以五年時間為維度的話，平安銀行無疑是轉型最成功的中國商業(yè)銀行。

自2016年10月以來，平安銀行以超凡的戰(zhàn)略定力和執(zhí)行力，夯基礎、調結構、求突破，將零售業(yè)務占比從30%提升到接近60%，零售客戶AUM突破3萬億，信用卡業(yè)務實現飛躍，全行面貌煥然一新，“零售新王”初長成。

而從剛剛出爐的2021年財報來看，零售新王越走越從容。數據顯示，去年該行實現營業(yè)收入1693.83億元，同比增長10.3%；實現凈利潤363.36億元，同比大幅增長25.6%。

具體到零售業(yè)務，2021年，平安銀行零售業(yè)務實現營業(yè)收入982.37億元，同比增長8.4%；零售業(yè)務凈利潤214.98億元，同比增長17.3%。

在規(guī)模擴張相對平穩(wěn)、資產質量穩(wěn)步改善的情況下，平安銀行的凈利潤增速遠高于營收增速，印證了平安銀行管理層此前所說：“出清不良資產后，利潤將進入加速釋放周期。”

這份穩(wěn)健與從容，在平安銀行信用卡業(yè)務上得到了淋漓盡致的彰顯。

面對全行業(yè)發(fā)卡量逼近零增長的大環(huán)境，去年，平安銀行信用卡大力推進獲客經營一體化，強化客群精細化經營、場景化經營及智能化服務，以精耕細作深挖存量用戶，各項業(yè)務指標持續(xù)突破，鞏固了在行業(yè)里的領先地位。

如今，在平安銀行邁入零售轉型的第二個五年之際，平安銀行信用卡在高質量發(fā)展的道路上步履不停，憑借“五位一體”新模式，在存量時代率先開啟了第二增長曲線。

“要把存量市場當增量市場來經營。對別人來講是存量市場，對你而言可能就是增量市場。”平安銀行董事長謝永林曾指出。

這正是平安銀行信用卡的破局之道。

增勢依舊，根基愈穩(wěn)

疫情之下，信用卡行業(yè)所遭遇的是一場持久戰(zhàn)。

繼2020年信用卡發(fā)卡量增速創(chuàng)下多年來的新低之后，2021年行業(yè)整體增速進一步放緩。據央行公布，去年前三個季度，信用卡在用發(fā)卡量環(huán)比增速分別為0.85%、0.73、0.97%。

很難不讓人想到2017-2018年的盛況，彼時全行業(yè)單月發(fā)卡量一度超過1000萬張，而如今，單個季度都很難完成這樣的成績了。

疫情的不確定性，疊加國際局勢的變化，給穩(wěn)增長帶來了更多壓力，也昭示著信用卡行業(yè)全面進入新常態(tài)，跑馬圈地的時期被徹底終結，從增量競爭轉向存量競爭，是不可逆的大趨勢。

在此背景下，平安銀行信用卡依然交出了一份靚麗的年度答卷。

截至去年末，平安銀行信用卡流通卡量突破七千萬張，達7,012.65萬張，較上年末增長9.2%；信用卡應收賬款余額6,214.48億元，較上年末增長17.4%；全年信用卡總交易金額37,914.10億元，同比增長9.8%，其中四季度總交易金額破萬億新高。

從上述三項核心指標來看，平安銀行信用卡在行業(yè)第一陣營的位置還在上移，零售新王的進擊步伐依然強勁有力。

高度活躍的信用卡客群，也帶動了平安銀行數字化運營能力的快速提升。2021年底，平安口袋銀行APP注冊用戶數達到13492萬戶， 較上年末增長19.2%，其中，月活躍用戶數（MAU）4823萬戶，較上年末增長19.6%。

另一組數據更加耐人尋味：2021年全年，包括信用卡在內的平安銀行個人貸款平均收益率為7.49%，較2020年下降了0.71個百分點；其中，去年四季度個人貸款的平均收益率已經降到了7.31%。

對此，年報提到，平安銀行強化信用卡、貸款產品的數字化經營能力，加大對較低風險的持證抵押貸款投放，同時建立和發(fā)展基于客戶分層分群經營的、差異化定價的信用類產品體系，提升優(yōu)質客戶信用類貸款的市場占有率，業(yè)務結構及客群結構持續(xù)優(yōu)化。

這在很大程度上犧牲了短期業(yè)績。在昨日舉行的業(yè)績發(fā)布會上，謝永林表示，“我們去年把信用卡的準入門檻和額度管理大幅收緊，所以零售在信用卡的營收上是明顯承壓的，這是我們主動作為。經過二季度的調整，到四季度營收已經恢復增長。”

換句話說，平安銀行信用卡立足長遠，在增長與風控之間實現了更好的平衡，推動其業(yè)務基礎越來越扎實，也就更能抵御周期波動，由此實現了更高質量的發(fā)展。

經營，經營，還是經營

這份靚麗的答卷背后，“五位一體”新模式大顯威力。

去年4月，平安銀行宣布大零售徹底向客戶綜合化經營轉型，正式推出開放銀行、AI Bank+遠程銀行+智能網點銀行、綜合化銀行“五位一體”的作戰(zhàn)模式。

從年報來看，2021年，平安銀行踐行“五位一體”新模式，聚焦獲客經營一體化，推進隊伍轉型升級，推動綜合化經營，促進客戶實動，并依托金融科技能力，強化客群精細化經營、場景化經營及智能化服務， 持續(xù)打造信用卡“快、易、好”的極致客戶體驗。

在客群精細化經營方面，聚合平安集團內車生態(tài)資源，核心車主類信用卡流通卡量突破2,500萬張，逐步形成以加油權益為主，洗車、停車、充電、保養(yǎng)權益為輔的一站式全方位車生態(tài)經營體系；針對年輕客群，創(chuàng)新升級平安悅享白金信用卡，基于“卡權分離”模式打造特色權益平臺，讓用戶自由進行權益搭配。

在場景化經營方面，平安銀行信用卡持續(xù)開展“月月狂歡8”、 “天天88”等品牌性活動，攜手頂級國漫IP“哪吒”開展“全城天天88，燃動8億好禮”大型營銷活動，發(fā)行平安銀行哪吒主題卡面（包含借記卡與信用卡），吸引近千萬客戶參與。同時，與多家頭部電商平臺在消費場景、支付領域開放合作，推動共同經營、共建生態(tài)，打造核心生態(tài)經營體系，其中與京東合作的“京喜卡”為業(yè)內首張拼購場景的聯(lián)名卡，自2021年2月上市以來發(fā)卡超百萬張。

在綜合化經營方面，平安銀行持續(xù)推動借記卡與信用卡融合，到去年底，信用卡新戶雙卡率較上年末上升9.9個百分點，本行卡還款率較上年末上升 4.5 個百分點；同時全面深化公私聯(lián)動，推動共同經營客戶、共建聯(lián)動機制，發(fā)揮各自優(yōu)勢，提升客戶綜合服務體驗。

“經營”二字，無疑是出現頻率最高的關鍵詞。當前，平安銀行信用卡的戰(zhàn)略重心已經從之前的獲客轉到精耕細作的經營階段，精細化、差異化、智能化、綜合化都是題中之義。

用謝永林的話說，信用卡的未來在于數據驅動下的精準營銷和服務、分群分類的營銷和服務。存量競爭下，產品要做到極致，服務要分層分類，還要建立品牌。

唯有如此，才能在存量中造出增量，在紅海中開辟藍海，邁向第二增長曲線。

科技賦能，成效斐然

在平安銀行的轉型方針中，科技引領是排頭兵，也是發(fā)展的勢能和驅力。

2021年，平安銀行IT資本性支出及費用投入73.83億元，同比增長2.4%。平安銀行持續(xù)加大科技投入，已在精細化管理、投產效率領域有所體現。

謝永林提到，“科技能力已經全面應用到業(yè)務、風險、運營、管理等各個方面，數字化經營的努力正不斷推進產能提升、成本降低、風險可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81個百分點，這對于一家以零售為主的銀行屬實不易。”

依托平安集團核心技術，平安銀行加快人工智能、區(qū)塊鏈等新技術與銀行場景的應用融合。諸如在人工智能應用方面，2021年，零售AI平臺新增業(yè)務場景超50個，其中客服機器人場景每日對話量達40萬次，問題解決率超90%。

其中，去年平安銀行信用卡智能語音平臺年外呼規(guī)模達到2.72億通，同比增長58.8%，等同于每月6,000名人工坐席人員，促進信用卡分期成交金額同比增長17.8%。

憑借多年來的不懈投入，平安銀行的科技實力得到了越來越多的認可。去年12月15日，由央行和證監(jiān)會主辦的2020年度金融科技發(fā)展獎評選公示獲獎項目，平安銀行信用卡A+新核心系統(tǒng)項目榮獲一等獎。

據了解，金融科技發(fā)展獎源于銀行科技發(fā)展獎，是我國金融業(yè)科技領域唯一的部級獎項，以高質量的項目申報、高水準的專家評審，成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)高水平科技成果評價的標桿和旗幟。

從硬件到軟件，平安銀行信用卡新核心完全自主研發(fā)擁有100%知識產權。迄今為止，“A+”新核心已經穩(wěn)定運行了一年多。在這一年時間里，新核心系統(tǒng)已支持1.2億賬戶量正常運營，并成功應對了雙11、雙12和“全城天天88”等多輪大規(guī)模消費節(jié)帶來的峰值考驗。

今天的平安銀行，有著更扎實根基，更高的發(fā)展質量，以及更從容的步伐。

“全行的第二增長曲線已經明確并已經得到驗證。”謝永林指出，轉型的第二個五年，煥然新生的平安銀行猶如一個活力青年，筋骨強健、朝氣蓬勃、未來可期，平安銀行將繼續(xù)堅持零售轉型的戰(zhàn)略定力，繼續(xù)堅持綜合金融、科技賦能兩大優(yōu)勢。

作為零售轉型的尖兵，駛入第二增長曲線的平安銀行信用卡，已經在存量時代率先破局，朝著信用卡行業(yè)的“鐵王座”邁進。（來源：新金融瑯琊榜）

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