(yè)戶保險意識差、百姓獲賠信任度低等諸多難題。但盤錦市市場監(jiān)管局另辟蹊徑，跳出政府投入、企業(yè)投保的固有模式，研究出了“開源節(jié)流”的推廣方案。

盤錦市食安辦先后與多家保險公司逐一研究降低參保費用，保費由原來的每年每戶2000多元降低為每年148元的團體險，通過“節(jié)流”解決保費高的問題。以餐飲單位數(shù)量多、收款碼使用率高、資金流水沉淀量大的特點為突破口，協(xié)調(diào)銀行金融助力為業(yè)戶投保，建立了“政府+銀行+保險+企業(yè)”的食責險新機制。

創(chuàng)新求變 “盤錦模式”實現(xiàn)新提升、新發(fā)展

“推動者”的轉(zhuǎn)變，變金融推廣為政府推動。政府積極搭建平臺，銀行、保險公司簽訂合作框架協(xié)議;基層市場監(jiān)管所組織業(yè)戶培訓，統(tǒng)一擺放食責險參保標識，百姓能夠直觀了解業(yè)戶參保情況。推廣初期，僅一個多月的時間，銀行收款碼業(yè)戶注冊意向率達到61.3%，辦卡使用率達到53.6%。

“出資者”的轉(zhuǎn)變，變業(yè)戶購買為金融助力。銀行出資為全市所有食品經(jīng)營單位一次性支付保險費用，并免除收款碼交易提現(xiàn)手續(xù)費，食品經(jīng)營單位只要注冊使用銀行收款碼達到每月流水4000元的要求，銀行將繼續(xù)承擔該業(yè)戶下一年度保險費用。通過開卡和資金流水，銀行實現(xiàn)收支平衡，贏得社會效益。

“新險種”的轉(zhuǎn)變，變個體險為團體險。對全市1.3萬家食品經(jīng)營單位關(guān)停率、新辦率詳細計算，最終按照1萬戶標準，實施一次性投保。選擇償付能力強、保費最低的太平保險公司，簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，全面減少銀行負擔，為金融助力創(chuàng)造可行性條件。

“管理者”的轉(zhuǎn)變，由行政監(jiān)管到社會共治。市局組織銀行、保險公司近100名工作人員開展食品安全公益協(xié)管員培訓，協(xié)助政府檢查，減輕食品安全風險，有效減少賠付率。發(fā)生食品安全維權(quán)事件，業(yè)戶直接聯(lián)系保險公司出險，既減輕消費者糾紛調(diào)解，又減輕了政府處理投訴舉報的負擔。500元以內(nèi)賠付還可快速調(diào)解，極大提高了理賠效率和社會認可度。

互惠共贏 “盤錦模式”實現(xiàn)可持續(xù)、可復制

通過一年多的創(chuàng)新實踐，目前，全市使用食責險收款碼業(yè)戶超過1萬戶，新開辦銀行卡達到2萬張。

政府在沒有增加財政負擔情況下，實現(xiàn)了食責險全覆蓋，兜底保障了食品安全;市場監(jiān)管部門增加了處理食品安全問題事件的途徑和手段，有效降低了調(diào)解風險，提升監(jiān)管效能;保險公司增加了保費收入，通過聘請協(xié)管員進行事前預防，減少了食品安全事件的發(fā)生;銀行新增儲蓄用戶、增加流水，即提升業(yè)績，又實現(xiàn)了社會效益;食品經(jīng)營戶免費獲得食責險，食品安全主體意識進一步增強;消費者權(quán)益得到全面保障，解決了索賠難等問題。

食責險“盤錦模式”實現(xiàn)了多方參與、互惠共贏、兜底保障、百姓受益，試點效果超出預期。遼寧省市場監(jiān)管局在盤錦市召開現(xiàn)場會議，“盤錦模式”在全省14個市和沈撫示范區(qū)得到全面推廣復制，并作為遼寧省特色亮點工作上報國務院辦公廳。安徽、黑龍江、太原、佛山等省市通過視頻連線等多種形式與盤錦局進行交流、互動。同時，食責險創(chuàng)新模式還在食品生產(chǎn)企業(yè)、“夜市”、電梯等領(lǐng)域得到復制拓展，覆蓋面進一步擴大。

“江蘇模式”強調(diào)示范性

突出專業(yè)化風險管理

江蘇省將食責險實施思路從重后端賠付輕前端管理，轉(zhuǎn)向風險前置，強調(diào)風險評估與隱患并重，切實發(fā)揮保險風險控制和社會治理功能，建立省級示范性產(chǎn)品樣板，切實解決理賠問題。自2020年起，全省投保食責險相關(guān)險種的單位累計達18890家次，保險公司實現(xiàn)保費收入突破3600萬元，保單保障金額超過242億元。參保業(yè)態(tài)中，大型食品生產(chǎn)企業(yè)、肉蛋奶和白酒生產(chǎn)企業(yè)覆蓋率超過70%;農(nóng)村集體聚餐、食用農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、學校食堂的覆蓋率超過85%;中央廚房和集體用餐配送單位的覆蓋率突破90%。此外，還為特大型餐飲單位、養(yǎng)老機構(gòu)食堂、保健食品生產(chǎn)企業(yè)、食品添加劑企業(yè)、小作坊等提供保險保障，實現(xiàn)了從農(nóng)田到餐桌的全鏈條覆蓋，為全省食品安全再加一道“安全閥”。

著力完善制度設(shè)計 突出督查考核

現(xiàn)有法律框架下，食責險屬“鼓勵性”而非“強制性”事項，這一客觀現(xiàn)實使工作推進存在積極性不高、推動力度不大等問題。

江蘇省食責險工作推進方案由省食安辦、省市場監(jiān)管局、省銀保監(jiān)局三部門聯(lián)合出臺。方案將“示范性”挺在前面，一方面，強化省級“示范引路”。借助保險專業(yè)機構(gòu)力量，在省級層面推進建立由保險經(jīng)紀公司、保險公司、第三方風險評估機構(gòu)組成的保險服務綜合體。通過市場化運作手段，指導建立了可復制、易推廣的“蘇食衛(wèi)士”示范性產(chǎn)品樣板供各地參照實施。

另一方面，加大日常督查指導力度。2020年，食責險推進工作納入了全省市場監(jiān)管系統(tǒng)“拉高線”項目重點推進。以食品安全示范城市創(chuàng)建為手段，將食責險推進工作納入指數(shù)評價體系量化考核。

2021年，食責險工作成為江蘇省政府十大主要任務百項重點工作內(nèi)容之一，進一步增強了各級政府、各有關(guān)部門推動食責險工作的推動力。

著力優(yōu)化產(chǎn)品方案 突出風險管理

從以往實踐看，傳統(tǒng)食責險產(chǎn)品在市場運行后，很容易成為“一錘子買賣”。讓食責險可持續(xù)推進，最核心要素就是要引導保險機構(gòu)優(yōu)化方案，向市場推出更有吸引力的食責險產(chǎn)品。

經(jīng)過多輪協(xié)調(diào)會商，以“公益性”理念為出發(fā)點、以保險產(chǎn)品供給側(cè)為切入口提供市場廣泛歡迎的食責險產(chǎn)品成為各保險機構(gòu)共識，完全響應示范性工作方案的食責險產(chǎn)品成為市場主流。

在保險責任范圍方面，變不可能為可能，將傳統(tǒng)產(chǎn)品除外責任如“大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染”“雇員的人身傷亡”等都納入現(xiàn)有責任范圍，并創(chuàng)設(shè)了突發(fā)性污染條款、未名原因條款及特別召回條款。在責任限額方面，鼓勵規(guī)模以上食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)投保較高的責任限額，充分轉(zhuǎn)移意外風險。在保險費率方面，根據(jù)不同情況綜合測算基礎(chǔ)費率，并建立差別費率和浮動費率機制。特別是在風險管理方面，變事后坐等賠付向事前風險管理轉(zhuǎn)移。保險公司拿出不低于總保費的40%專項用于風險管理服務，在保險服務綜合體架構(gòu)下，開展現(xiàn)場風險隱患排查、組織定期檢查、安排集中安全培訓等服務。

以2021年為例，已安排超過260萬元對2100余家投保單位進行了現(xiàn)場風險排查;對農(nóng)村幫辦廚師、學校食堂、小作坊等單位的食品安全負責人開展了68場現(xiàn)場培訓，有效緩解了基層監(jiān)管壓力，促進了企業(yè)主體責任落實。

著力迎合企業(yè)關(guān)切 突出柔性關(guān)照

行為產(chǎn)生于需求。省食安辦與有關(guān)保險綜合服務體一起努力，專注保險產(chǎn)品內(nèi)涵，不斷拓展服務外延，增強食責險吸引力，激發(fā)企業(yè)投保食責險的主觀能動性。

一是解決“職業(yè)打假”難題。結(jié)合企業(yè)應對職業(yè)打假人、行業(yè)技術(shù)標準學習等迫切需求，組建成立實體化的律師團隊提供專業(yè)服務，一旦投保企業(yè)遭遇職業(yè)打假人困擾，將由專業(yè)律師團隊接手解決，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常有序開展。

二是解決“投保難”問題。搭建省級食責險信息系統(tǒng)、食品安全風險排查系統(tǒng)和農(nóng)村集體聚餐備案管理系統(tǒng)三個信息化服務平臺，實現(xiàn)食責險線上辦理、評估線上操作、結(jié)果線上公布、問題線上反饋，企業(yè)投保更加便捷。

三是解決“理賠難”問題。保險公司分層級建立實施簡易處理、快速處理、重大事故處理的三級理賠程序標準，并推行簡易、快速理賠為主的賠付制度。通過向消費者提供理賠明白卡，設(shè)置24小時服務熱線和專屬網(wǎng)絡咨詢平臺，最大限度方便并滿足消費者維權(quán)。

四是解決“認可度低”問題。服務綜合體注冊了食責險投保專屬標識，免費提供投保企業(yè)在產(chǎn)品上使用，有力提升投保企業(yè)聲譽和消費者信心。

“寧波模式”入選“十大案例”

防控風險 服務監(jiān)管 共治共享

2015年，浙江省寧波市在全國率先推廣食責險，經(jīng)過6年的不斷探索，形成了“共保體+風險基金”雙重保障、“公益+商業(yè)”雙輪驅(qū)動、“風險防控+理賠服務”雙線并進為主要特征的食責險“寧波模式”，在預防風險、化解風險、服務監(jiān)管、維權(quán)紓困等方面發(fā)揮了積極作用，成為全市食品安全社會共治的重要組成部分。截至目前，全市公益險已實現(xiàn)全覆蓋，商業(yè)險投保單位突破1.4萬家。全市累計保費1.02億元，保額365.5億元，規(guī)模居全國前列。2020年，浙江省食品安全責任保險現(xiàn)場會在寧波召開，食責險“寧波模式”獲評全國市場監(jiān)管領(lǐng)域社會共治十佳案例。

強化支撐 構(gòu)建“共保體+風險基金”雙層保障

2015年，寧波市食藥安辦、地方金融局、市場監(jiān)管局、銀保監(jiān)局等部門聯(lián)合出臺《寧波市食責險試點工作方案》，建立多部門協(xié)作機制，開展試點工作。2018年起全面推廣，將食責險工作列入對縣級政府的年度食品安全評議考核。

在全國率先組建由中國人壽財險等5家保險公司參與的食責險“共保體”，設(shè)立全國首家民辦非企業(yè)組織“寧波市公眾食責險運營服務中心”(以下簡稱運營中心)，作為獨立的非盈利機構(gòu)，全面負責食責險日常運行工作。

對歷年政府購買的公益險保費的盈余部分全額提取，設(shè)立食責險風險基金，專項用于重大理賠準備金，政府監(jiān)管部門購買食品安全第三方服務，食品安全宣傳培訓等工作。出臺《寧波市食責險風險基金管理指導意見》，規(guī)范使用行為。至今，全市風險基金總額達3000多萬元，使用率60%以上。

創(chuàng)新舉措 實行“公益+商業(yè)”雙線并進

全市各區(qū)縣(市)政府和功能區(qū)管委會安排專項資金，為學校及幼兒園食堂、養(yǎng)老機構(gòu)、建筑工地食堂、農(nóng)村聚餐點等10余類食品生產(chǎn)經(jīng)營主體實行兜底保障。截至目前，全市已實現(xiàn)政府食品安全公益險全覆蓋，累計保費7993萬元，保額38.6億元。

寧波市建立“1+X”食責險商業(yè)險推進體系，其中“1”為一個主險，“X”為按需定制的附加險，將保險責任擴展到食品召回、退貨、補救、無害化處理、安全預防及銷毀等重點常見風險。部分區(qū)縣(市)政府對投保商業(yè)險給予適當補助，促進重點食品生產(chǎn)經(jīng)營單位投保。

針對食用農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、商業(yè)綜合體、特色餐飲街等重點領(lǐng)域，量身打造特定商業(yè)險。針對量大面廣、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)范化水平較低的小作坊、小雜食店、小餐飲店推行“三小”食責險。針對中國—中東歐國家博覽會等重大活動，推出重大活動食責險。

協(xié)助監(jiān)管 發(fā)揮“防控+服務”雙重作用

寧波市組建專家、風控、技術(shù)三支隊伍協(xié)助政府部門開展風險管理，緩解監(jiān)管部門力量不足矛盾。500余名食責險風控員每季一次對投保單位開展食品安全風險巡查，并向監(jiān)管部門提交巡查報告。開發(fā)運用“食責險風險管控系統(tǒng)”開展科學分析研判。至今，累計提交風險報告4.5萬余份，發(fā)現(xiàn)問題8522起，均及時實行閉環(huán)處置。

在發(fā)生食品安全群體性事件或維權(quán)糾紛時，對一時責任難以認定的，運營中心第一時間快速處置，預防食品安全事件輿情發(fā)酵，維護社會穩(wěn)定。至今，運營中心累計處理食品投訴2740起，快速理賠392.6萬元，有效處理率達100%，不僅有效維護了消費者權(quán)益，也極大緩減了政府監(jiān)管部門投訴受理壓力。

運營中心利用專家隊伍，定期組織開展食品安全法律法規(guī)等方面的專業(yè)培訓，配合開展食品安全宣傳周等社會宣傳，積極參與國家食品安全示范城市創(chuàng)建活動。

拓寬領(lǐng)域 凸顯食責險多元效應

寧波市全國首創(chuàng)“進口冷鏈防疫綜合保險”和進口冷鏈食品陽性食品無害化處理保險，減輕新冠病毒檢測陽性食品被無害化處理經(jīng)濟壓力，助力市場主體疫情防控和復工復產(chǎn)。

針對臺風等自然災害后食品(食用農(nóng)產(chǎn)品)被污染等食品安全風險，及時推出災后“食品質(zhì)量安全險”，為受災污染食品召回、銷毀提供救助，避免污染食品流入市場。如2021年7月，臺風“煙花”導致全市810家農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營戶受災，合計賠付69萬元，阻截396.3噸受災食品流入市場，該案例獲央視報道。

運營中心開展理賠案例大數(shù)據(jù)分析，加強對惡意職業(yè)舉報行為事前防范和處置。2019年通過理賠數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)某舉報人在一年時間內(nèi)有9次超市投訴索賠記錄，相關(guān)證據(jù)提交公安機關(guān)，最終該舉報人被公安機關(guān)認定敲詐勒索并行政拘留，有力打擊了惡意職業(yè)舉報行為。

“長沙模式”助力“舌尖安全”

探索建立食責險區(qū)域分保 1+X

湖南省長沙市探索建立區(qū)域分保1+X食責險“長沙模式”，即組建共保體分區(qū)域競爭性推廣，購買一個主險送多個附加險模式，強化兜底保障、擴大食責險受益面，創(chuàng)新分片承保、組建食責險共保體，優(yōu)化產(chǎn)品方案、提高食責險投保率，提高食品安全事故預防和救助水平，有效提升全市食品安全保障能力。自2016年以來，全市共投保食責險3857.11萬余元，保單保障金額超93億元。投保食責險主體達21539家，實現(xiàn)了學校(幼兒園)食堂、農(nóng)村聚餐、中央廚房和集體用餐配送單位的全覆蓋;肉蛋奶、白酒生產(chǎn)企業(yè)和養(yǎng)老機構(gòu)覆蓋率分別達95%、80%。

突出政府引導 增強食責險推動力

湖南在全國率先整省推進食責險，從2014年9月起開展試點工作。2015年年底，長沙市食安辦印發(fā)《長沙市食責險試點工作實施方案》，食責險在一些重點單位和企業(yè)開始推廣試行;2019年，長沙市委市政府出臺的《關(guān)于深化改革加強食品安全工作的實施方案》對食責險作進一步明確，當年全市購買食責險達776.47萬元;2021年4月，市政府專題研究食責險工作，出臺《關(guān)于全面推進食責險工作的實施意見》，明確3年推進目標，提出創(chuàng)新保險模式、實行1+X保險品種的“長沙模式”。

長沙市將購買食責險保費金額和增長率納入食品安全評議考核內(nèi)容，提高考核分值，發(fā)揮績效考核的推動作用;鼓勵企業(yè)把購買食責險作為日常監(jiān)管、風險等級劃分、抽檢監(jiān)測的參考指標;通過創(chuàng)建國家食品安全示范城市、食品安全宣傳周等活動強力推動食責險工作，增進食責險認可度，增強企業(yè)主體參與的主動性。

強化兜底保障 擴大食責險受益面

長沙市建立市場運作、政府出資雙輪驅(qū)動的“政企同推”食責險投保模式。近5年來，市、區(qū)(縣)兩級持續(xù)加大財政保障力度，共投入2036.35萬元，為學校(幼兒園)食堂、農(nóng)村集體聚餐、養(yǎng)老機構(gòu)食堂購買食責險，建立公益類單位財政兜底承保機制，提高食品安全應急處置能力。

各地積極探索財政投入新方式，形成特色食責險模式。為加強野生蘑菇中毒防控，2020年寧鄉(xiāng)市在全省率先將居民采食野生蘑菇中毒納入食責險范疇，當年為群眾賠付醫(yī)療費用2.1萬元;2021年，長沙縣率先推行非公益類單位財政兜底承保制度，由縣財政出資73萬元為餐飲單位統(tǒng)一購買食責險，保險覆蓋縣域范圍所有餐飲服務單位，賠付限額4000萬元。

創(chuàng)新分片承保 組建食責險共保體

長沙市采取政府、協(xié)會、經(jīng)紀公司、保險公司四方聯(lián)動，遴選保險經(jīng)紀公司、比選保險公司的“四聯(lián)兩選”方法，充分發(fā)揮協(xié)會的橋梁紐帶和行業(yè)引導作用，降低行政成本，擴大食責險推廣渠道和宣傳力度。

在政府指導下，由食品行業(yè)協(xié)會主導，遴選信譽好、服務能力強、經(jīng)驗豐富的保險經(jīng)紀公司，明確保險經(jīng)紀公司設(shè)計保險和考核方案、建立聯(lián)席會議制度等工作機制，組織對保險經(jīng)紀公司進行監(jiān)督考核。保險經(jīng)紀公司制定招標文件比選保險公司，由比選入圍的6家保險公司組建共保體;引進競爭機制，將全市10個區(qū)縣依食品產(chǎn)業(yè)規(guī)模分成三個體量相當?shù)膮^(qū)域，按照1+1(一個主承保，一個輔承保)模式進行分區(qū)域承保，三年為一個周期，每年進行考核，保費和增長率影響主輔承保的承保份額以及三個承保區(qū)域的位置互換，提高保險經(jīng)紀公司和承保公司的配合與競爭意識，為食責險的推廣摸索出一條新路子。

優(yōu)化產(chǎn)品方案 提高食責險投保率

在長沙市食安辦的指導下，各承保公司以市場需求為導向，不斷調(diào)整優(yōu)化模式，推出多樣化保險產(chǎn)品，將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品原有免責條款納入現(xiàn)有責任范圍，對突發(fā)性污染、產(chǎn)品召回、非違法犯罪發(fā)生的行政司法行為、保健食品失效等列入了賠付范圍。

針對風險因素趨同的區(qū)域和行業(yè)，靈活推出系列針對性險種進行集中統(tǒng)保。同時，下移保險重心，增加7種以上的附加險，實行買1送X的保險模式，有效提高了食品生產(chǎn)和流通企業(yè)投保積極性。承保公司拿出不低于總保費20%的資金，專門用于食品安全風險管理，提高自我防控能力，有效實現(xiàn)承保公司和投保企業(yè)“雙贏”。今年1~9月，全市已投保食責險645萬余元，比去年同期增加18%。

關(guān)鍵詞： 護佑民生 企業(yè)投保 食責險 投保率